אינשולנד

נשמח לשוחח אתכם בכל נושא

ביטוח מחלות קשות - כל מה שחשוב לדעת

קראו וגלו את כל הדברים שחשוב לדעת על ביטוח מחלות קשות

נכתב על ידי מערכת אינשולנד

אף אחד לא רוצה לחשוב על סרטן, על שבץ או על ניתוח לב. אבל מחלות כאלה מתגלות גם אצל אנשים צעירים ובריאים, ומה שמגיע איתן הוא לא רק טיפול רפואי. יש חודשים בלי עבודה, נסיעות לבית החולים, עזרה בבית והוצאות שלא חשבתם עליהן.

ביטוח מחלות קשות נועד בדיוק לרגע הזה. הוא לא מחזיר הוצאות ולא מחכה לקבלות: באבחון של מחלה שמופיעה בפוליסה, הוא משלם סכום כסף אחד, שנקבע מראש, ואתם מחליטים מה לעשות בו.

בעמוד הזה ריכזנו את מה שחשוב לדעת: אילו מחלות כל פוליסה חייבת לכסות, מה קובע את המחיר ואת סכום הפיצוי, מה קורה אחרי תביעה ראשונה, ומה בודקים לפני שחותמים.

כמה עולה ביטוח מחלות קשות?

ביטוח מחלות קשות עובד בשיטה פשוטה: משלמים פרמיה חודשית, ובאבחון של מחלה שמופיעה בפוליסה מקבלים סכום חד-פעמי. אין מחיר אחד לכולם. הפרמיה נקבעת לכל מבוטח לפי כמה נתונים, ולכן שני אנשים שקונים "אותו" ביטוח יכולים לשלם סכומים שונים מאוד.

הגורמים שמשפיעים על המחיר

  • סכום הביטוח. לפי כל-זכות, המבוטח הוא שבוחר את סכום הפיצוי, והפרמיה עולה ככל שהסכום גבוה יותר. הסכומים מוצעים בדרך כלל במדרגות של אלפי שקלים או עשרות אלפי שקלים.
  • גיל. הסיכוי לחלות במחלה קשה עולה עם הגיל, ולכן גם הפרמיה. בפוליסות רבות הפרמיה משתנה לאורך השנים לפי קבוצות גיל.
  • מצב בריאותי. לפני ההצטרפות ממלאים הצהרת בריאות, ולפעמים מתבקשים להציג מסמכים רפואיים. חברת הביטוח יכולה לקבל את המבוטח בתנאים רגילים, להחריג מחלה מסוימת, להוסיף תשלום או לסרב לבטח.
  • עישון. עישון מעלה את הסיכון למחלות לב ולסוגים רבים של סרטן, ולכן מעשנים משלמים בדרך כלל פרמיה גבוהה יותר.
  • רשימת המחלות. פוליסה עם רשימה רחבה של מחלות, או עם אפשרות לתביעה שנייה, עולה יותר מפוליסה בסיסית. לפי כל-זכות, אפשר גם לבחור רשימה מצומצמת יותר מזו שהחברה מציעה.

מצב בריאותי שהתחיל אחרי שהפוליסה נכנסה לתוקף לא משנה את תנאי הקבלה. לכן כדאי לבדוק את הנושא כשאתם בריאים, ולא אחרי שמשהו כבר התגלה.

מהו ביטוח מחלות קשות?

ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח מסוג פיצוי. לפי חוזר של רשות שוק ההון מספטמבר 2015, הוא "מפצה מבוטח בסכום מוסכם מראש" כשמתגלה מחלה קשה שמופיעה בפוליסה. המשמעות המעשית: הסכום לא תלוי בהוצאות שהיו לכם בפועל. לפי כל-זכות, גם אם קופת החולים מימנה את כל הטיפול, הפיצוי משולם במלואו.

את הביטוח מוכרות רק חברות ביטוח, ישירות או דרך סוכן, כפוליסה נפרדת או כחלק מביטוח בריאות פרטי. קופות החולים לא רשאיות להציע פיצוי באבחון של מחלה קשה, לא בסל הבריאות ולא בביטוח המשלים (השב"ן), ולכן אין כאן כפל עם הקופה (מקור: כל-זכות). ההבדל בין סל הבריאות, השב"ן והביטוח הפרטי מוסבר במדריך לביטוח בריאות.

