שבר ביד, ברגל או בכל מקום אחר בגוף הוא דבר מאוד לא נעים, שמצריך טיפול רפואי מיידי, תקופת החלמה ארוכה ולעתים גם טיפולי שיקום מדוקדקים. כמובן שהטיפולים הראשוניים מכוסים מבחינת ביטוח תחת קופת חולים; ביטוחי בריאות פרטיים שונים יסייעו במימון טיפולי המשך ושיקום; והביטוח הלאומי אמור לסייע כספית במקרה של אובדן הכנסה. לצד כל אלה, אנחנו יכולים לייצר לעצמנו שכבת סיוע כספי נוספת, שתוכל לעזור לנו לעבור את תקופת ההחלמה הלא פשוטה ביותר קלות.
זוהי האפשרות של רכישת ביטוח תאונות אישיות. ביטוח תאונות אישיות הוא מוצר שבא לכסות מצב שבו המבוטח חווה תאונה, ובעקבותיה הוא מאבד הכנסה, נאלץ להוציא כסף על טיפולים רפואיים, סובל מנכות או אף נפטר. הביטוח נרכש באופן ישיר מחברת ביטוח או דרך סוכן, והוא יעניק פיצויים במקרה של נכות שנגרמה עקב תאונה, נזקים פיזיים ומוות.
מהו שבר?
הדבר הראשון שעולה לנגד עינינו כשאנחנו חושבים על "שבר" הוא יד מגובסת, תלויה בסד, או גבס גדול שעוטף את הרגל לצד קביים לסיוע בהליכה. אבל לא כל השברים נראים ככה, ובכל מקרה כמו שמקובל בעולם הביטוח – קיימות הגדרות מדויקות למה נחשב או לא נחשב שבר.
חברות הביטוח מציינות מהו שבר לפי הגדרתן, וההגדרה מצויה בפוליסת ביטוח התאונות האישיות. חשוב לשים לב להגדרה זו, ולא להניח ששבר כפי שהוא מוגדר ביומיום – יהיה מוגדר ככזה גם כחלק מתהליך תביעת הביטוח.
כדי להמחיש את ההמשגה של "שבר" בעולם הביטוח, ניקח לדוגמה את ההגדרה שכלולה בפוליסת ביטוח התאונות האישיות של חברת הביטוח "הראל":
שבר –
פגיעה בשלמות העצם, עם או ללא שינוי בצורתה המקורית למעט שבר הנגרם מעצמו, ובלבד שקיום הפגיעה הוכח בצילום רנטגן או C.T או MRI בלבד.
שימו לב, חברות הביטוח ברוב מוחלט של המקרים לא יקבלו חוות דעת, תוצאות בדיקה או הערכה רפואית – שאינן נכנסות בהגדרה שכתובה מעלה.
ביטוח תאונות אישיות לתלמידים
כל הורה לבן או בת עשרה מכיר את זה – ילדים ונערים לוקחים יותר סיכונים, ולכן מועדים יותר לשברים בגפיים וכן הלאה. בישראל קיימת חובה לבטח כל תלמיד בביטוח תאונות אישיות, למקרה שחלילה ייפצע או ייפגע במהלך פעילות בית הספר. לפי החוק, כל תלמיד במערכת החינוך הישראלית שתחת חקיקה זכאי לחינוך חינם – חייב להיות מבוטח בפוליסת ביטוח תאונות אישיות. קבעה בחוק שמי שירכוש את הביטוח הוא רשות החינוך המקומית שתחתיה רשום המוסד הלימודי של התלמיד.
לכן, ככל הנראה לילד שלכם יש ביטוח תאונות אישיות, ומטבע הדברים הפוליסה של מערכת החינוך כוללת כיסוי למקרה של שבר שמתרחש במסגרת זמני הלימודים או במהלך כל פעילות אחרת הקשורה לבית הספר.
עם זאת, ניתן לקבל פיצויים מכמה ביטוחי תאונות אישיות במקביל. לכן, לצד פוליסת הביטוח של בית הספר, ההורים יכולים לבחור לרכוש ביטוח תאונות אישיות נוסף עבור הילדים, ובכך לייצר עוד שכבה של פיצויים כספיים במקרה של שבר.
מהו גובה הפיצוי שנקבל במקרה של שבר?
פוליסת ביטוח תאונות אישיות מבוססת על נקיבה של סכומי פיצויים קבועים, וקבלתם בעת מקרה של תאונה, ללא קשר לעלות טיפולים רפואיים. בחלק השברים בפוליסה, ינקב סכום פיצוי קבוע, שממנו יגזרו שיעורי הפיצויים שיתקבלו, בהתאם למיקום השבר בגוף.
נניח לדוגמה סכום פוליסה של 20,000 שקלים. המבוטח שובר את הרגל במהלך תאונת עבודה. בפוליסה מוגדר ששבר ברגל מזכה ב-35% פיצוי מהסכום. המבוטח יקבל פיצוי כספי מחברת הביטוח בגובה של 7,000 שקלים. ככל שהשבר ממוקם בחלק קריטי יותר של הגוף (למשל, עמוד השדרה) הפיצוי יהיה גבוה יותר, בעוד פציעה בחלקי גוף ששבר בהם פחות פוגע בתפקוד (למשל אף או אצבע) תזכה בפיצוי נמוך יותר.
מפתח שיעורי הפיצויים משתנה מחברה לחברה. לצורך הדגמה, להלן טבלת שיעורי הפיצויים כפי שהיא מופיעה בפוליסת ביטוח הבריאות של חברת "הראל":
| אחוזי הפיצוי שיתקבל, מתוך סכום הפיצוי הקבוע בפוליסה | מיקום השבר (שנוצר מתאונה) |
| 100% | חוליה – גוף חולייתי (למעט עצם הזנב) |
| 100% | אגן |
| 35% | גולגולת |
| 35% | בית חזה |
| 35% | כתף |
| 35% | יד |
| 35% | רגל |
| 35% | חוליה – קשת חולייתית (למעט עצם הזנב) |
| 10% | שורש כף היד |
| 10% | קרסול |
| 10% | עצם הזנב |
| 3% | כף יד |
| 3% | כף רגל ואצבע אחת או יותר |
| 3% | אף |
