מה זה ביטוח משכנתא?
כשנוטלים משכנתא, חייבים לרכוש ביטוח שיגן על הבנק מפני סיכונים להחזר ההלוואה או לנכס. למעשה, אין מוצר ביטוחי שנקרא "ביטוח משכנתא" – כשאומרים זאת, מתכוונים לרכישה של ביטוח חיים (לנוטל ההלוואה) וביטוח מבנה (לנכס שנרכש) במקביל לקבלת המשכנתא. בעזר צמד הביטוחים הללו, הבנק "מגדר" את הסיכון שכרוך בהלוואה – אם הלווה נפטר, חלילה, הוא אינו יכול לשלם את יתרת החוב; ואם המבנה ניזוק, נכס הבסיס שווה פתאום הרבה פחות.
ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים נמכר ללאו דווקא בעת נטילת משכנתא. זהו מוצר שקיים כרכיב בקרנות פנסיה ובביטוחי מנהלים, וכן כביטוח עצמאי שניתן לרכוש בנפרד. ביטוח חיים הוא מכשיר ביטוחי בסיסי יחסית במורכבותו, והוא בא לתת מענה למצב שבו מפרנס או מפרנסת נפטרים או מאבדים את היכולת לעבוד מסיבות בריאותיות. בניגוד לרוב הביטוחים האחרים, ביטוח חיים נותן הגנה כלכלית לאו דווקא למבוטח עצמו, אלא למשפחתו.
את דמי הביטוח משלמים מדי חודש – בין אם מדובר בביטוח חיים עצמאי או ברכיב ביטוח החיים הקיים בקרן הפנסיה. בעת ההצטרפות לפוליסה, נקבע סכום פיצויים על ידי המבוטח, וזהו הסכום שיקבלו המוטבים בעת מותו. גם זהות המוטבים ששמם נקוב בפוליסה נבחר על ידי המבוטח. בביטוח שאירים במשכנתא, המוטבים מוגדרים כשאיריו של המנוח – בן/בת זוג וילדים מתחת לגיל 21 (ובמקרים מיוחדים – גם הורים נתמכים). בביטוח חיים שנרכש בנפרד, ניתן לציין כל אדם כמוטב.
ביטוח חיים למשכנתא דומה לכל פוליסת ביטוח חיים אחרת, עם הבדל אחד משמעותי – הבנק שנתן למבוטח את ההלוואה, נרשם כמוטב בלתי חוזר (כלומר, מוטב שלא ניתן להסירו מהפוליסה ללא אישור מצדו).
הבנק דורש את ביטוח החיים הזה כדי לוודא שגם במקרה של פטירה, יהיה מקור כספי שיכסה את עלות הנכס. במקרה שהמשכנתא רשומה על שם לווה אחד, והוא נפטר – ביטוח החיים יכסה את עלות הבית על ידי השלמת החוב לבנק; והנכס עצמו יעבור בירושה לשאיריו של המנוח.
במצב שבו זוג נוטל את המשכנתא, מוות של אחד מבני הזוג יפגע קשות ביכולת של האלמן או האלמנה להמשיך ולשלם את החזרי המשכנתא מדי חודש. הרי משכורת אחת יורדת מתזרים משק הבית. על פניו, הבנק יכול היה להמשיך לדרוש את ההחזרים כרגיל, אך ככל הנראה ברוב המקרים היה נתקל בחוסר יכולת לעמוד בקצב, ובסופו של דבר בחדלות פירעון. כדי להימנע מהמצב הזה, הבנק יקל על עצמו – ויתבע את ביטוח החיים כמוטב.
הביטוח ישלם לבנק את יתרת קרן המשכנתא שנותרה לתשלום בעת הפטירה, והבית או הדירה יעברו לבעלות מלאה של בן או בת הזוג שנותרו בחיים. כך הבנק מבטיח לעצמו החזר מלא ומהיר של המשכנתא, והאלמן או האלמנה אינם צריכים להתמודד עם החזרים שלא יוכלו לעמוד בהם.
בשורה התחתונה – ביטוח חיים למשכנתא קיים עבור הבנק בלבד, כדי להגן עליו. לכן הבנק הוא המוטב היחיד, והוא זה ש"מפעיל" את הפוליסה בעת פטירה של הלווה.
חשוב לדעת! דיווח סוג המשכנתא שלקחתם בעת רכישת הביטוח – במעמד רכישת ביטוח חיים למשכנתא, המבוטח יידרש לדווח לחברת הביטוח את פרטי המשכנתא שנטל: תקופת ההלוואה, שיעורי וסוגי הריבית שחלים עליה ומסלול ההחזרים. חשוב בשלב זה לספק פרטים נכונים ואמינים, ולא למסור מידע כוזב במטרה להוזיל את הפוליסה – הבנק יבדוק את אמיתות הפרטים, מכיוון שהוא המוטב היחיד בפוליסה.
ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח מבנה הוא ביטוח אלמנטרי, שנרכש על ידי מי שבבעלותו נכס כמו דירה, בית, מחסן וכדומה. במקרה הביטוח קיים עבור כיסוי הוצאות במצב שחלילה פגעי הזמן, פגעי מזג אוויר ואפילו אירועי קיצון כמו רעידת אדמה או שריפה גורמים נזק גדול למבנה. הפוליסה תכסה את המבנה וכל הנספחים למבנה – צנרת, מרפסות, ומערכות מיזוג אוויר וחימום.
כחלק מתהליך הענקת המשכנתא, הבנק ידרוש מהרוכשים לבטח את הנכס בביטוח מבנה, ואחרת לא יעניק להם משכנתא. מדוע? כל עוד המשכנתא קיימת, הבנק הוא בעלים חלקי של הנכס, שכן הוא הלווה כסף כדי לרכוש אותו. לכן הבנק רוצה להבטיח שגם במצב שבו המבנה ניזוק – יהיה מקור כספי שיכסה את הנזק וישמור על ערך הנכס.
הבנק מגן על עצמו מפני סכנה פיננסית כפולה: נזק לנכס מוריד מערכו, וללא ביטוח יהיה שה ללקוח לשלם על שיפוץ ראוי; ובנוסף, הצורך לשלם על שיפוץ יפגע קשות ביכולת של נוטל המשכנתא לעמוד בהחזרים החודשיים, ויקרב אותו לחדלות פירעון. הבנק ממש לא רוצה להגיע למצב כזה, ולכן מסתמך על ביטוח מבנה.
חשוב לדעת! בניגוד לביטוח החיים למשכנתא, שמופעל במקרה הצורך על ידי הבנק – את ביטוח המבנה הלקוח עצמו צריך להפעיל ביום שבו התחולל נזק לנכס. לכן חשוב להקפיד על ביטוח שמתבסס על הסכום המלא שיידרש על מנת לבנות את הנכס מחדש לחלוטין – ערך כינון. פוליסה כזו תבטיח שגם במקרה קיצון כמו שיטפון שחודר ליסודות, שריפה גדולה שמשחיתה את כלל המבנה או רעידת אדמה שמביאה לקריסה מלאה – הביטוח ישלם על הזנק.
חשוב לדעת! ביטוח תכולה הוא ביטוח נוסף שמכסה את כל הרכוש שנמצא בתוך הנכס. עבור בעלי בתים חשוב לרכוש ביטוח כזה – אך הוא אינו נדרש כתנאי לקבלת משכנתא מצד הבנק.