מאחר שזה ביטוח פיצוי ולא ביטוח שיפוי, מי שמחזיק שתי פוליסות של מחלות קשות, אצל אותה חברה או אצל חברות שונות, מקבל את הסכום מכל אחת מהן לפי התנאים שלה. כלל הכפל הביטוחי, שמונע קבלה כפולה של אותה הוצאה, חל על ביטוחי שיפוי בלבד.

למה ביטוח מחלות קשות הוא חשוב?

אבחון של מחלה קשה משנה את החיים גם מבחינה כלכלית. הטיפול עצמו ממומן ברובו דרך סל הבריאות והביטוחים, אבל סביבו מצטברות הוצאות אחרות: ימי עבודה שאבדו, נסיעות ולינה, טיפולים משלימים, עזרה בבית ובטיפול בילדים, ולפעמים התאמות בדירה.

גם ביטוחים שמחליפים את ההכנסה לא מתחילים לשלם מיד. קצבת אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה או מפוליסה פרטית משולמת בדרך כלל אחרי תקופת המתנה של כמה חודשים, וגם תביעה לקצבת נכות בביטוח הלאומי לוקחת זמן. הסכום החד-פעמי מביטוח מחלות קשות יכול לגשר על התקופה הזו, להחזיק את המשכנתא ואת ההוצאות השוטפות, ולאפשר להתמקד בטיפול.

הביטוח רלוונטי במיוחד למי שהמשפחה תלויה בהכנסה שלו, לעצמאים שאין להם ימי מחלה בתשלום, ולמי שיש לו התחייבויות כספיות כמו משכנתא. מי שכבר מחזיק ביטוח חיים צריך לזכור שביטוח חיים משלם רק במוות, וביטוח מחלות קשות משלם בזמן שהמבוטח חי וזקוק לכסף.

אילו מחלות מכסה ביטוח מחלות קשות?

לפי חוזר רשות שוק ההון מספטמבר 2015, כל תכנית שנקראת "ביטוח מחלות קשות" חייבת לכסות לפחות 8 מחלות ואירועים:

  • סרטן
  • שבץ מוחי
  • טרשת נפוצה
  • התקף לב
  • ניתוחי מסתמי לב
  • ניתוחי מעקפי לב
  • ניתוח אבי העורקים
  • קרדיומיופטיה (מחלה של שריר הלב)

אותו חוזר מחייב את חברות הביטוח לבדוק את ההגדרות של המחלות לפחות פעם בשלוש שנים ולעדכן אותן לפי הגדרות רפואיות מקובלות, ולפרסם באתר שלהן את רשימת המחלות שהן מכסות ואת מועד העדכון של כל הגדרה. לפי כל-זכות, חברה יכולה לסטות מההגדרות בחוזר רק לטובת המבוטח.

מעבר לרשימת החובה, כל חברה מוסיפה רשימה משלה, ולעתים היא כוללת עשרות מצבים. דוגמאות נפוצות: אי ספיקת כליות סופנית, השתלת איברים, מחלת ריאות חסימתית כרונית, פרקינסון, ALS, עיוורון, חירשות, שיתוק, כוויות קשות ותשישות נפש. הרשימה וההגדרות שונות מחברה לחברה, ולכן ההשוואה האמיתית היא בין הגדרות, ולא רק בין מספר המחלות ברשימה.

סרטן הוא הסיבה השכיחה לתביעות בביטוח הזה. כדי לסבר את האוזן: לפי הרישום הלאומי לסרטן של משרד הבריאות, ב-2021 אובחנו בישראל 5,962 מקרים חדשים של סרטן השד לבדו.

אילו כיסויים כלולים בביטוח מחלות קשות?

