ביטוח משכנתא - כל מה שחשוב לדעת

מה זה ביטוח משכנתא?

אין בישראל מוצר אחד שנקרא "ביטוח משכנתא". כשהבנק מבקש מכם ביטוח משכנתא, הוא מתכוון לשני ביטוחים נפרדים שנקנים אגב ההלוואה לדיור: ביטוח חיים על הלווים וביטוח מבנה על הדירה. לפי כל-זכות, הבנק רשאי לדרוש את שניהם כתנאי לקבלת המשכנתא, ואתם רשאים לקנות אותם, יחד או בנפרד, דרך סוכנות הביטוח של הבנק או אצל מבטח פרטי לבחירתכם.

המטרה של שני הביטוחים זהה: להבטיח שיתרת ההלוואה תוחזר גם אם קורה משהו ללווה או לנכס. בביטוח החיים, אם אחד הלווים נפטר לפני שסולקה ההלוואה, חברת הביטוח משלמת לבנק את היתרה. בביטוח המבנה, אם הדירה נפגעה משריפה, מרעידת אדמה או מנזק טבע אחר, חברת הביטוח משלמת את עלות הקימום. בשני המקרים הבנק רשום בפוליסה כמוטב בלתי חוזר, כלומר מוטב שאי אפשר להסיר בלי הסכמתו. כך קובע נוהל בנק ישראל למתן הלוואות לדיור (הוראת ניהול בנקאי תקין 451).

בעמוד הזה ריכזנו את כל מה שחשוב לדעת: ממה מורכב המחיר של כל ביטוח, מה הבנק רשאי לדרוש ומה אסור לו, איך משווים בין סוכנות הבנק למבטח פרטי, מה עושים מי שסורבו לביטוח חיים, ומה קורה לביטוח כשהמשכנתא נגמרת. למדריכים על כל אחד מהרכיבים בנפרד, ראו את עמודי ביטוח החיים וביטוח הדירה.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

מכיוון שביטוח משכנתא הוא שילוב של ביטוח חיים וביטוח מבנה, המחיר שתשלמו מושפע מהתמחור של שני המוצרים בנפרד. ביטוח החיים מתומחר לפי הלווים ולפי ההלוואה, וביטוח המבנה מתומחר לפי הנכס. הפרמיה של כל אחד מהם משתנה לאורך השנים: ביטוח החיים מתייקר עם הגיל אבל יורד עם הקטנת היתרה, וביטוח המבנה נשאר יציב יחסית כל עוד הנכס לא השתנה.

אין מחיר אחד שנכון לכולם, ולכן אי אפשר לומר מראש כמה תשלמו בלי לדעת את גילכם, את מצבכם הבריאותי, את גובה ההלוואה ואת מאפייני הדירה. מה שכן אפשר לדעת הוא מה משפיע על המחיר, ואיפה יש לכם מרחב פעולה.

מחירי ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים הוא מוצר שבו המבוטח קובע את סכום הכיסוי, ולא חומרת האירוע. בביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא המוטב, ולכן סכום הכיסוי נגזר מההלוואה: לפי הוראה 451, הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה שקיבלתם, ולא מעבר לו. בפועל, חברת הביטוח משקללת שני סוגים של נתונים: מאפייני המשכנתא ומאפייני הלווים.

מאפייני המשכנתא שמשפיעים על מחיר ביטוח החיים

1. גובה ההלוואה. ככל שהיתרה גדולה יותר, סכום הביטוח גבוה יותר והפרמיה החודשית גבוהה יותר. היתרה יורדת מחודש לחודש, ולכן גם סכום הביטוח אמור לרדת איתה.
2. תקופת ההחזר. משכנתא ל-30 שנה מבוטחת לתקופה ארוכה יותר ממשכנתא ל-20 שנה, ולכן הביטוח עליה יקר יותר בסך הכול, גם אם הפרמיה החודשית בתחילת הדרך דומה.
3. מסלולי ההחזר. תמהיל המשכנתא, כמו ריבית קבועה או משתנה, צמודה או לא צמודה, ולוח סילוקין של שפיצר או קרן שווה, קובע כמה מהר יורדת היתרה, ואיתה סכום הביטוח.
4. מתי קונים את הביטוח. לא תמיד קונים את הביטוח ביום לקיחת המשכנתא. לפי כל-זכות, מי שקנה דירה מקבלן יכול לבקש שהביטוח יתחיל במועד הכניסה לדירה, ולא במועד קבלת ההלוואה. גם הוראה 451 קובעת שהבנק לא יחייב בביטוח דירה שנרכשה מקבלן לפני מועד המסירה שנקבע בחוזה.

