ביטוח חיים - כל מה שחשוב לדעת

כמה עולה ביטוח חיים?

אין מחיר אחד לביטוח חיים, כי אתם אלה שקובעים את סכום הביטוח. בביטוחים אחרים חברת הביטוח משלמת לפי הנזק. בביטוח חיים הסכום נקבע מראש בפוליסה, וככל שהוא גבוה יותר, הפרמיה החודשית גבוהה יותר.

לצד סכום הביטוח, המחיר נקבע לפי הגיל, המין, מצב הבריאות, העישון, ולפעמים גם העיסוק והתחביבים. כדי לקבל מושג על המחיר לפני שפונים לחברה, אפשר להשתמש במחשבון הריסק של רשות שוק ההון. מכניסים גיל, מין, סכום ביטוח ותקופה, והמחשבון מציג את התעריפים של חברות הביטוח זו לצד זו. התעריף במחשבון הוא נקודת פתיחה: המחיר הסופי נקבע אחרי הצהרת הבריאות.

הגורמים שמשפיעים על המחיר

• סכום הביטוח: הגורם הגדול ביותר. סכום כפול כמעט תמיד פירושו פרמיה גבוהה בהרבה.
• גיל: ככל שהמבוטח מבוגר יותר, הסיכון של חברת הביטוח גדל, והפרמיה עולה.
• מין: חברות הביטוח מתמחרות לפי טבלאות תמותה, ובהן יש הבדל בין גברים לנשים.
• מצב בריאות ועישון: מחלות רקע, משקל ועישון נבדקים בהצהרת הבריאות, ויכולים להוסיף תוספת סיכון לפרמיה או להוביל להחרגה.
• עיסוק ותחביבים: עבודה בגובה, נהיגה מקצועית או צלילה ורחיפה יכולות לייקר את הביטוח.

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא ביטוח למקרה מוות. המבוטח משלם פרמיה, ואם הוא נפטר בתקופת הביטוח, חברת הביטוח משלמת למוטבים את הסכום שנקבע בפוליסה. בשונה מרוב הביטוחים, הכסף לא נועד למבוטח עצמו, אלא למי שנשאר אחריו.

חשוב להבין מה ביטוח חיים לא מכסה. ביטוח חיים "נקי" (ריסק) משלם רק במוות. הוא לא משלם בהגעה לגיל פרישה, והוא לא משלם כשאדם נפגע ולא יכול לעבוד. לפגיעה ביכולת לעבוד יש ביטוח נפרד, ביטוח אובדן כושר עבודה, ולמחלה קשה יש ביטוח מחלות קשות, שמשלם סכום חד-פעמי באבחון. אפשר לצרף אותם לביטוח החיים, אבל אלה כיסויים נפרדים, כל אחד עם תנאים משלו.

עוד הבדל חשוב: בביטוח חיים פרטי אפשר להחזיק כמה פוליסות במקביל, וכל אחת תשלם את מלוא הסכום שלה. העיקרון שלפיו לא מקבלים פיצוי כפול חל על ביטוחים שמחזירים נזק או הוצאה, ולא על ביטוח שמשלם סכום שנקבע מראש.

למי כדאי לרכוש ביטוח חיים?

השאלה שצריך לשאול היא פשוטה: האם מישהו יתקשה כלכלית אם לא תהיו? אם התשובה כן, ביטוח חיים רלוונטי לכם.

• הורים לילדים, ובמיוחד לילדים קטנים: המשפחה תלויה בהכנסה של שני ההורים, לעתים לשנים ארוכות.
• זוגות עם התחייבויות משותפות: משכנתא, הלוואות, או בן או בת זוג שהכנסתם נמוכה יותר.
• מי שתומך בהורים: הורים שתלויים בכם כלכלית ייפגעו אם ההכנסה תיפסק.
• עצמאים ובעלי עסקים: לרוב אין להם הסדר פנסיוני דרך מעסיק, ולכן גם אין כיסוי שאירים שנבנה אוטומטית.

מנגד, מי שאין מי שתלוי בו כלכלית, למשל רווקים בלי ילדים ובלי הורים נתמכים, יכולים לשקול אם הם צריכים ביטוח חיים בכלל. גם אדם מבוגר שילדיו כבר עצמאיים והחובות שלו סגורים צריך פחות כיסוי ממה שהיה צריך כשהילדים היו קטנים.

