האם אתם הבעלים של עסק קטן? חשוב מאוד לשים לב שפעילות העסק שלכם מכוסה מבחינה ביטוחית. כן, גם אם אין בו סחורה, גם אם לא מועסקים בו עובדים מלבד הבעלים וגם אם הוא ממוקם בתוך הבית שלכם. הדבר חשוב מכיוון שבניגוד לאדם פרטי, פעילות העסק חשופה לתביעות וקובלנות מצד גורמים רבים – העירייה, הלקוחות, הספקים, העובדים וכן הלאה. זאת, לצד סיכונים לסחורה, למבנה של העסק, לבריאות הבעלים או העובדים, למזומן שבקופה ועוד.
אבל רגע אחד – מהו בכלל עסק קטן? על פי הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה עסק קטן הוא כזה שבו מועסקים 5 עד 20 עובדים, ומחזור המכירות השנתי שלו מגיע עד 20 מיליון שקלים. לפי הנתונים האחרונים שהפיצה הסוכנות (2021) בישראל נרשמו כ-150 אלף עסקים קטנים לפי הגדרה זו. ואולם המפורט בכתבה שלפניכם רלוונטי גם לעוסקים עצמאים שלא מעסיקים עובדים (כרבע מיליון עסקים ללא עובדים ב-2021) וגם לעסקים בינוניים (אלה עם 20-99 מועסקים, כ-55 אלף עסקים נכון ל-2021).
ההבדלה בין עסקים גדולים לבין כל יתר סוגי העסקים בכל הנוגע לביטוח חשובה: עסקים גדולים לרוב מחזיקים במחלקות שלמות שדואגות לניהול כספי התאגיד, ובין היתר לתוכניות הביטוח והמכשירים הפיננסיים השונים הקשורים לפעילות העסק. לעומת זאת, עסקים קטנים ובינוניים מתבססים פעמים רבות על פעילות הבעלים או המנהל, ואלה לא תמיד מגיעים למיצוי מלא של הביטוחים שלהם העסק זקוק לטובת פעילות שוטפת. אם כך, בכתבה זו נציג את המעטפת הביטוחית שכל עסק זקוק לה כדי להיות מוגן כספית מפני תביעות, נזקים, אובדן הכנסות וכדומה.
תמהיל הביטוחים שיוצר יחד "ביטוח עסק"
למרות הכותרת של המאמר, בפועל אין כזה דבר "ביטוח עסק" כמוצר עצמאי. כן, ביטוח עסק מורכב ממגוון כיסויים ביטוחיים, שמאוגדים אד-הוק לכדי פוליסה שלמה שמתאימה לענף, לסוג מבנה או לעסק ספציפיים. רוב ביטוחי העסק כוללים כמה כיסויי ליבה, שמהם מורכבת הפוליסה, ואליהם מתווספים הכיסויים ה"קטנים" יותר, שמותאמים ייעודית לכל עסק.
ביטוחי הליבה בפוליסת ביטוח עסק:
- ביטוח מבנה: גם מי שעובד מהבית, ביתו נחשב מבנה העסק. ביטוח המבנה עצמו הוא חשוב – לכיסוי הוצאות במצב שחלילה פגעי הזמן, פגעי מזג אוויר ואפילו אירועי קיצון כמו רעידת אדמה או שריפה גורמים נזק גדול למבנה. הפוליסה תכסה את המבנה וכל הנספחים למבנה – צנרת, מרפסות, ומערכות מיזוג אוויר וחימום. זאת, בין אם בעל העסק הוא גם בעל המבנה שבו מתנהלת הפעילות, ובין אם הוא שוכר: גם כשוכר, ובמיוחד שוכר עסקי, בעל העסק מתחייב בחוזה להחזיר את הנכס שלם ותקין לאחר תום תקופת השכירות.
- ביטוח תכולה: ביטוח תכולה יכסה עלות של כל נזק שנגרם עקב פגעי ממזג אוויר, שריפה, רעידת אדמה וכן הלאה, בדירה או בעסק. בעסקים רבים התכולה כוללת מוצרים, ולמעשה מהווה את כלל המלאי של החנות. הדבר נכון במיוחד במקרה של מחסנים, חנויות קמעונאיות ומרכזים לוגיסטיים. אבל גם אם מדובר על תכולה בסיסית יותר, כמו שולחנות, מחשבים וציוד מטבח במשרדים – חשוב להגן עליה תחת ביטוח.