מאפייני הלווה שמשפיעים על מחיר ביטוח החיים

1. גיל. ככל שהלווה מבוגר יותר, הסיכון למקרה ביטוח גדול יותר והפרמיה גבוהה יותר. בזוג לווים, כל אחד מבוטח בנפרד ולפי הגיל שלו.
2. מצב בריאותי. לפני הצטרפות ממלאים הצהרת בריאות. מחלות קיימות, משקל, תרופות קבועות ואשפוזים משפיעים על המחיר, ולפעמים על עצם הקבלה לביטוח. חשוב למלא את ההצהרה במלואה: לפי כל-זכות, מידע לא מדויק או השמטת פרטים עלולים לגרום לאי-תשלום של תגמולי הביטוח או לעיכוב בקבלתם.
3. עישון. מעשנים משלמים יותר. מי שהפסיק לעשן יכול לבקש מחברת הביטוח לעדכן את הפרמיה.
4. עיסוק ותחביבים. עבודה בגובה, נהיגה מקצועית או ספורט אתגרי יכולים להעלות את המחיר, ולפעמים לדרוש הרחבה מיוחדת.
5. חלוקה בין הלווים. כשיש שני לווים, אפשר לבטח כל אחד במלוא היתרה או לחלק את הכיסוי ביניהם לפי חלקם בהכנסה. חלוקה כזו מוזילה את הביטוח, אבל משאירה את בן הזוג שנותר עם חלק מההחזר. זו החלטה שכדאי לקבל בעיניים פקוחות, ועם סוכן בעל רישיון.

חשוב לדעת: בביטוח חיים רגיל הפרמיה עולה עם הגיל. בביטוח חיים למשכנתא פועל גם כוח הפוך, כי סכום הביטוח יורד יחד עם היתרה. לכן בשנים האחרונות של המשכנתא הפרמיה בדרך כלל נמוכה, גם אם הלווים כבר מבוגרים יותר.

עלות ביטוח משכנתא

הרכיב השני הוא ביטוח המבנה. כאן חברת הביטוח לא בוחנת אתכם אלא את הדירה. סכום הביטוח בביטוח מבנה הוא עלות הבנייה מחדש של הדירה, שנקראת ערך כינון, ולא שווי הדירה בשוק. לפי כל-זכות, הסכום מחושב בדרך כלל לפי שטח הדירה, סוג המבנה, איכות הבנייה ועלויות העבודה, ואינו כולל את שווי הקרקע. דירה ששווה בשוק 3 מיליון שקלים יכולה להיות מבוטחת במיליון שקלים בלבד, כי זו עלות הקימום שלה.

מאפייני הנכס שמשפיעים על מחיר ביטוח המבנה

1. שטח הדירה וערך הכינון. ככל שהדירה גדולה יותר, עלות הבנייה מחדש גבוהה יותר, וכך גם הפרמיה.
2. סוג המבנה והקומה. בית פרטי, דירה בבניין, קומת קרקע או קומת גג מתומחרים אחרת, בגלל סיכונים שונים של נזקי מים, פריצה וקימום.
3. גיל המבנה ומצבו. בניין חדש עם צנרת חדשה מסוכן פחות מבניין ישן. חברות רבות שואלות על גיל הצנרת ועל שיפוצים.
4. מיקום. אזורים עם סיכון גבוה יותר לרעידות אדמה או לנזקי טבע יכולים להתבטא במחיר.
5. השתתפות עצמית והיסטוריית תביעות. השתתפות עצמית גבוהה יותר מורידה את הפרמיה. תביעות קודמות על הנכס מעלות אותה.

חשוב לדעת: לפי הוראה 451, הבנק לא רשאי לחייב אתכם לבטח את הנכס בסכום שעולה על "יתרת ההלוואה המשוערכת הבלתי מסולקת", כלומר יתרת ההלוואה בניכוי ערך הקרקע ובתוספת של עד 20%. הבנק חייב להציג לכם, במסמך נפרד, את האפשרות לבטח רק בסכום הזה, ולהסביר מה המשמעות. ביטוח בסכום הנמוך הזה מגן על הבנק, אבל לא בהכרח עליכם: אם הדירה תיהרס, תקבלו רק את מה שמכסה את החוב. לכן רוב הלווים מבטחים את מלוא ערך הכינון, וזו ההחלטה שלכם.