סוגי ביטוחי חיים

יש כמה דרכים לקבל כיסוי למקרה מוות. ההבדל ביניהן הוא מי מקבל את הכסף, איך הוא משולם, ואיך משתנה המחיר לאורך השנים.

סוג	מה משולם במוות	מי מקבל	איך משתנה המחיר
ריסק שנתי	סכום חד-פעמי שנקבע מראש	המוטבים שקבעתם	עולה כל שנה עם הגיל
ריסק 5	סכום חד-פעמי שנקבע מראש	המוטבים שקבעתם	קבוע ל-5 שנים, ואז מתעדכן
ריסק בפרמיה קבועה	סכום חד-פעמי שנקבע מראש	המוטבים שקבעתם	גבוה יותר בהתחלה, קבוע לאורך התקופה
ביטוח שאירים בקרן פנסיה מקיפה	קצבה חודשית	השאירים לפי התקנון	נגבה מתוך ההפקדות לקרן
ביטוח חיים למשכנתא	יתרת ההלוואה	הבנק, והמשכנתא נסגרת	משתנה עם הגיל ועם יתרת ההלוואה

ביטוח השאירים בקרן הפנסיה

בקרן פנסיה מקיפה יש כיסוי ביטוחי מובנה. אם העמית נפטר, השאירים מקבלים קצבה חודשית. לפי כל-זכות, השאירים הם בן או בת הזוג, ילדים עד גיל 21, ובמקרים מסוימים גם הורה נתמך. כאן ההבדל הגדול מביטוח חיים פרטי: בקצבת השאירים אי אפשר לבחור מי יקבל. הזכאים נקבעים לפי התקנון.

מי שאין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים יכול לבקש מהקרן לוותר על כיסוי השאירים, וכך יותר מההפקדה הולכת לחיסכון. הוויתור תקף לתקופה מוגבלת, עד 24 חודשים לפי חוזרי רשות שוק ההון, ואחריה הכיסוי חוזר אם לא מחדשים את הבקשה. שינוי במצב המשפחתי, נישואים או לידה, צריך לדווח לקרן מיד.

בקופת גמל, לעומת זאת, אין כיסוי ביטוחי. במוות, הכסף שנצבר עובר למוטבים, אבל אין קצבה שמחליפה את ההכנסה. מי שחוסך רק בקופת גמל, או מי שקצבת השאירים בקרן נמוכה ממה שהמשפחה צריכה, צריך לבדוק ביטוח חיים פרטי. השוואה בין המסלולים נמצאת בעמוד פנסיה וביטוח מנהלים.

ביטוח חיים למשכנתא

כמעט כל בנק דורש ביטוח חיים כתנאי למשכנתא. הביטוח משלם לבנק את יתרת ההלוואה אם אחד הלווים נפטר, כך שהמשפחה נשארת בבית בלי החוב. לפי כל-זכות, כדאי להכיר כמה כללים:

• אתם בוחרים את חברת הביטוח. אפשר לרכוש את הביטוח דרך סוכנות הביטוח של הבנק, או אצל מבטח אחר. הבנק חייב להודיע לכם על שתי האפשרויות.
• אפשר להחליף בכל זמן. מציגים לבנק פוליסה אחרת באותם תנאים, ומבטלים את הקיימת בלי עמלה.
• הלוואה קטנה: בהלוואה של עד 30,000 ש"ח, או כשהיתרה ירדה מתחת לסכום הזה, הבנק לא רשאי לחייב ביטוח חיים וביטוח מבנה.

ביטוח החיים למשכנתא מגן על הבית, אבל לא על ההכנסה. אחרי שהחוב נסגר, המשפחה עדיין צריכה כסף למחיה. לכן הוא לא מחליף ביטוח חיים פרטי, אלא בא לצידו. כל הפרטים נמצאים בעמוד ביטוח משכנתא, ומי שמתמודד עם מחלה יכול לקרוא על ביטוח משכנתא לחולים.

איך קובעים את סכום הביטוח?

אין נוסחה אחת, אבל יש דרך מסודרת לחשוב על זה. שואלים כמה כסף המשפחה תצטרך, ומחסירים את מה שכבר יש.

1. ההכנסה שתחסר: כמה מההכנסה שלכם המשפחה צריכה כל חודש, ולכמה שנים. למשל, עד שהילד הקטן יגיע לגיל 21.
2. חובות: הלוואות שלא מכוסות בביטוח אחר. משכנתא עם ביטוח חיים משלה כבר מכוסה.
3. הוצאות גדולות צפויות: לימודים, עזרה לילדים בדירה, או טיפול בהורה.
4. מה כבר קיים: קצבת השאירים מקרן הפנסיה, ביטוח חיים קבוצתי דרך העבודה, חסכונות, וקצבת שאירים מהביטוח הלאומי.

