ביטוח דירה

למה חשוב לבטח את הנכס?

בשנים האחרונות היינו עדים בישראל ליותר ויותר אירועים אקלימיים קיצוניים: סופות חזקות, שיטפונות, שריפות ורעידות אדמה. ביטוח דירה וביטוח מבנה מספקים כיסוי לנזק לרכוש שנגרם כתוצאה מאסונות טבע שעלולים לגרום לנזק חמור לבית או לבניין שלנו, וגוררים תיקונים יקרים או אפילו מביאים להרס מוחלט. ללא ביטוח, נצטרך לשאת בעלויות אלה מכיסינו, מה שעלול להיות בלתי אפשרי כלכלית, שכן בית הוא נכס יקר מאוד. עם זאת, עם ביטוח בתים ומבנה, נקבל פיצויים שיעזרו לנו לבנות מחדש או לתקן את הרכוש במקרה של אסונות כאלה, ויספקו לנו הגנה כלכלית ושקט נפשי.

אבל אסונות טבע הם ממש לא הסכנה המיידית לכיס שלנו בכל הנוגע לביטוח דירה. ביטוח דירה מספק גם כיסוי לתאונות שעלולות להתרחש בנכס שלנו. לדוגמה, אם מישהו נפצע בזמן ביקור בבית או בבניין שלנו, אנו עלולים להיות אחראים חוקית להוצאות הרפואיות שלו ולהוצאות המשפט הפוטנציאליות אם יגיש נגדנו תביעה. ללא ביטוח, ייתכן שנצטרך לשלם עבור העלויות הללו בעצמנו. ביטוח דירה שכולל את הכיסויים הנכונים יגן אלינו גם ממצב כזה. 

גניבה היא עוד אירוע מצער שיכול להתרחש. פריצות וגניבות עלולות לגרום לאובדן חפצים יקרי ערך, לנזק לרכוש ולעוגמת נפש. עם ביטוח דירה ניתן לקבל כיסוי עבור גניבה, מתן פיצוי על אובדן חפצים ונזקים שנגרמו מגניבה, ובכך להתאושש כלכלית מאירועים כאלה.

הביטוחים השונים - ביטוח דירה

ביטוח דירה הוא שם כולל לכמה מוצרים שיחד מרכיבים מטרייה ביטוחית שמגנה עלינו כלכלית מפני אירועים בלתי צפויים שעלולים לפגוע פיזית בנכס שלנו, או חושפים אותנו לתביעות נזיקין עקב אירוע שהתרחש בשטח הנכס שלנו. 

ביטוח דירה וביטוח התכולה ייעשו תחת מודל של "פוליסה תקנית" אחידה, כפי שהוגדרה ב"תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), תשמ"ו-1986". להלן המוצרים הביטוחיים השונים הנכללים תחת "ביטוח דירה". אין חובה לרכוש אותם, למעט מצב של נטילת משכנתא מהבנק – אך מומלץ מאוד לבטח את הנכס לפחות בביטוח מבנה ותכולה. 

ביטוח דירה

בית הוא נכס יקר וחשוב, ועבוד רבים מדובר ברכוש שבו מושקע רוב כספם. לכן ביטוח המבנה עצמו הוא חשוב – לכיסוי הוצאות במצב שחלילה פגעי הזמן, פגעי מזג אוויר ואפילו אירועי קיצון כמו רעידת אדמה או שריפה גורמים נזק גדול למבנה. הפוליסה תכסה את המבנה וכל הנספחים למבנה – נזקי צנרת, מרפסות, ומערכות מיזוג אוויר וחימום. 