מה הבנק רשאי לדרוש ומה אסור לו

היחסים בין הלווה לבנק בנושא הביטוח מוסדרים בנוהל בנק ישראל למתן הלוואות לדיור (הוראה 451, סעיף 11) ומוסברים באתר כל-זכות. אלה הכללים העיקריים:

• מותר לדרוש ביטוח, אסור לדרוש איפה לקנות. הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים וביטוח מבנה כתנאי להלוואה, אבל חייב להודיע לכם, באותיות בולטות בדפי ההסבר ובהסכם ההלוואה, שאתם רשאים לקנות את הביטוחים במישרין ולא דרך סוכנות הביטוח שבשליטתו.
• תשובה תוך 14 יום. כשאתם מוסרים לבנק פוליסה ממבטח פרטי, הבנק חייב לתת לכם אישור על קבלתה, ולהודיע לכם ולמבטח תוך 14 יום אם הפוליסה עונה על דרישותיו. אם לא ענה שהיא לא מתאימה, היא מתקבלת.
• הלוואות קטנות פטורות. הבנק לא רשאי לחייב בביטוח חיים ובביטוח מבנה הלוואה בסכום של עד 30,000 שקלים, או הלוואה שיתרתה ירדה מתחת לסכום הזה. כשהיתרה יורדת מ-30,000 שקלים, או עתידה לרדת במהלך השנה הקרובה, הבנק חייב להודיע לכם שאתם רשאים לבטל את הפוליסות.
• יתרה נמוכה מערך הקרקע. לפי כל-זכות, כשיתרת ההלוואה נמוכה מערך הקרקע של הנכס, הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח מבנה.
• הודעה שנתית. מי שביטח דרך סוכנות הבנק מקבל אחת לשנה מסמך עם הסכומים ששולמו על כל ביטוח, שיעור הכיסוי, והבהרה שאפשר לבטל את הפוליסה בכל עת בלי עמלה אם מציגים פוליסה חלופית שבה הבנק הוא המוטב הבלתי חוזר.
• תזכורת לפני פקיעה. בפוליסה שנתית ממבטח פרטי, הבנק חייב להודיע לכם לפחות 30 יום לפני שהביטוח פוקע. אם לא תמסרו פוליסה חדשה בזמן, הבנק רשאי לבטח אתכם בביטוח מטעמו, ולהודיע לכם על תנאיו.

סוכנות הבנק או מבטח פרטי?

לשתי הדרכים יש יתרונות, והבחירה היא שלכם. סוכנות הביטוח של הבנק נוחה, כי הכול נסגר במקום אחד, והבנק עצמו מטפל בתביעה אם קורה משהו. מבטח פרטי מאפשר להשוות מחירים, לקנות כיסויים שאין בביטוח של הבנק, ולבנות פוליסה אחת לדירה שכוללת גם מבנה, גם תכולה וגם צד שלישי. הטבלה הבאה מסכמת את ההבדלים לפי כל-זכות.

מה בודקים	סוכנות הביטוח של הבנק	מבטח פרטי
מי מטפל בתביעה	הבנק פונה לחברת הביטוח ומתנהל מולה	הלווה, או היורשים במקרה פטירה, פונים לחברת הביטוח
כיסוי לתכולה ולצד שלישי	לא כלול, קונים בנפרד אצל מבטח פרטי	אפשר לכלול באותה פוליסה
נזק למבנה ולתכולה יחד	מתנהלים מול שני מבטחים ומשלמים שתי השתתפויות עצמיות	מבטח אחד, השתתפות עצמית אחת
אישור הבנק	לא נדרש	מוסרים את הפוליסה לבנק, תשובה תוך 14 יום
מעבר למבטח אחר	בכל עת, בלי עמלה, עם פוליסה חלופית באותם תנאים	בכל עת, בלי עמלה, עם פוליסה חלופית באותם תנאים
הצהרת בריאות חדשה במעבר	ייתכן שתידרש	ייתכן שתידרש

בכל מעבר בין מבטחים, לפי כל-זכות, חברת הביטוח החדשה עשויה לבקש הצהרת בריאות חדשה. אם מצבכם הבריאותי הורע מאז הביטוח הראשון, הפרמיה החדשה עשויה להיות גבוהה יותר, ולכן כדאי לקבל הצעה כתובה לפני שמבטלים את הפוליסה הקיימת. על השוואה שיטתית בין החברות כתבנו בכתבה על השוואת ביטוחי משכנתא.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים לא נולד בשביל המשכנתא. הוא קיים כרכיב בקרנות פנסיה ובביטוחי מנהלים, וכביטוח עצמאי שקונים כדי להגן על המשפחה. ביטוח החיים למשכנתא זהה במהותו, עם הבדל אחד: המוטב הוא הבנק, והוא רשום כמוטב בלתי חוזר. אם יש לכם כבר ביטוח חיים פרטי או כיסוי שאירים בפנסיה, הם לא מחליפים את הביטוח למשכנתא, כי המוטבים בהם הם בני המשפחה, והבנק לא יכול להסתמך על כסף שישולם למישהו אחר.

