בשנים האחרונות היינו עדים בישראל ליותר ויותר אירועים אקלימיים קיצוניים: סופות חזקות, שיטפונות, שריפות ורעידות אדמה. ביטוח דירה ומבנה מספקים כיסוי לנזק לרכוש שנגרם כתוצאה מאסונות טבע שעלולים לגרום לנזק חמור לבית או לבניין שלנו, וגוררים תיקונים יקרים או אפילו מביאים להרס מוחלט. ללא ביטוח, נצטרך לשאת בעלויות אלה מכיסינו, מה שעלול להיות בלתי אפשרי כלכלית, שכן בית הוא נכס יקר מאוד.
כשאדם הוא העל הנכס וגם מתגורר בו, מן הסתם כל הביטוחים יירכשו על ידו: ביטוח מבנה, ביטוח תכולת דירה וכן ביטוח דירה למשכנתא, למשל. אבל מי יבטח את הבית ואת תכולתו במקרה שבדירה לא מתגורר בעל הנכס, אלא שוכר?
כשאנחנו שוכרים דירה, חשוב לקחת בחשבון את התרחישים והסיכונים שעשויים להיות קשורים למקרי חירום או תקריות לא צפויות שעשויות לגרום לנזקים בדירה שלנו. ביטוח דירה שכורה הוא כלי חשוב שמבטיח שבמקרה של אירוע לא רצוי כגון שריפה, גניבה או נזק ממים, ניתן יהיה לקבל פיצוי או סיוע כלכלי מהביטוח.
פעמים רבות שוכרי דירות לא יודעים על מי מוטלת האחריות לבטח את הבית שבו הם מתגוררים – עליהם, או על בעל הנכס? התשובה אינה אחידה לכל המקרים, וייתכנו חוזי שכירות שונים שיציינו רמות אחריות שונות. גם הפוליסות עצמן אינן אחידות, כשבחלק מהן יוטלו רכיבי אחריות מסוימים על השוכר, ובחלק תשמור חברת הביטוח את הזכות לתבוע נזקים הן מהשוכר והן מהמשכיר.
לכן בכתבה זו נעשה סדר – אילו ביטוחים צריכים להירכש, על ידי מי, מה הם מכסים וכיצד קובעים על מי מוטלת האחריות? כך מבטחים דירה שכורה.
מי מבטח מה?
ביטוח דירה מורכב למעשה משני ביטוחים נפרדים: ביטוח מבנה, וביטוח תכול הדירה.
ביטוח מבנה נועד לכיסוי הוצאות במצב שחלילה פגעי הזמן, פגעי מזג אוויר ואפילו אירועי קיצון כמו רעידת אדמה או שריפה גורמים נזק גדול למבנה. הפוליסה תכסה את המבנה וכל הנספחים למבנה – צנרת, מרפסות, ומערכות מיזוג אוויר וחימום.
ביטוח תכולה לדירה יכסה באופן פוטנציאלי את הרכוש יקר הערך שנמצא בתוך הבית. הפוליסה תכסה אובדן או הרס של חפצים יקרי ערך כמו תכשיטים, מכשירי חשמל, יצירות אומנות ועוד. כחלק מתהליך הביטוח, חברת הביטוח תשלח ברוב המקרים שמאי רכוש, שיעריך את שווי החפצים וכך ייקבע מחיר הפוליסה.
ברבים מן המקרים, בעל הנכס כבר מחזיק בפוליסת ביטוח מבנה, או שירכוש אחת עם תחילת החוזה; ופעמים רבות על השוכר מוטלת האחריות לרכוש ביטוח לתכולת הדירה. ההיגיון ברור – נזק למבנה יפגע בכיסו של בעל הבית, ונזק לתכולת הדירה יפגע בכיסו של הדייר. למעשה, בסעיף 25ט לחוק השכירות והשאילה (תשל"א-1971), נאסר על בעל נכס לחייב את הדייר לשלם על ביטוח המבנה לדירה – אלא אם הדבר הוסכם בחוזה חתום.
מבנה החוזה חשוב
ואולם, כל חוזה שכירות הוא אחר, ובעלי בתים יכולים לדרוש מהשוכרים לשלם את ביטוח המבנה. כך או אחרת, ביטוח שלם של הבית הוא אינטרס של הדייר, שלא ירצה להיות חשוף לתביעות נזיקין מצד בעל הבית במצב של נזק נגרם באשמת הדייר. מקרים נפוצים של נזק שנגרם באשמתו של הדייר כוללים שריפה עקב תקלה בתנור חימום, עישון, והתלקחות של סוללות שונות; הצפות שנגרמות שלא עקב בלאי; פיצוץ בדוד המים; נזקים שנגרמים לקירות ולרצפה; ועוד.
מהו שיבוב? מושג שחשוב להכיר בהקשר של ביטוח דירה שכורה הוא "שיבוב". זהו מנגנון שנכלל בחוזים שעובד כך – אם חברת הביטוח שילמה פיצויים למבוטח, זכות השיבוב מאפשרת לה להשתמש בזכויות המשפטיות של אותו מבוטח – כלומר, לתבוע את מי שגרם לנזק שהפעיל את הפוליסה. במקרה של דירה שכורה כשהדייר גורם לנזק וחברת הביטוח מפצה את בעל הבית, השיבוב יאפשר לה לתבוע את הדייר על הנזק שנגרם.
לכן חשוב לשים לב שבעל הבית שרוכש ביטוח מבנה לדירה, צריך להוסיף את שמם של הדיירים לפוליסה, או שבחוזה מצוין ויתור על זכות השיבוב. זאת במטרה להגן על השוכר מפני תביעות בסכומים גדולים. כמובן שבמצב שבו ביטוח הדירה נרכש על ידי השוכר, הבעיה לא קיימת.
לסיכום
ביטוח דירה שכורה הוא כלי חשוב ומועיל שיכול לספק סיכון נמוך יותר ולתת שקט נפשי לשוכר ולמשכיר בתקופת השכירות. ישנן חברות ביטוח שמציעות פוליסות ביטוח דירה שמורכבות במיוחד למצבים שבהם הדירה מושכרת. אלה יכללו פעמים רבות ביטוח מבנה ותכולה, יכללו את הן את שמות בעלי הנכס והן את שמות השוכרים, וגם יוספו להן רכיבים כמו ביטוח אובדן שכר דירה וביטוח צד ג'. לפני שאתם חותמים על חוזה להשכרת דירה, ודאו שכל הצדדים מבינים על מי מוטלת האחריות לרכישת הביטוחים השונים.