הכיסויים הכלולים בביטוח מבנה לדירה (לפי תנאי הפוליסה התקנית):

• אש, ברק ורעם וכן עשן שהוא תופעה יוצאת דופן ולא תופעה קבועה
• התפוצצות או התלקחות
• רוח חזקה, גשם, שלג או ברד, (למעט דליפת מי גשם)
• נפילת כלי טיס, נפילת חפצים מכלי טיס, רעד על קולי הנגרם מכלי טיס
• מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה
• פעולות זדון (ונדליזם. למעט מקרים מסוימים, כמו נזק שגורמים שוכרים)
• גניבה, שוד, פריצה, או ניסיון לבצעם, למעט כאשר הדירה אינה תפוסה
• רעידת אדמה, לרבות צונאמי שנוצר כתוצאה מרעידת אדמה
• שטפון או הצפה ממקור מים חיצוני למעט צונאמי 

חשוב לדעת! בעת תהליך בקשת משכנתא ואישורה – הבנק יחייב את נוטל ההלוואה לבטח את הנכס בביטוח מבנה. 

ביטוח תכולת דירה

זהו הביטוח שיכסה שאופן פוטנציאלי את הרכוש יקר הערך שנמצא בתוך הבית. בפוליסה תכסה אובדן או הרס של חפצים יקרי ערך כמו תכשיטים, מכשירי חשמל, יצירות אומנות ועוד. כחלק מתהליך הביטוח, חברת הביטוח תשלח ברוב המקרים שמאי רכוש, שיעריך את שווי החפצים וכך ייקבע מחיר הפוליסה. 

הכיסויים הכלולים בביטוח תכולה לדירה (לפי תנאי הפוליסה התקנית):

• ביטוח תכולת דירה יכסה כל דבר וחפץ הנמצאים בדירה, והינם בבעלותם, בחזקתם או באחריותם של המבוטח או בני משפחתו. זאת, למעט סוגי התכולה הבאים: 
  • כלי רכב מנועיים, קאראוונים, נגררים, כלי שיט וכלי טיס
  • בעלי חיים
  • ניירות ערך, איגרות חוב, תעודות מניה, תעודות מילווה
  • חוזים, מסמכי התחייבות, שטרי מכר, תעודות ומסמכים למיניהם
  • זהב, כסף או מתכת יקרה, יהלומים ואבנים יקרות שאינם חלק מתכשיט
  • כלי נשק, תחמושת וחמרי נפץ
  • כתבי יד, תכניות, שרטוטים, תרשימים, מדגמים, דפוסי תבניות
  • פנקסי חשבונות וספרי עסק אחרים
  • ציוד ומלאי המשמשים לעסק בלבד

חשוב לדעת! ביטוח מבנה לדירה הוא לא ביטוח תכולת דירה. ביטוח מבנה יכסה נזקים שנגרמו למבנה עצמו כמו סדקים בקירות, פגיעה ביסודות, פגיעה בצנרת או בתשתיות אחרות או הרס כליל. לעומתו, ביטוח תכולת הדירה המכונה לפעמים ביטוח דירה, יכסה את הנזקים לרכוש בתוך הבית, נזקים נפוצים מאוד בעת רעידת אדמה.

ביטוח דירה למשכנתא 

זהו למעשה תמהיל של שני ביטוחים שונים – ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה. ביטוח החיים מכסה מצב שבו נוטל המשכנתא נפטר או מאבד יכולתו להתפרנס ואי לכך את יכולתו לשלם את החזרי ההלוואה; וביטוח מבנה מכסה מצב שבו נגרם נזק לנכס עצמו. יחד הם מהווים הגנה עבור הבנק – שכך יודע שלא יגיע למצב שבו ערך הנכס נמחק או שהלווה לא יכול להחזיר את ההלוואה. מסיבה זו הבנק שמעניק את המשכנתא דורש את שני הביטוחים האלה.

כחלק מתהליך הענקת המשכנתא, הבנק ידרוש מהרוכשים לבטח את הנכס בביטוח מבנה, ואחרת לא יעניק להם משכנתא. מדוע? כל עוד המשכנתא קיימת, הבנק הוא בעלים חלקי של הנכס, שכן הוא הלווה כסף כדי לרכוש אותו. לכן הבנק רוצה להבטיח שגם במצב שבו המבנה ניזוק – יהיה מקור כספי שיכסה את הנזק וישמור על ערך הנכס.