הכיסוי המרכזי הוא הפיצוי החד-פעמי. סביבו יש כמה תנאים שקובעים מתי ובכמה משלמים, וכדאי להכיר אותם לפני החתימה (מקור: כל-זכות):

תנאימה זהמה נפוץ
תקופת אכשרהתקופה מתחילת הביטוח שבה אבחון לא מזכה בפיצויבדרך כלל 90 יום לתביעה הראשונה
תקופת הישרדותאם המבוטח נפטר זמן קצר אחרי האבחון, הפיצוי לא משולם או משולם בחלקובין 14 ל-30 יום, ברוב הפוליסות
תביעה שנייהפיצוי נוסף על מחלה נוספת, בפוליסות שמאפשרות זאתהמתנה של כ-12 חודשים מהאירוע הראשון, וסכום נמוך יותר
גיל סיוםהגיל שבו הכיסוי מסתיים או הסכום מתחיל לרדתלרוב 65 עד 75; יש פוליסות שמפחיתות את הסכום כל שנה במקום להסתיים
החרגותמחלות או מצבים שלא מכוסים, למשל בגלל מצב רפואי קודםחייבות להופיע ליד הסעיף הרלוונטי או בהדגשה

מועד האירוע הביטוחי הוא מועד האבחון, ולא היום שבו המחלה התחילה. לכן חשוב לשמור את המסמך הרפואי שבו נקבעה האבחנה ואת התאריך שלו.

סכום הפיצוי

סכום הפיצוי נקבע בפוליסה מראש, והמבוטח בוחר אותו. דרך מעשית לחשוב עליו היא לשאול כמה חודשים בלי הכנסה מלאה המשפחה צריכה לגשר, ומה ההוצאות החריגות הצפויות בתקופה כזו. יש מי שמחשבים כמה משכורות חודשיות, ויש מי שמוסיפים יתרה של הלוואה או משכנתא. סכום גבוה יותר נותן ביטחון רב יותר, אבל עולה יותר בכל חודש, ולכן כדאי להתאים אותו גם לביטוחים שכבר יש לכם.

התגלתה מחלה והתקבל פיצוי. מה קורה לכיסוי?

כאן הפוליסות שונות מאוד זו מזו. לפי כל-זכות:

  • פוליסות שמסתיימות. בחלק מהפוליסות הכיסוי מסתיים אחרי תשלום אחד. מי שרוצה כיסוי נוסף צריך לקנות פוליסה חדשה, עם הצהרת בריאות חדשה, ובפועל זה לא תמיד אפשרי.
  • פוליסות עם תביעה נוספת. בפוליסות אחרות הכיסוי ממשיך, ואפשר לתבוע שוב על מחלה נוספת אחרי תקופת המתנה, בדרך כלל של 12 חודשים. התשלום השני בדרך כלל נמוך מהראשון, ולפעמים גם הפרמיה יורדת.
  • פוליסות לפי קבוצות מחלות. בחלק מהפוליסות המחלות מחולקות לקבוצות, ואחרי תביעה בקבוצה אחת אפשר להמשיך בכיסוי מוגבל לקבוצות האחרות.

ההבדל הזה שווה הרבה כסף, במיוחד במחלות שעלולות לחזור. בדקו אותו לפני שאתם בוחרים פוליסה, ולא אחרי התביעה הראשונה. איך מגישים תביעה בפועל, אילו מסמכים צריך ומה עושים כשהיא נדחית, מוסבר בכתבה על תביעת ביטוח מחלות קשות.

ביטוח מחלות קשות, אובדן כושר עבודה וביטוח סיעודי

שלושה ביטוחים נשמעים דומים, אבל כל אחד משלם במצב אחר. ביטוח מחלות קשות משלם סכום חד-פעמי באבחון, גם אם ממשיכים לעבוד. ביטוח אובדן כושר עבודה משלם קצבה חודשית למי שלא יכול לעבוד, בדרך כלל אחרי תקופת המתנה. ביטוח סיעודי משלם למי שאיבד את היכולת לתפקד לבד בפעולות היום-יום, בלי קשר לשם המחלה.

אדם יכול להיות זכאי לשלושתם בעקבות אותו אירוע, למשל שבץ מוחי, או רק לאחד מהם. לכן לא כדאי לוותר על אחד מהם רק כי "יש כבר ביטוח בריאות". הסבר על הביטוח הסיעודי של קופות החולים יש במדריך ביטוח סיעודי דרך קופות החולים, ולביטוח מחלות קשות לילדים יש כתבה נפרדת: ביטוח מחלות קשות לילדים.

