ביטוח מנהלים ישן: מה כדאי לעשות עם הכסף?

לביטוח מנהלים יש הילה של מוצר חיסכון יוקרתי. בפועל, ביטוח מנהלים שנמכר היום הוא חיסכון פנסיוני לכל דבר, שדומה מאוד בתפקידו לקרן פנסיה. ההבדל הגדול נמצא דווקא בפוליסות הישנות: מי שהצטרף לביטוח מנהלים לפני 2008 או לפני 2013 עשוי להחזיק בזכויות שלא נמכרות יותר, כמו משיכה של הכסף בסכום אחד או מקדם המרה מובטח.

בכתבה הזו נסביר מהו ביטוח מנהלים, מה ההבדל בין הפוליסות הישנות לחדשות, מהו מקדם המרה ולמה הוא שווה כסף, ומה כדאי לבדוק לפני שמחליטים מה לעשות עם פוליסה ישנה. השורה התחתונה: לפני שסוגרים, מעבירים או מקפיאים פוליסה ישנה, בודקים מה בדיוק כתוב בה, כי חלק מהזכויות אובדות ולא חוזרות.

מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני שנבנה כפוליסת ביטוח חיים משולבת חיסכון. כספי החוסכים מושקעים בשוק ההון, ובגיל הפרישה אפשר להתחיל לקבל מהם קצבה חודשית. לצד החיסכון, הפוליסה יכולה לכלול כיסויים ביטוחיים, למשל ביטוח למקרה מוות או אובדן כושר עבודה, שעלותם יורדת מהחיסכון או משולמת בנפרד.

גיל הפרישה לפי החוק הוא 67 לגברים. לנשים הגיל עולה בהדרגה מ-62 ל-65, לפי שנת הלידה, בעקבות תיקון לחוק גיל פרישה שאושר בסוף 2021 (מקור: הביטוח הלאומי). ההפרשות לביטוח מנהלים מורכבות משלושה רכיבים: תגמולי העובד, תגמולי המעסיק ופיצויים. השיעורים המדויקים קבועים בצו ההרחבה לפנסיה חובה ובחוזה העבודה.

ההבדל המרכזי בין ביטוחי המנהלים של היום לאלה ששווקו בעבר נמצא באופן שבו מקבלים את הכסף בפרישה, ובשאלה אם מקדם ההמרה נקבע מראש או רק בגיל הפרישה.

ביטוח מנהלים הוני וקצבתי

כשמגיעים לגיל הפרישה, אפשר להתחיל לקבל את הכסף שנחסך. היום רוב מכשירי החיסכון הפנסיוני משלמים את הכסף כקצבה: הסכום שנחסך מחולק לתשלומים חודשיים לכל החיים. את גובה הקצבה מחשבים לפי נתון שנקרא מקדם המרה, ונגיע אליו בהמשך.

לפני 2008 אפשר היה לקנות פוליסת ביטוח מנהלים שמשלמת בגיל הפרישה סכום אחד, הוני, במקום קצבה, או שילוב של השניים. לפי כל-זכות, את החיסכון שנצבר מהפקדות שבוצעו לפני 2008 אפשר לקבל מחברת הביטוח כסכום חד-פעמי כשמגיעים לגיל הפרישה. כספים שהופקדו מ-2008 ואילך משולמים כקצבה בלבד, בעקבות תיקון 3 לחוק קופות הגמל.

יש חריג חשוב: מי שהקצבה שלו גבוהה מסכום הקצבה המזערית שנקבע בחוק יכול למשוך את מה שמעבר לה כסכום אחד. לפי כל-זכות, הסכום עומד על 5,306 שקלים בחודש, נכון ל-2026. הסכום מתעדכן מדי שנה, ולכן כדאי לבדוק אותו בשנה שבה פורשים.

החשיבות של הכסף ההוני היא בגמישות. מי שמקבל סכום אחד יכול להשתמש בו לפי הצורך, למשל לסגור הלוואה לדיור, לעזור לילדים או להשקיע. מי שמקבל קצבה מקבל ביטחון לכל החיים, אבל לא יכול לגעת בסכום עצמו. לכן מי שיש לו כספים הוניים בפוליסה ישנה צריך לדעת שהם שם, ולא לוותר עליהם בלי לבדוק.

מה זה מקדם המרה ולמה הוא חשוב

מקדם המרה הוא המספר שבו מחלקים את הסכום שנצבר כדי לקבל את הקצבה החודשית. אפשר לחשוב עליו כמספר החודשים שבהם חברת הביטוח מעריכה שתשלם קצבה. לדוגמה, מי שצבר 900,000 שקלים ומקדם ההמרה שלו הוא 200 יקבל קצבה חודשית של 4,500 שקלים. אם המקדם הוא 220, הקצבה תרד לכ-4,090 שקלים. כלומר, מקדם נמוך יותר פירושו קצבה גבוהה יותר.

המקדם נקבע לפי לוחות תמותה ותוחלת חיים. מכיוון שתוחלת החיים בישראל עולה, המקדמים עולים עם השנים, והקצבה על אותו סכום יורדת. כאן נכנס היתרון של הפוליסות הישנות.

מקדם המרה מובטח: הזכות של הפוליסות שלפני 2013

לפי כל-זכות, מקדם המרה מובטח קיים רק בפוליסות ביטוח מנהלים שנעשו לפני 2013. מקדם כזה נקבע ביום ההצטרפות לפי לוחות התמותה של אותו יום, ואי אפשר לשנות אותו גם אם תוחלת החיים עולה. בפוליסות שנעשו מ-2013 ואילך, וגם בקרנות הפנסיה ובקופות הגמל, המקדם אינו מובטח ויכול להשתנות לאורך השנים.