הבנק מגן על עצמו מפני סכנה פיננסית כפולה: נזק לנכס מוריד מערכו, וללא ביטוח יהיה שה ללקוח לשלם על שיפוץ ראוי; ובנוסף, הצורך לשלם על שיפוץ יפגע קשות ביכולת של נוטל המשכנתא לעמוד בהחזרים החודשיים, ויקרב אותו לחדלות פירעון. הבנק ממש לא רוצה להגיע למצב כזה, ולכן מסתמך על ביטוח מבנה. 

ביטוח מבנה לעסק 

גם בעל עסק אחראי מבחינה חוקית למתרחש בתוך מבנה העסק שלו, בין אם הוא בעלי הכנס או שוכר. ישנן חברות ביטוח שמוכרות ביטוח מבנה לעסק. הביטוח הזה דומה בכיסויים ובאופן הפיצויים שניתנים לביטוח דירה רגיל. כך, תחת ביטוח מבנה לעסק יכוסו נזקים לחלונות, קירות, תקרה, רצפה, גדרות, מרפסות וכדומה. 

הרחבות לביטוח דירה

מעבר לביטוח הבסיסי של מבנה ותכולה שמוגדר תחת "הפוליסה התקנית", ישנן גם לא מעט הרחבות שניתן להוסיף לביטוח הדירה. כל חברת ביטוח מציעה סוגים שונים של הרחבות, וכדאי לברר ספציפית מול החברה או סוכן הביטוח לגבי ההרחבות שרלוונטיות למקרה שלכם. 

הרחבות אלה יכולות לבוא בצורת פוליסה נוספת בביטוח, או בצורת כתב שירות – מסמך המקנה זכות לקבלת שירותים נוספים מחברת הביטוח כחלק מתנאי הפוליסה. כאן נפרט כמה מההרחבות הנפוצות ביותר.

ביטוח דירה צד ג'

כיסוי זה בא לפצות את בעל הפוליסה עבור נזקים שנגרמים בתחומי ביתו לאדם שאינו מתגורר בבית. מקרה ביטוחי כזה מוגדר ב"תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), תשמ"ו-1986" כך: "חבות המבוטח או בני משפחתו, לרבות עובדי משק ביתו, לשלם לצד שלישי על פי פקודת הנזיקין [נוסח חדש], בכפוף לגבולות האחריות הנקובים במפרט בשל אירוע תאונתי שהתרחש בשטח מדינת ישראל [...] וגרם ל-(1)  מוות, מחלה, פגיעה, ליקוי גופני, לקוי נפשי או ליקוי שכלי; (2)  נזק או אבדן לרכוש צד שלישי".

לדוגמה, איש מקצוע מגיע אל הבית כדי לתקן תקלה כלשהי, ובמהלך שהותו בבית הוא נפצע. במקרה כזה, בעל הבית חשוף לתביעת נזיקין מצד בעל המקצוע, שכן הפציעה התרחשה בתחומי ביתו. באותו האופן, גם אורח שמגיע לביקור ונפצע או רכושו נפגע במהלך השהות בבית – יכול לתבוע את בעל הבית. 

כדי להגן על בעלי בתים מפני הוצאות משפט, ייצוג משפטי ותשלום פיצויים לנפגעים – ביטוח צד ג' בביטוח הדירה מספק כיסוי מלא למצבים כאלה בדיוק. 

ביטוח סכום נוסף בבית משותף

הרחבה זו מיועדת למבוטחים שמתגוררים בבנייני דירות שבהם מספר דיירים. גם אם כל אחד מהדיירים מחזיק בביטוח תכולה ומבנה משלו, עדיין קיימים חללים ציבוריים שצריכים להיות מכוסים תחת ביטוח. 