כשלווה נפטר, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת ההלוואה שהייתה מבוטחת, והדירה נשארת בידי המשפחה בלי החוב, או עם החוב של הלווה השני בלבד אם הכיסוי חולק. כאן חשוב להבין את ההבדל בין כיסוי מלא לכל לווה לבין כיסוי יחסי: בכיסוי יחסי, המשפחה ממשיכה לשלם את החלק של הלווה שנותר בחיים.

ההפקדות לביטוח חיים מזכות בהטבת מס. לפי כל-זכות ולפי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה, אפשר לקבל זיכוי של 25% מהסכומים ששולמו לביטוח חיים, גם כשהביטוח נקנה דרך הבנק וגם אצל מבטח פרטי, במסגרת דוח שנתי למס הכנסה. רשות המסים הבהירה בחוזר 19/2004 שהזיכוי ניתן על רכיב הסיכון בפוליסה, לא על רכיב החיסכון, ובכפוף לתקרות שבפקודה. האישור השנתי שמקבלים מהבנק או מחברת הביטוח תואם לדרישות מס הכנסה. פירוט בכתבה החזר מס על ביטוח חיים.

סורבתם לביטוח חיים? יש פתרונות

חברת ביטוח רשאית לסרב לבטח לווה בביטוח חיים רגיל, או לבטח אותו בתנאים שונים, אם ההחלטה מבוססת על נתונים רלוונטיים להערכת הסיכון ולא על אפליה. לפי כל-זכות, חברת הביטוח חייבת להודיע על החלטתה בכתב תוך 15 ימי עבודה מהיום שקיבלה את כל הנתונים. אם לא ענתה בזמן, היא חייבת לבטח את הפונה בתנאים הרגילים.

לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים יש זכות מיוחדת: אם חברת הביטוח סירבה לבטח אותו בפוליסה רגילה לצורך הלוואה לדיור, היא חייבת להציע לו ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים. סכום הביטוח הוא מחצית יתרת ההלוואה ולכל היותר 500,000 שקלים, אלא אם הצדדים הסכימו אחרת, ותקופת האכשרה היא שנתיים וחצי. מי שסורב יכול גם לפנות ליחידה לפניות הציבור ברשות שוק ההון כדי שתבדוק את ההחלטה. על המסלולים האלה כתבנו בהרחבה בכתבות ביטוח משכנתא לנכים וביטוח משכנתא לחולי סרטן.

פתרונות נוספים שמופיעים בפרקטיקה: בקשה מהבנק לוותר על ביטוח החיים לאחד מבני הזוג, או הצטרפות של ערבים. אלה החלטות של הבנק, ולא זכות קבועה בחוק, ולכן כדאי לבדוק אותן מראש.

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח מבנה הוא ביטוח אלמנטרי שמכסה את גוף הדירה ואת מה שמחובר אליה חיבור של קבע: קירות, ריצוף, צנרת, מערכות חימום ומיזוג, מרפסות ומחסן. הוא לא מכסה את התכולה, כלומר הריהוט, המכשירים והחפצים, ולא נזק שגרמתם לשכנים. את שני אלה קונים כהרחבה בפוליסת דירה פרטית. הסבר מלא על ההבדלים נמצא במדריך ביטוח דירה ובקטגוריה ביטוח מבנה.

בניגוד לביטוח החיים, שבו הבנק מפעיל את הפוליסה, בביטוח המבנה אתם אלה שמגישים את התביעה כשקורה נזק, ואתם אלה שחיים בדירה. לכן יש חשיבות לסכום הביטוח: פוליסה שמכסה רק את יתרת החוב תשאיר אתכם בלי כסף לבנות מחדש. בביטוח של מלוא ערך הכינון, חברת הביטוח משלמת את עלות הקימום, והבנק מקבל קודם את חלקו.