מי שהחזיק ב-2012 בפוליסה עם מקדם מובטח שומר עליו בתנאי אחד: שהוא ממשיך באותה פוליסה ברציפות עד הפרישה. מעבר לפוליסה אחרת, גם באותה חברה, עלול לבטל את המקדם המובטח. לכן לפני כל שינוי כדאי לבקש מחברת הביטוח אישור בכתב אם המקדם בפוליסה מובטח, ומה יקרה לו אחרי השינוי.

הפסקתם להפקיד? הסדר ריסק שומר על הזכויות

פוליסה ישנה נמצאת בסכנה בעיקר כשההפקדות נעצרות, למשל אחרי מעבר עבודה, פיטורים או חופשה ללא תשלום. כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי ועל התנאים, אפשר לעשות הסדר ריסק. לפי כל-זכות, בביטוח מנהלים צריך לעשות את ההסדר תוך 3 חודשים מהפסקת ההפקדות, אחרת הכיסוי והזכויות עלולים לאבוד. בקרן פנסיה הפרק הוא 5 חודשים.

מי שעובר למעסיק חדש יכול בדרך כלל לבקש שההפקדות ימשיכו לאותה פוליסה ישנה, במקום לפתוח מוצר חדש. כך נשמרים גם המקדם המובטח וגם הרציפות. כדאי לציין את זה כבר בטופס ההצטרפות אצל המעסיק החדש.

פיצויים, מוטבים ומס: עוד שלושה דברים שכדאי לדעת

כספי הפיצויים. בפוליסה של עובד שכיר יש רכיב פיצויים שהמעסיק מפקיד. לפי כל-זכות, לפני 2008 סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים חל על ביטוח מנהלים רק במקרים מסוימים, למשל כשנחתם הסכם קיבוצי או ניתן אישור של שר העבודה. מ-2008 הסעיף חל באופן אוטומטי על ההפרשות לפיצויים שהמעסיק חייב בהן. המשמעות: בפוליסה ישנה כדאי לבדוק אם הפיצויים שייכים לכם גם אם התפטרתם, או שהמעסיק יכול לבקש אותם בחזרה בתנאים מסוימים.

המוטבים. פוליסה ישנה כוללת לעיתים קרובות רשימת מוטבים שנקבעה לפני שנים רבות, לפני נישואים, גירושים או לידה של ילדים. אם המבוטח נפטר, הכסף משולם למוטבים שרשומים בפוליסה. עדכון המוטבים נעשה בטופס פשוט מול חברת הביטוח, ושווה לבדוק אותו פעם בכמה שנים.

מס. משיכה של כספים מהפוליסה, ובמיוחד של כספי פיצויים, יכולה להיות כרוכה בתשלום מס הכנסה. לפי כל-זכות, יש פטור ממס עד תקרה מסוימת, ואפשר גם לפרוס את המס על כמה שנים. בגלל שהחישוב תלוי בגובה הסכום, בשנת הפרישה ובשאר ההכנסות, כדאי לבדוק אותו עם רואה חשבון או יועץ מס לפני שמושכים.

מה כדאי לבדוק בפוליסה ישנה

1. תאריך ההצטרפות. הוא קובע אם יש כספים הוניים (הפקדות עד 2007) ואם המקדם יכול להיות מובטח (פוליסה עד 2012).
2. מקדם ההמרה. מבקשים מחברת הביטוח לציין בכתב מה המקדם ואם המקדם מובטח.
3. דמי הניהול. דמי ניהול מהצבירה ומההפקדה משפיעים מאוד על הסכום בפרישה. בפוליסות ישנות הם לפעמים גבוהים, ואפשר לבקש להוריד אותם בלי לעבור פוליסה.
4. הכיסויים הביטוחיים. בודקים אם יש בפוליסה ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה, כמה הם עולים, ואם יש כיסוי כפול במקום אחר.
5. פוליסות שנשכחו. באתר הר הכסף של משרד האוצר אפשר לאתר חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים על שמכם, גם ממקומות עבודה קודמים.

אז מה עושים עם הכסף?

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. מי שיש לו פוליסה עם מקדם מובטח וכספים הוניים מחזיק בדרך כלל בזכויות שאי אפשר לקנות היום, ולכן הדבר הראשון הוא לא לפגוע בהן בטעות. מי שיש לו פוליסה חדשה יחסית עם דמי ניהול גבוהים יכול לבדוק אם מעבר לקרן פנסיה או לפוליסה אחרת מתאים לו יותר. על ההבדלים בין שני המוצרים כתבנו בכתבה קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, ועל הטבות המס על ביטוח חיים בכתבה החזר מס על ביטוח חיים.

שאלה שעולה הרבה היא אם להשאיר פוליסה ישנה פעילה אחרי שעוזבים את מקום העבודה, גם כשהמעסיק החדש מציע קרן פנסיה. במקרים רבים אפשר להחזיק בשניהם: להמשיך להפקיד לפוליסה הישנה סכום מסוים כדי לשמור על הרציפות, ולהפקיד את השאר לקרן החדשה. האפשרות הזו תלויה בתנאי הפוליסה ובהסכמת המעסיק, ולכן כדאי לשאול עליה מראש.

החלטה על פוליסה ישנה כדאי לקבל עם בעל רישיון, שמכיר את סוגי הפוליסות ויכול לקרוא את התנאים שלכם. את מי שמחזיק ברישיון פנסיוני אפשר למצוא ברשימת סוכני הביטוח הפנסיוני שבמדריך, ולבדוק כל רישיון מול מאגר רשות שוק ההון. להסבר רחב על כל סוגי החיסכון הפנסיוני, ראו את המדריך לביטוח מנהלים ופנסיה.

נכתב ונבדק על ידי מערכת אינשולנד, לפי המקורות שבסוף הכתבה.