יתרה מכך, במצב שבו אכן לאחד או יותר מבעלי הבתים בבניין אין ביטוח, תוכל להיווצר בהמשך הדרך בעיה לכל דיירי הבניין. הסיבה היא שביטוח דירה אינו מפצה עבור ערך הקרקע. למה זה חשוב? נניח שבניין חלילה התמוטט לגמרי ברעידת אדמה. בעל בית שיש בידו ביטוח, יקבל פיצוי על פי עלות ההקמה מחדש של הדירה, אך לא על ערך הקרקע (שעדיין נמצאת בבעלותו). אך מכיוון שחלק מהדיירים לא מבוטח, הם לא יוכלו לשלם על בנייה, ולא תהיה אפשרות להקים מחדש את הבניין מכספי הפיצויים. מכיוון שערך הקרקע לא מפוצה, בעל הבית המבוטח ימצא את עצמו ללא מספיק כספי פיצויים גם בכדי לקנות דירה חדשה. 

לכן קיימת הרחבת סכום נוסף בבית משותף: היא תעניק למבוטח כיסוי במקרה של נזק משמעותי לבית (מעל 70% מסכום הביטוח), ותפצה אותו בשיעור של ההפרש בין המחיר המוערך בשוק של הדירה, לבין המחיר של הקמתה מחדש (שכאמור, עלולה לא להתאפשר במצב של בניין משותף). כך יקבל המבוטח סכום שיאפשר לו לממן רכישת דירה אחרת. הכיסוי יופעל רק במידה והוכח שאין אפשרות להקים מחדש את הנכס שנהרס, עקב סיבות שקשורות במחסור בכיסוי ביטוחי לדיירים אחרים. 

ביטוח תיקוני מכשירי חשמל בבית

חברות הביטוח הבינו שנזק קטסטרופלי לדירה הוא דאגה של בעלי בתים, אך שישנם דברים יומומיים יותר שדורשים כיסוי מבחינת בעלי הבתים. חלק מהחברות מציעות לפיכך שירות תיקון מכשירי חשמל מהיר בבית הלקוח (דומה מאוד לכיסוי שירותי דרך בעולם ביטוחי הרכב). אין דבר יותר מתסכל מתנור מקולקל בדיוק כשאנחנו מכינים ארוחת ערב. תחת כיסוי זה יגיע טכנאי או חשמלאי לתקן את התקלה באופן מיידי. 

ביטוח פריטים ספציפיים

כאן למעה חברות הביטוח מאפשרות התאמה אישית של הפוליסה לפריטים שחשובים למבוטח: תכשיטים יקרי ערך או בעלי ערך סנטימנטלי, מצלמות מקצועיות, פרוות יקרות, אוספים מיוחדים ששווים הרבה כסף וכן הלאה. תחת כיסוי זה יכוסה ערכם של החפצים שנבחרו, גם במצב של נזק או אובדן שמתרחשים מחוץ לדירה. 

ביטוח צנרת

בדומה לביטוח מכשירי חשמל, גם כאן מדובר בשירות תיקונים מהיר. ערך הצנרת עצמה כבר מכוסה ברמת ביטוח המבנה, אך לעתים נזדקק לתיקון מהיר ולא נוכל לחכות עד להערכת שמאי, הזמנת איש מקצוע וכו'. הכיסוי יספק טיפול חירום מהיר במצב של הצפות, התבקעות הצנרת, פיצוץ בניקוז וכו'.

ביטוח חבות מעסיקים (לעובדי משק בית)

מי שמעסיק מנקה, גנן, מטפלת או עוזרת בתחומי ביתו – יחשב מעסיק לכל דבר ועניין במקרה שבו עובד משק הבית נפגע בתחומי הבית. חבלה פיזית או אף מקרה של מוות עלולים לגרור תביעה ודרישה לפיצויים גבוהים. הכיסוי הזה יפצה את המבוטח עבור מקרים כאלה. ברוב חברות הביטוח, הכיסוי הזה כלול כבר ברמת ביטוח התכולה לדירה.