רעידת אדמה. לפי כל-זכות, ביטוח מבנה כולל בדרך כלל כיסוי לנזקי רעידת אדמה, כולל צונאמי שנגרם ממנה, אלא אם המבוטח ביקש לוותר על הכיסוי. כדאי לבדוק במפרט הפוליסה שהכיסוי קיים, ומה ההשתתפות העצמית בו. בבית משותף יש קושי מיוחד: גם מי שקיבל את מלוא ערך הכינון של דירתו לא יכול לבנות אותה מחדש אם הקומות שמתחתיו לא נבנות. לכן קיימת הרחבה שנקראת "סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף", ולעיתים "ביטוח ערך קרקע", שמשלמת סכום נוסף כשאי אפשר לשקם את הדירה, ובחלק מהפוליסות רק כשהנזק עולה על 70% מסכום ביטוח המבנה.

מה כדאי לדעת על ביטוח משכנתא?

סילקתם את המשכנתא? בדקו את הביטוח. לפי כל-זכות, אחרי פירעון מוקדם מלא הבנק נמחק מרישום הנכס וחובת ביטוח המשכנתא מתבטלת. הבנק שולח אישור על הפירעון עם הוראות לגבי הביטוח, אבל הוא לא מבטל את הפוליסה בשבילכם. אם קניתם את הביטוח במבטח פרטי, פנו אליו ובקשו לשנות את המוטב או לבטל. ביטוח מבנה כדאי להשאיר גם בלי משכנתא, כשאתם המוטבים, וביטוח חיים כדאי לבחון מחדש לפי צורכי המשפחה.

פירעון חלקי ומיחזור. לפי כל-זכות, פירעון חלקי של המשכנתא, מיחזור או שינוי במצב הבריאותי עשויים להפחית את עלות הביטוח. אחרי כל שינוי כזה כדאי לבקש מחברת הביטוח לעדכן את סכום הביטוח ואת הפרמיה. בביטוח דרך הבנק, הוראה 451 מחייבת את הבנק לעדכן את סכום ביטוח הנכס אחת לשנה לפי היתרה, אם בחרתם בביטוח בגובה היתרה.

אפשר להחליף ביטוח במהלך המשכנתא. נניח שלקחתם משכנתא לפני עשר שנים, ומצאתם היום הצעה זולה יותר. אפשר לעבור, בכל עת ובלי עמלה, כל עוד הפוליסה החדשה עומדת בדרישות הבנק והבנק רשום בה כמוטב בלתי חוזר. שימו לב שלא יהיה יום אחד שבו הנכס או הלווים לא מבוטחים: קודם מקבלים את הפוליסה החדשה ואת אישור הבנק, ורק אחר כך מבטלים את הישנה.

מלאו את הטפסים בדיוק. בהצהרת הבריאות ובפרטי הנכס, פרט חסר או לא נכון יכול להפוך לסיבה לדחיית תביעה בדיוק ברגע שהמשפחה צריכה את הכסף.

שמרו את המסמכים. הפוליסה, אישור הבנק על קבלתה, האישור השנתי לצורכי מס ואישור הפירעון. אלה המסמכים שתצטרכו בתביעה, בהחלפת מבטח ובהגשת הדוח למס הכנסה.

טיפים על ביטוח משכנתא

• בקשו הצעות לפני שחותמים בבנק. את הביטוח אפשר לסדר במקביל לאישור העקרוני, ולהגיע לחתימה עם פוליסה מוכנה. הבנק חייב לקבל פוליסה שעומדת בדרישותיו.
• השוו את אותו דבר. בהשוואה בין הצעות ודאו שסכום הביטוח, התקופה, ההשתתפות העצמית וחלוקת הכיסוי בין הלווים זהים. פרמיה נמוכה יכולה להסתיר כיסוי יחסי במקום מלא.
• בדקו את סכום הביטוח של המבנה. ערך כינון, ולא שווי שוק. הערכת השמאי שהבנק דורש כוללת בדרך כלל גם את עלות הקימום, ואפשר להשתמש בה.
• עדכנו אחרי כל שינוי. פירעון חלקי, מיחזור, הפסקת עישון או שיפוץ גדול הם סיבה לבקש עדכון של הפרמיה.
• קראו את ההודעה השנתית. היא מראה כמה שילמתם, מה הכיסוי, ומזכירה את הזכות לבטל ולעבור. זה גם המסמך שמגישים למס הכנסה.
• קחו סוכן בעל רישיון. סוכן ביטוח יכול לבנות עבורכם פוליסת דירה אחת שכוללת מבנה, תכולה וצד שלישי, ולבדוק את חלוקת ביטוח החיים בין הלווים. במדריך סוכני ביטוח החיים תמצאו סוכנויות עם רישיון מאומת מול רשות שוק ההון.