- ביטוח אובדן רווחים או הכנסות: במקרים רבים, הנזק הגדול ביותר שייגרם לעסק לא יהיה ההצפה שהרטיבה את כל המוצרים, או רעידת אדמה שהפילה את הגג. בשבועות שלוקח להחזיר את העסק לפעילות סדירה לאחר מקרה כזה, בעל העסק מפסיד הכנסות. ביטוח אובדן רווחים או הכנסות יכסה את הנזק הכספי שנוצר עקב עצירה, צמצום או האטת הפעילות העסקית, עד לתקרה שנקבעת בפוליסה. כדי לקבל את הפיצוי, חשוב להקפיד על ניהול רישום חשבונות מסודר לאורך כל הפעילות העסקית.
- ביטוח חבות מעסיקים: בעסק שיש בו עובדים, ביטוח האחריות הכספית והחוקית שיש למעסיק כלפי עובדיו הוא חובה על פי חוק. ביטוח חבות מעסיקים הוא כיסוי שיגן על בעל עסק מפני הוצאות גדולות הנובעות מתביעות של עובדים או עובדים לשעבר בשל פגיעות גוף. כשעובד חולה או נפצע במסגרת עבודתו, הוא יתבע פיצויים ויקבל את חלקם מהביטוח הלאומי. את היתר במקרה הצורך, יצטרך המעסיק לשלם – ופוליסת חבות מעבידים תכסה את ההוצאה, וכן כל הוצאה משפטית שקשורה לתביעה.
- ביטוח אחריות מקצועית: איש מקצוע שבמסגרת השירות שהוא מעניק מתרשל או עושה טעות וכך גורם נזק ללקוח או לאדם אחר – חשוף לתביעות נזיקין בגינו. ביטוח אחריות מקצועית, שמיועד לבעלי מקצועות חופשיים (כמו מהנדסים, אדריכלים ועורכי דין) – יכסה את ההוצאות המשפטיות ואת הפיצויים הכרוכים בהליך תביעת הנזיקין.
- ביטוח חבות מוצר: במידה והמוצר או השירות שמכרנו גרם נזק גופני לאדם או נזק לרכוש – אנחנו חשופים לתביעה מצד הלקוח. ביטוח אחריות מוצר מכסה אותנו מפני הוצאות שתביעות מסוג זה מביאות עמן.
- ביטוח אשראי: בעלי עסקים רבים עובדים בשיטות של "שוטף פלוס", כלומר מעניקים שירות או מספקים סחורה אך מקבלים תשלום רק חודשים רבים אחר כך. ביטוח אשראי מגן על הספק במקרה של אי-תשלום או ביטול הזמנה.
כיסויים נוספים ומחירים
כפי שצוין, בנוסף לביטוחי הליבה, לפוליסה יכולים להיות מצורפים כיסויים ספציפיים לאופי פעילות העסק והרכוש שנמצא ברשותו: ביטוח רכב חובה ומקיף, ביטוח מטענים בים ובאוויר, ביטוח סייבר לעסק, ביטוח אחריות נושאי משרה, ביטוח כלי שיט, ביטוח עבודות בנייה והנדסה אזרחית ועוד.
לאור הצרכים השונים של העסקים השונים, חברות הביטוח גם מאגדות את הכיסויים בחבילות למגזרי תעסוקה ספציפיים, לדוגמה: ביטוח לגני ילדים, פעוטונים, צהרונים וקייטנות; ביטוח למאמנים ומדריכי ספורט; ביטוח לבתי קפה ומסעדות; ביטוח למשרדים; ביטוח מרפאות בבעלות פרטית; וכן הלאה.
מחיר הביטוח לעסק קטן נקבע בהתאם לכמה פרמטרים: אופי הפעילות – כל פעילות עסקית מגלמת בתוכה סיכונים שונים מבחינת הביטוח; היקף הפעילות והמחזור העסקי; מספר העובדים; תמהיל הכיסויים הרצוי. עסק קטן עם פעילות בסיסית ישלם 900-1,100 שקלים בשנה עבור חבילת ביטוח התחלתית. חשוב לשים לב לכך שההוצאה על תשלומי הביטוח היא מוכרת לצורכי מס, ולכן חלק ממנה מתקזזת בחישובי המס השנתיים.
