בתוך מערך פיננסי אישי, אבני היסוד הן כמובן חיסכון פנסיוני, ביטוחים והשקעות. אחד הביטוחים החשובים ביותר שניתן לרכוש בתוך מערך זה הוא ביטוח חיים. לא בכדי, קרנות פנסיה כוללות בתוכן ביטוח חיים (שאירים), ומעסיקים מציעים לעובדיהם פוליסות ביטוח חיים מוזלות כהטבה בתלוש המשכורת. לכן, גם למורים בישראל מוצעת תוכנית ביטוח חיים מוזלת, דרך הסתדרות המורים ומשרד החינוך. בכתבה זו נסקור את פוליסות ביטוח החיים שמוצעת באופן אקסקלוסיבי לעובדי הוראה בישראל.
מהו ביטוח חיים?
פוליסת ביטוח חיים באה לתת מענה למצב שבו מפרנס או מפרנסת נפטרים או מאבדים את היכולת לעבוד מסיבות בריאותיות. בניגוד לרוב הביטוחים האחרים, ביטוח חיים נותן הגנה כלכלית לאו דווקא למבוטח עצמו, אלא למשפחתו.
במצב שבו מפרנס במשק בית נפטר חלילה או מאבד את יכולתו לעבוד ולפרנס עקב תאונה או מחלה, ביטוח חיים מבטיח סכום פיצוי שנקבע מראש שיועבר למוטבים בפוליסה (משפחתו של המבוטח או קרובים אחרים לבחירתו). הסכום שיקבלו המוטבים נקבע בעת רכישת הפוליסה, לפי הערכת המבוטח כמה כסף תצטרך משפחתו כדי להמשיך לחיות ברמת חיים דומה.
לפי סכום הפיצוי הרצוי – לצד מאפיינים כמו גיל, מין, מצב בריאותי, עישון וסיכון במשלח היד – נקבע סכום הפרמיה החודשית שהמבוטח ישלם. הפרמיה הולכת וגדלה ככל שהשנים חולפות, שכן הסיכון למוות או מחלה משמעותית גדל גם הוא עם השנים.
ביטוח חיים כהטבה בשכר
ביטוח חיים הינו מוצר ביטוחי שמעניק פיצוי ללא קשר לכל פיצוי אחר שמתקבל עקב המקרה הביטוחי. ובמילים פשוטות – ניתן לקבל פיצויים מכמה ביטוחי חיים במקביל. לכן, רבים מחזיקים ביותר מביטוח חיים אחד, או בביטוח חיים המקביל לרכיב הביטוחי שקיים בקרנות הפנסיה. וזאת גם הסיבה שעבור מעסיקים משתלם להציע לעובדים ביטוח חיים מוזל כהטבה: לא כולם צריכים ביטוח בריאות, אבל תמיד אפשר להוסיף ביטוח חיים נוסף.
כך מעסיקים גדולים עושים הסכמים קבוצתיים עם חברות ביטוח כדי להציע לצוות שלהם אפשרות לרכוש ביטוח חיים בפרמיה מוזלת. באותו האופן, איגודים מקצועיים עושים הסכמים קיבוציים שכוללים הסכם מול חברות ביטוח – עבור ביטוחי חיים אבל גם עבור ביטוחי תאונות אישיות, ביטוחי בריאות, ביטוחי רכב וכן הלאה.
ביטוח חיים של משרד החינוך
הסתדרות המורים מציעה לעובדי ההוראה החברים בה ביטוח חיים ונכות קבוצתי בפרמיה מוזלת. נכון ל-2023 ועד 2027, הביטוח המוצע מנוהל על ידי חיברת הביטוח "הפניקס", תחת השם פוליסה 3000.
הביטוח מבטיח פיצויים לפי גילו של עובד ההוראה: גילאי 18-39 מכוסים בעד 130,000 שקלים; בני 40-55 מכוסים עד 100,000 שלים; בני 56-67 מכוסים בעד 85,000 שקלים; ולגמלאים מעל גיל 67, הכיסוי יהיה 70,000 שקלים. ביטוח הנכות שנכלל בפוליסה מיועד לבני 18-62, סכום הפיצוי יהיה 50,000 שקלים, והפוליסה תופעל במקרה של נכות מוחלטת לצמיתות ששיעורה בין 75% לבין נכות מלאה לצמיתות 100%.
עבור הפוליסה המשולבת הזו, מחיר הפרמיה השנתי הנקוב הוא 186 שקלים. הפרמיה משולמת בשלושה תשלומים חודשיים עוקבים, שמתחילים בפברואר בכל שנה. הפרמיה מנוכה ישירות מתלוש השכר שהעובד מקבל ממשרד החינוך, כך שאין צורך לשלם את הפרמיה באופן יזום או להקים הוראת קבע לתשלום. ההצטרפות לפוליסת ביטוח החיים של משרד החינוך נעשית ללא צורך בהליך חיתום ומילוי הצהרת בריאות.
מי זכאי לקבל ביטוח חיים מטעם משרד החינוך?
עובד הוראה שמועסק תחת משרד החינוך בשליש משרה ומעלה, נחשב מדורג בדירוג עובדי הוראה, ולכן זכאי להיות מבוטח תחת פוליסה 3000. יותר מכך – עובדי ההוראה הללו מצורפים באופן אוטומטי לתוכנית הביטוח, כפי שנקבע לפי הסכם קיבוצי. גם עובדי הוראה שיצאו לגמלאות יהיו מבוטחים בביטוח החיים של משרד החינוך.
עובד הוראה שאינו מעוניין בביטוח צריך לפנות להסתדרות המורים ולבקש להסירו מהפוליסה. למשל, מי שאין לו קרובי משפחה קרובים שיהיו מושפעים כלכלית באופן ישיר ממותו בטרם עת חלילה או מנכותו – ייתכן שיעדיף לוותר על תשלום הפרמיה.
לסיכום
האם את או אתה עובדי הוראה שעובדים במשרה קבועה (כלומר, לא מורים מחליפים) בהיקף של יותר משליש משרה תחת משרד החינוך? אתם זכאים לביטוח החיים של הסתדרות המורים ומשרד החינוך. בדקו האם בחודשים הראשונים של השנה מנוכה משכרכם הפרמיה השנתית, והאם אתם יודעים מי מצוין כמוטב בפוליסה שלכם. בנוסף, בדקו עם המעסיק שלכם שהשם שלכם אכן נכלל ברשימת עובדי ההוראה הזכאים שמנפיקה הסתדרות המורים עבור חברת הפניקס. בהצלחה ושנזכה כולנו לחיים ארוכים.