שאלות נפוצות

יש לי ביטוח חיים. האם אני צריך ביטוח חיים נוסף למשכנתא?

כן, ברוב המקרים. בביטוח החיים הפרטי ובכיסוי השאירים בפנסיה המוטבים הם בני המשפחה, ואתם יכולים לשנות אותם בכל עת. בביטוח החיים למשכנתא הבנק הוא המוטב הבלתי חוזר, ולכן הוא לא יכול להסתמך על פוליסה שהכסף בה הולך למישהו אחר. אפשר לשאול את הבנק אם יקבל שעבוד של פוליסה קיימת, אבל זו החלטה שלו.

האם אפשר לקבל משכנתא בלי ביטוח?

אין חוק שמחייב ביטוח, אבל לפי הוראה 451 הבנק רשאי לדרוש אותו כתנאי להלוואה, וכמעט כל הבנקים דורשים. יש חריגים: הבנק לא רשאי לחייב בביטוח הלוואה של עד 30,000 שקלים או הלוואה שיתרתה ירדה מתחת לסכום הזה, ולא לחייב בביטוח מבנה כשיתרת ההלוואה נמוכה מערך הקרקע. מי שסורב לביטוח חיים בגלל מצב בריאותי יכול לבדוק את המסלול לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים או לבקש מהבנק פתרון אחר.

האם אני חייב לקנות את הביטוח דרך הבנק?

לא. הבנק חייב להודיע לכם שאתם רשאים לקנות את ביטוח החיים ואת ביטוח המבנה אצל כל מבטח, ולהודיע תוך 14 יום אם הפוליסה שמסרתם עונה על דרישותיו. אפשר גם לעבור ממבטח למבטח בכל עת, בלי עמלה, כל עוד הפוליסה החדשה באותם תנאים והבנק רשום בה כמוטב בלתי חוזר.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

אין מחיר אחד. ביטוח החיים נקבע לפי גיל הלווים, מצבם הבריאותי, עישון, גובה ההלוואה והתקופה. ביטוח המבנה נקבע לפי ערך הכינון של הדירה, סוג המבנה, גילו ומיקומו. הדרך לדעת היא לבקש הצעות ממבטח פרטי ומסוכנות הבנק על אותם נתונים בדיוק ולהשוות.

סיימתי לשלם את המשכנתא. מה עושים עם הביטוח?

אחרי פירעון מלא חובת הביטוח מתבטלת והבנק נמחק מרישום הנכס. את הפוליסות אתם צריכים לבטל או לשנות בעצמכם: ביטוח המבנה כדאי בדרך כלל להשאיר כשאתם המוטבים, וביטוח החיים כדאי להתאים לצורכי המשפחה. בדקו בהוראות שהבנק שולח עם אישור הפירעון.

האם ביטוח המבנה למשכנתא מכסה רעידת אדמה?

בדרך כלל כן, אלא אם ביקשתם לוותר על הכיסוי. בדקו במפרט הפוליסה את קיומו ואת ההשתתפות העצמית. בבית משותף כדאי לבחון גם הרחבה של סכום ביטוח נוסף, שמשלמת כשאי אפשר לשקם את הדירה בתוך הבניין.

האם יש הטבת מס על ביטוח חיים למשכנתא?

כן. לפי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה אפשר לקבל זיכוי של 25% מהתשלומים לביטוח חיים, בכפוף לתקרות, במסגרת דוח שנתי. הזיכוי ניתן על רכיב הסיכון בפוליסה. האישור השנתי מהבנק או מחברת הביטוח הוא המסמך שמגישים.

מקורות

• כל-זכות: ביטוח משכנתא
• בנק ישראל: נהלים למתן הלוואות לדיור, הוראת ניהול בנקאי תקין 451
• כל-זכות: ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים לצורך הלוואה לדיור
• כל-זכות: פירעון מוקדם של מלוא סכום המשכנתא
• כל-זכות: ביטוח דירה מפני נזקי רעידת אדמה
• רשות המסים: זיכוי ממס לביטוח חיים, סעיף 45א(א)(1) לפקודה, חוזר 19/2004

נכתב ונבדק על ידי מערכת אינשולנד, לפי המקורות שבסוף העמוד.