ההפרש הוא בערך הסכום שכדאי לבדוק. כדאי לחזור לחשבון הזה כל כמה שנים: ילד שנולד מגדיל את הצורך, ומשכנתא שנפרעה מקטינה אותו.

הצהרת הבריאות

לפני שהפוליסה מונפקת, ממלאים שאלון בריאות. השאלות עוסקות במשקל ובגובה, עישון, מחלות קיימות ובעבר, תרופות קבועות, אשפוזים, ולפעמים גם מחלות במשפחה. בסכומי ביטוח גבוהים החברה יכולה לבקש בדיקות או מסמכים רפואיים.

הכלל החשוב ביותר כאן: עונים על הכל, במלואו ובאמת. תשובה חסרה או לא נכונה יכולה לפגוע בתשלום למשפחה בדיוק ברגע שהיא צריכה אותו. ולהפך, מחלה שהתגלתה אחרי שהביטוח התחיל לא משנה את הכיסוי ולא מחייבת למלא שאלון חדש.

מי שיש לו מחלת רקע לא בהכרח יידחה. לפעמים החברה תציע תוספת לפרמיה או החרגה. אדם עם מוגבלות מקצרת חיים שצריך ביטוח חיים למשכנתא זכאי, לפי כל-זכות, לבקש ביטוח חיים מיוחד, וחברה שמסרבת לבטח אותו צריכה לנמק את הסירוב בכתב.

מוטבים, צוואה וירושה

בביטוח חיים פרטי אתם קובעים את המוטבים, והם לא חייבים להיות בני משפחה. אפשר לשנות אותם בכל זמן בהודעה לחברת הביטוח. כדאי לעדכן אותם אחרי כל שינוי בחיים: נישואים, לידה, גירושין או פטירה של מוטב.

לפי סעיף 147 לחוק הירושה, כפי שמוסבר בכל-זכות, כסף שמשולם בעקבות מוות מכוח חוזה ביטוח לא נכלל בעיזבון, אלא אם נקבע אחרת. המשמעות המעשית: המוטבים מקבלים את הכסף ישירות מחברת הביטוח, בלי לחכות לצו ירושה ובלי שהכסף יתחלק לפי הצוואה. אם לא נקבעו מוטבים, הכסף עובר ליורשים.

ועוד נקודה חשובה: לפי פסיקה שמובאת בכל-זכות, אי אפשר לעקל תגמולי ביטוח חיים בגלל חוב של המבוטח, כי הזכות לכסף שייכת למוטב.

איך המשפחה מקבלת את הכסף?

כשהפוליסה מופעלת, המוטבים פונים לחברת הביטוח ומגישים תביעה. בדרך כלל צריך תעודת פטירה, תעודות זהות של המוטבים ופרטי חשבון בנק, ולפעמים גם מסמכים רפואיים. הכסף משולם כסכום חד-פעמי או בתשלומים, לפי מה שנקבע בפוליסה.

הבעיה הנפוצה היא שהמשפחה לא יודעת שהפוליסה קיימת. יש לזה שני כלים ממשלתיים חינמיים:

• הר הכסף של משרד האוצר מאתר חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, גם על שם קרוב שנפטר.
• הר הביטוח של רשות שוק ההון מציג את כל הביטוחים שבתוקף, ויש בו כניסה לבדיקה על שם קרוב שנפטר.

גם בחיים כדאי להיכנס להר הביטוח פעם בשנה: לראות אילו ביטוחי חיים יש לכם, מי המוטבים, ואם יש פוליסה ישנה שאתם משלמים עליה בלי לדעת.

זיכוי מס על ביטוח חיים

על פרמיה ששילמתם לביטוח חיים פרטי, על חייכם או על חיי בן או בת הזוג, אפשר לקבל זיכוי של 25% ממס ההכנסה, לפי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה, ובכפוף לתקרות שבפקודה (כל-זכות). הזיכוי ניתן על המרכיב הביטוחי, לא על חיסכון. לפי כל-זכות, גם על ביטוח חיים למשכנתא אפשר לקבל החזר של 25% מהתשלומים, בין שהביטוח נעשה דרך הבנק ובין שאצל מבטח אחר. הזיכוי לא מגיע אוטומטית: מגישים דוח שנתי או בקשה להחזר מס, עם האישור השנתי מחברת הביטוח. הפירוט המלא נמצא בכתבה החזר מס על ביטוח חיים.

