עבור כל בעל עסק חשוב מאוד לדאוג שהפעילות העסקית שלו מבוטחת. שכל מה שנעשה במסגרת העסק מכוסה על ידי ביטוח כזה או אחר. כמובן, אנחנו דואגים לביטוח עבור דברים רבים בחיינו – ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח חיים, ביטוח משכנתא וכן הלאה. אבל בעסק, האחריות שמוטלת עלינו כבעלים מחייבת אותנו להיות מכוסים, מכיוון שהנזק הכספי הפוטנציאלי גדול פי כמה מאשר בחיינו הפרטיים.
ביטוח עסק הוא מוצר גמיש שמורכב מכמה כיסויים שמאוגדים לידי פוליסה אחת, בהתאם לאופי העסק. הכיסויים המרכזיים שקיימים ברוב ביטוחי העסקים הם: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה, ביטוח אובדן רווחים או הכנסות, ביטוח חבות מעסיקים, ביטוח חבות מוצר וביטוח אשראי. אלה מכסים את האחריות של בעל הפוליסה כלפי עובדים, ספקים, שלמות המבנה, הסחורה וכדומה. אך כדי להיות מכוסה מפני תביעות נזיקין מצד צדדים שלישיים בכל הנוגע לנזק גופני או נפשי – הפוליסה צריכה לכלול ביטוח כלפי צד ג'.
ביטוח צד ג' לעסק נקרא לעתים גם ביטוח חבות כלפי צד ג' או ביטוח חבות כלפי צד שלישי. זהו ביטוח שיכסה כל נזק שנגרם בשטח בית העסק או על ידי בעל העסק או עובדיו במסגרת עבודתם – לכל אדם או גוף שאינו קשור לעסק.
מקרים ביטוחיים
מתי אירוע נחשב לאירוע מול צד ג'? הנה כמה דוגמאות של מקרים שבהם האדם שנגרם לו נזק יכול לתבוע את בעל העסק תביעת נזיקין:
- ספק נכנס לבית העסק ונפצע.
- קפה רותח נשפך על מטופל בקליניקה הביתית.
- לקוחה מחליקה ושוברת את היד בתוך המוסך.
- שריפה שהחלה בחנות של בעל העסק וגרמה נזק למבנים השכנים.
- שליח שבא לאסוף או להשאיר חבילה נפצע בעת הפריקה בשטח העסק.
- לקוחה עוברת הטרדה מינית בשטח בית העסק.
- ועוד…
כמו שניתן לראות, צדדים שלישיים יכולים להיות ספקים, לקוחות, עוברי אורח, שכנים וכן הלאה. נזקים שנגרמים לעובדים מכוסים תחת ביטוח אחר, "ביטוח חבות מעסיקים".
גם אופי המקרים מתפרש על פני מנעד רחב – החל מפציעות פשוטות, שמוכרות לרוב מי שעסק בתביעות נזיקין; עבור בנזקי רכוש משניים לגורמים חיצוניים; ועד נזק שאינו גופני, שגם בגינו ניתן לתבוע את בעל העסק.
כל אלה רלוונטיים גם אם לבעל העסק לא היתה יד בדבר, גם אם הנזק נגרם שלא באשמת בעל העסק, וגם אם בעל העסק כלל לא שהה במקום באותה העת. כל עוד הנזק נגרם בשטח העסק או על ידי אדם, מכונה או מבנה שבבעלות העסק – האחריות יכולה להיות מוטלת על בעל העסק כחלק מתביעה.
בנוסף, איש מקצוע שבמסגרת השירות שהוא מעניק מתרשל או עושה טעות וכך גורם נזק ללקוח או לאדם אחר – חשוף לתביעות נזיקין בגינו. ביטוח אחריות מקצועית, שמיועד לבעלי מקצועות חופשיים (כמו מהנדסים, אדריכלים ועורכי דין) – יכסה את ההוצאות המשפטיות ואת הפיצויים הכרוכים בהליך תביעת הנזיקין.
הרחבות
מעבר לכיסוי מפני תביעות נזיקין, פוליסות מסוימות יכולות לכלול גם הרחבות לביטוח עסק צד ג'. להלן כמה דוגמאות, כמובן שקיימות עוד הרחבות בהתאם לאופי פעילות העסק וכדומה.
- עבודות חוץ – זהו כיסוי עבור מי שבמסגרת פעילות העסק מגיע לבתי הלקוחות. למשל, חשמלאי או אינסטלטור. הכיסוי יגן עליהם מפני ההוצאות הכרוכות בתביעה עקב נזק שגרמו בבית הלקוח.
- אחריות צולבת – כיסוי שכדאי לרכוש כאשר העסק משכיר לעסקים אחרים חללים במבנה. ביטוח אחריות צולבת מפריד בין הדיירים במקרה של תביעת נזיקין, כך שלא יקרה מצב שבו כל דיירי המבנה נתתבעים עקב נזק שנגרם בחלל אחד מכמה.
- נזק בעת שהות זמנית בחו"ל – במידה והעסק שולח נציג לחו"ל, ושם נגרם נזק, הכיסוי הזה יספק שיפוי עבור הוצאות משפט הקשורות לנזק זה. זאת בניגוד לפוליסה הבסיסית, שבה מוגדרים גבולות גיאוגרפיים שבהם היא תקפה, ובהם בלבד.
- רכוש עובדי המבוטח – לפי הרחבה זו, רכוש העובדים בעסק יוגדר כרכוש צד ג', וכל תביעה לגבי נזק שיגרם לרכוש זה תהיה מכוסה תחת הפוליסה.
- הרעלת מזון – עסקים מתחום המזון יכולים להיתבע עקב הרעלת מזון של לקוח בודד או כמה לקוחות. הרחבה זו תכסה גם מקרים כאלה.
לסיכום
תביעות נזיקין יכולות להיות הרסניות לבתי עסק. רבים יאמרו שאין הלימה בין רמת הנזק (למשל, נקע באצבע) לבין רמת הפיצויים שיידרשו במקרה ובית המשפט יקבל את טענות התובע – שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים. ביטוח צד ג' לעסק יכסה את כלל ההוצאות הקשורות לתהליך – ייצוג משפטי, ייעוץ מקצועי ומשפטי, ניהול התהליכים בבית המשפט, תשלומי הפיצויים, עמלות ואגרות. כך מתפקד הביטוח הזה כמעין רשת ביטחון כספית עבור העסק.
