עד לפני כמה שנים, חולי סרטן בישראל לא יכלו לרכוש בית באמצעות משכנתא. הסיבה קשורה לרצון של הבנקים להבטיח את יכולתו של בעל המשכנתא לשלם להם את החוב בחזרה במלואו. לפני כמה שנים כנסת ישראל ביצעה תיקון היסטורי במצב הזה: בחוק "שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (תשנ"ח-1998)", הוכנס בשנת 2018 תיקון מס' 18 – הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים. התיקון מאפשר לחולי סרטן וחולים במחלות סופניות אחרות לקבל ביטוח חיים. וכפי שנראה, ביטוח חיים הוא תנאי הכרחי לקבלת משכנתא בישראל.
בכתבה זו נבין מדוע הבנקים דורשים ביטוח חיים לצורך הענקת משכנתא, כיצד השתנתה הגישה ובעקבותיה החקיקה, מה צריכים לעשות אותם חולים כדי לממש את זכותם לביטוח חיים ואיך עובד התהליך.
למה הבנקים לא העניקו משכנתאות לחולי סרטן?
משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת נכס למגורים – כשהנכס הוא הבטוחה על ההלוואה. כשבנק מעניק משכנתא, הוא למעשה הופך לבעלים הזמני של הבית או הדירה, ובכל מצב שבו נמנע מהלווה להחזיר את ההלוואה – הבנק ישתמש בבית כדי לשלם את יתרת החוב. בנק בישראל לא יעניק משכנתא אם אין פוליסת ביטוח שמכסה את האפשרות שהנכס ייפגע פיזית וערכו ימחק, או שהלווה יאבד את יכולתו לשלם עקב פציעה, מחלה או מוות.
לכן, "ביטוח משכנתא" הוא למעשה שילוב של שתי פוליסות נפרדות: ביטוח מבנה, וביטוח חיים. ביטוח החיים מכסה מצב שבו נוטל המשכנתא נפטר או מאבד יכולתו להתפרנס ואי לכך את יכולתו לשלם את החזרי ההלוואה; וביטוח מבנה מכסה מצב שבו נגרם נזק לנכס עצמו.
פוליסת ביטוח החיים למשכנתא מותאמת לסכום ההלוואה, והיא מופעלת במקרה שאחד מנוטלי המשכנתא נפטר חלילה לפני השלמת ההחזרים. במקרה כזה, חברת הביטוח תמשיך לכסות את החלק היחסי של הנפטר בתשלומי ההחזר החודשיים – מכיוון שבפוליסות הללו המוטב (מי שזכאי לפיצויים בעקבות הפטירה) אינם בן/בת הזוג והילדים של המבוטח, אלא הבנק שהעניק את המשכנתא.
בהליך החיתום לקראת רכישת ביטוח חיים, מצבו הבריאותי של הבוטח נבדק, כדי להעריך איזה סיכון אקטוארי לוקחת חברת הביטוח. אדם במצב בריאותי רעוע נחשב בעל סיכויים גדולים יותר למצוא את מותו, ולכן הפרמיה שישלם על הביטוח תהיה גבוהה יותר. במצב של מחלה סופנית כמו סרטן או החלמה ממנה, חברות הביטוח נהגו לסרב לבטח את האדם, מתוך הכרה בכך שסיכוייו למות בתוך תקופת הכיסוי גבוהים עד בטוחים. לכן, קל וחומר שהבנק לא מעניק משכנתא לאותם אנשים.