טיפים על ביטוח חיים

בדקו מה כבר יש לכם לפני שקונים. קרן הפנסיה, ביטוח קבוצתי דרך העבודה וביטוח המשכנתא כבר נותנים חלק מהכיסוי. הר הביטוח מראה את כל התמונה במקום אחד.

השוו לפי סכום ותקופה זהים. הצעה זולה עם סכום ביטוח נמוך או תקופה קצרה היא לא באמת זולה. במחשבון הריסק של רשות שוק ההון קל להשוות אחד לאחד.

ביטוח קבוצתי נגמר עם העבודה. ביטוח חיים דרך מקום העבודה הוא הטבה טובה, אבל כשעוזבים, הכיסוי בדרך כלל מסתיים. בדקו מה קורה איתו לפני שמחליפים עבודה.

עדכנו מוטבים אחרי כל שינוי במשפחה. מוטב שלא עודכן אחרי גירושין או לידה יכול לשלוח את הכסף למקום שלא התכוונתם.

ספרו למשפחה שהפוליסה קיימת. רשימה קצרה של הפוליסות ושל חברות הביטוח, במקום שבני המשפחה יודעים עליו, חוסכת להם חיפוש ברגע הכי קשה.

מורים ועובדי מדינה יכולים לקרוא על ביטוח החיים של הסתדרות המורים. רוצים לדבר עם מישהו שמכיר את התחום? אפשר למצוא סוכנות במדריך סוכני ביטוח חיים.

שאלות נפוצות

יש לי קרן פנסיה. אני צריך גם ביטוח חיים?

תלוי. בקרן פנסיה מקיפה יש ביטוח שאירים שמשלם קצבה לבן או בת הזוג ולילדים עד גיל 21. אם הקצבה הזו לא מספיקה למשפחה, אם אתם רוצים לבחור מוטבים בעצמכם, או אם אתם חוסכים בקופת גמל שאין בה כיסוי, ביטוח חיים פרטי משלים את החסר.

אפשר להחזיק שתי פוליסות ולקבל משתיהן?

כן. בביטוח חיים כל פוליסה משלמת את מלוא הסכום שנקבע בה, גם אם יש לכם כמה פוליסות במקביל.

אפשר לבטל ביטוח חיים?

כן, בכל זמן, בהודעה לחברת הביטוח. בריסק אין חיסכון, ולכן אין כסף שחוזר אליכם. לפני שמבטלים כדאי לבדוק שיש כיסוי אחר, כי פוליסה חדשה בגיל מבוגר יותר תהיה יקרה יותר ותדרוש הצהרת בריאות חדשה.

האם המוטבים חייבים להיות בני משפחה?

לא. בביטוח חיים פרטי אפשר לקבוע כל אדם כמוטב ולשנות את המוטבים בכל זמן. בקצבת השאירים מקרן הפנסיה, לעומת זאת, הזכאים נקבעים לפי התקנון.

הבנק דורש ביטוח חיים למשכנתא. אני חייב לקנות אותו דרך הבנק?

לא. אפשר לרכוש אותו אצל כל מבטח, ואפשר גם להחליף את הביטוח הקיים בכל זמן, בתנאי שמציגים לבנק פוליסה באותם תנאים.

איך יודעים אם לקרוב שנפטר היה ביטוח חיים?

בודקים בהר הכסף של משרד האוצר ובהר הביטוח של רשות שוק ההון. שני האתרים מאפשרים חיפוש על שם קרוב שנפטר, ואחר כך פונים לחברה שהופיעה בתוצאות.

מקורות

• רשות שוק ההון: מחשבון ריסק להשוואת תעריפי ביטוח חיים
• כל-זכות: ביטוח שאירים במסגרת הביטוח הפנסיוני
• כל-זכות: ביטוח משכנתא
• כל-זכות: עיזבון
• כל-זכות: זיכוי ממס הכנסה בגין הפרשות לביטוח פנסיוני
• משרד האוצר: הר הכסף, איתור חסכונות ופוליסות ביטוח חיים
• רשות שוק ההון: הר הביטוח

נכתב ונבדק על ידי מערכת אינשולנד, לפי המקורות שבסוף העמוד.