אין דבר שחשוב לנו יותר מאשר הילדים שלנו ובריאותם. כשאנחנו באים לרכוש ביטוח בריאות לילדים אנחנו נתקלים ברגשות מנוגדים – מצד אחד אנו יודעים שזהו צעד חשוב שמגן על בריאותם, מצד שני קשה לחשוב על כל המחלות, הפציעות והטיפולים הלא פשוטים שמפורטים בפוליסה. הדבר נכון על אחת כמה וכמה, כשמדובר בביטוח מחלות קשות.
בכתבה זו נטפל בנושא המורכב, ונרד לעומקו של המוצר הביטוחי הזה – ביטוח מחלות קשות לילדים. נבין מהו ביטוח בריאות פרטי, מה כולל רכיב הכיסוי של מחלות קשות ואילו כללים ותנאים ייחודיים מתקיימים ברכישת המוצר הזה עבור ילדינו.
מה זה ביטוח מחלות קשות?
מערך ביטוחי הבריאות בישראל מורכב משלוש קומות: ביטוח בריאות חובה (קופת חולים); שירותי בריאות נוספים (שב"ן, שהם מסלולי הפרימיום בקופות החולים); וביטוחי בריאות פרטיים. ביטוח בריאות פרטי הינו פוליסה שנמכרת כמוצר ביטוחי אישי ונפרד מהכיסויים הרפואיים שמציעות קופות החולים.
ביטוחי הבריאות הפרטיים מורכבים ממגוון רחב של כיסויים, שהמבוטח יכול לבחור אילו מהם להוסיף לפוליסה. למשל, ניתוחים מיוחדים בארץ ובחו"ל, תרופות שהינן מחוץ לסל, השתלות, טיפולי שיניים, טיפולים אלטרנטיביים וכן הלאה. רוב הביטוחים האלה עובדים בצורה של שיפוי מלא או חלקי: המבוטח מקבל טיפול או שירות רפואי, וחברת הביטוח מחזירה לו חלק גדול מהכסף או את מלוא הסכום.
בין אלה קיים גם ביטוח מחלות קשות. ואולם, ביטוח זה מפצה את המבוטח בצורה של מענק – מרגע שהתגלתה מחלה שמוגדרת "קשה" לפי תנאי הפוליסה, המבוטח מקבל פיצוי כספי חד-פעמי בסכום שקובעת חברת הביטוח בתהליך החיתום של הפוליסה. הסכום הזה יתבסס על הכפלת המשכורת החודשית של המבוטח פי 2 או פי 3.
רשימת המחלות שנכללות תחת ההגדרה של מחלות קשות לצורכי פיצויים משתנה מחברת ביטוח אחת לאחרת, ומשתנה באופן שנתי בהתאם לשכיחות של מחלה כזו אחרת באוכלוסייה. עם זאת, ישנן שמונה מחלות שאותן מחייב הרגולטור לכלול בכל פוליסת ביטוח מחלות קשות (על פי חוזר עריכת תוכנית לביטוח מחלות קשות, אוגוסט 2013, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון):
- סרטן
- ניתוח מסתמי לב
- התקף לב
- ניתוח מעקפים
- שבץ מוחי
- ניתוח אבי העורקים
- טרשת נפוצה
- קרדיומיופטיה (ליקוי בשריר הלב)
ביטוח מחלות קשות לילדים
גם ילדים יכולים להיות מבוטחים בביטוח בריאות פרטי, ובכלל זאת גם תחת כיסוי מחלות קשות. אמנם קשה לנו לתאר ילד שלוקה בהתקף לב, אבל התופעה קיימת. אך חשוב מכך, לצערנו מחלות כמו סרטן דווקא כן קיימות במספרים גדלים והולכים אצל ילדים. מהנתונים האחרונים שפירסמה האגודה למלחמה בסרטן עולה כי לפחות 6.5% מכלל מקרי המוות בקרב בני 0-19 בישראל הם כתוצאה מסרטן.
לכן רכישה של כיסוי מחלות קשות, גם לילדים, היא חשובה כל כך. בעוד הפיצוי שניתן לאדם מבוגר בא לסייע למשפחה בזמנים של אובדן הכנסה, הפיצוי במקרה של ילד יכול להוות את ההבדל בין נפילה לתהום של הוצאות שלא מפסיקות, לבין היכולת לשלם על טיפולים מצילי חיים. בנוסף, אדם מבוגר שמתגלה אצלו מחלה קשה זכאי לסוגים שונים של סיוע כספי מביטוח לאומי, למשל. אצל ילד, הדבר אינו כך.
היתרונות ברכישת ביטוח מחלות קשות לילדים
- הפיצוי: ראשית, כמובן, היתרון של להגיע למצב של מחלה קשה חלילה, ולקבל מיד פיצוי כספי. מחלה קשה יכולה להתגלות אצל ילדים עוד בימים הראשונים לחייהם, ולכן רכישת הפוליסה מוקדם ככל הניתן היא לעתים המעד החכם ביותר.
- החיתום: בתהליך חיתום של פוליסת ביטוח בריאות פרטית, המבוטח עובר שאלון רפואי, שבו נקבעת רמת כשירותו הגופנית. ככל שאדם בריא יותר, כך הפרמיות שלו נמוכות יותר. אצל ילדים, כמובן שסביר מאוד לקבל תוצאות טובות – ללא מחלות, ללא עישון, בלי תחביבים מסוכנים… כשאותו ילד מבוטח יגיע לגיל שבו הפוליסה של ביטוח מחלות קשות אינו חלה עליו יותר – למשל גיל 18 – הוא יוכל לעבור לביטוח מחלות קשות למבוגרים מבלי לעבור תהליך חיתום מחודש. כך הוא יכול לשמור על פרמיות נמוכות בהמשך הדרך.
- המחיר: של ביטוח מחלות קשות לילדים גם הוא מהווה יתרון. בעוד אצל מבוגרים מחירי ביטוחים כאלה יכולים להגיע לסכומים חודשיים גבוהים יחסית, אצל ילדים המחירים נמוכים בהרבה. הסיבה היא הסיכויים הקטנים שלהם מבחינה סטטיסטית ללקות במחלות מהסוג הזה. ככלל אצבע, החברות בדרך כלל גובות כ-4-6 שקלים לחודש, על כל 100,000 שקלים בסכום הפיצוי שנקבע.
לסיכום
אנחנו מאחלים לכולנו שלעולם לא נצטרך להשתמש בביטוח מחלות קשות, לא למבוגרים ולא לילדים. עם זאת, הפחד מן הלא נודע לא צריך לעצור בעדנו מלעשות את המעשה הנכון. ביטוח תאונות קשות הוא כמו נשיאת מטרייה ביום בהיר – מעט מאמץ, שישתלם מאוד ברגע שיתחיל גשם.