רוצה עוד מידע בנושא ביטוח מחלות קשות? מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

אינכם חייבים למסור את הפרטים, והם נמסרים מרצונכם. נשתמש בהם רק כדי לחזור אליכם בנושא הפנייה. האחראי על המידע הוא קובי ארנפלד. המידע נשמר אצל ספקי השירות שמפעילים את האתר (אחסון, שליחת מייל פנימי וסינון רובוטים), חלקם מחוץ לישראל. הפרטים יועברו לסוכן ביטוח בעל רישיון מטעם אינשולנד, כדי שיחזור אליכם, ולא יימסרו לאחרים. אפשר לעיין במידע, לתקן אותו או לבקש למחוק אותו בפנייה ל-kobi@erenfeld-ins.co.il. הפרטים המלאים ב מדיניות הפרטיות.

קראו גם על

טיפים על ביטוח מחלות קשות

  • מלאו את הצהרת הבריאות במלואה. מידע רפואי שלא נמסר בהצטרפות עלול להוביל לדחייה של תביעה שקשורה אליו. עדיף החרגה ברורה בפוליסה מאשר הפתעה ביום התביעה.
  • קראו את ההגדרות, לא רק את שמות המחלות. "סרטן" בפוליסה אחת יכול להיות מוגדר אחרת מבפוליסה אחרת. ההגדרות של כל חברה מפורסמות באתר שלה, עם מועד העדכון.
  • בדקו מה קורה אחרי התביעה הראשונה. האם הכיסוי מסתיים, ממשיך או ממשיך בחלקו, ואחרי כמה זמן אפשר לתבוע שוב.
  • שימו לב לגיל הסיום. אם הפוליסה מסתיימת בגיל 65 או מפחיתה את הסכום כל שנה, הכיסוי נחלש בדיוק בשנים שבהן הסיכון עולה.
  • בדקו מה כבר יש לכם. באתר הר הביטוח של רשות שוק ההון אפשר לראות פוליסות שרשומות על שמכם, ולפעמים מתגלה כיסוי למחלות קשות דרך מקום העבודה. עשו את הבדיקה גם להורים מבוגרים.
  • השוו הצעות באותם תנאים. אותו סכום ביטוח, אותה תקופת אכשרה ואותו גיל סיום. סוכנויות עם רישיון בתחום מרוכזות במדריך סוכני ביטוח הבריאות.

שאלות נפוצות

האם אפשר להחזיק שתי פוליסות של מחלות קשות ולקבל משתיהן?

כן. ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח פיצוי, ולכן כל פוליסה משלמת את הסכום שנקבע בה, לפי התנאים שלה. כלל הכפל הביטוחי חל על ביטוחי שיפוי בלבד.

קרוב משפחה חלה במחלה קשה. האם אני זכאי לפיצוי על ימי העבודה שהפסדתי?

לא. הפוליסה אישית ומשלמת רק כשהמבוטח עצמו מאובחן במחלה שמופיעה בה. אם בן המשפחה מבוטח בעצמו, הוא יכול לתבוע מהפוליסה שלו.

חליתי במחלה שלא מופיעה ברשימה. אפשר לתבוע?

בדרך כלל לא. הרשימה וההגדרות שבפוליסה קובעות מה מכוסה. כדאי לבדוק עם בעל רישיון אם המצב שלכם נכנס להגדרה של מחלה אחרת ברשימה, למשל מצב לבבי שמוביל לניתוח מעקפים.

קיבלתי פיצוי. האם אני עדיין מבוטח?

זה תלוי בפוליסה. בחלק מהפוליסות הכיסוי מסתיים אחרי תשלום אחד, ובאחרות אפשר לתבוע שוב על מחלה נוספת אחרי תקופת המתנה, בדרך כלל בסכום נמוך יותר.

האם קופת החולים נותנת פיצוי על מחלה קשה?

לא. לפי כל-זכות, קופות החולים לא רשאיות להציע פיצוי כספי באבחון של מחלה קשה. הן מממנות את הטיפול דרך סל הבריאות והשב"ן, והפיצוי עצמו נמכר רק בביטוח פרטי.

מתי הביטוח מתחיל לכסות?

אחרי תקופת האכשרה שבפוליסה, בדרך כלל 90 יום מתחילת הביטוח. אבחון בתקופה הזו לא מזכה בפיצוי.

מקורות

נכתב ונבדק על ידי מערכת אינשולנד, לפי המקורות שבסוף העמוד.