ביטוח משכנתא: החברות המובילות בשוק – השוואת מחירים וטיפים

מתכננים ליטול משכנתא? אחד המוצרים הנלווים ש/תהיו חייבים לרכוש כדי שהבנק יעניק לכם את ההלוואה, הוא ביטוח משכנתא. זהו ביטוח שמורכב משתי פוליסות, והוא בא לכסות את הסיכון הכספי שהבנק לוקח, שמקרה שנכס הבסיס – כלומר, הבית – ניזוק, או במקרה שבו נוטל ההלוואה לא יכול להמשיך בהחזרים החודשיים, עקב מוות בטרם עת חלילה, או אובדן היכולת להתפרנס. 

ביטוח חיים למשכנתא: מבטח את ההלוואה במקרה של מוות של הלווה. במצב זה, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה, כך שהיורש או היורשים לא יצטרכו לשאת בנטל החזר ההלוואה. ביטוח חיים למשכנתא דומה לכל פוליסת ביטוח חיים אחרת, עם הבדל אחד משמעותי – הבנק שנתן למבוטח את ההלוואה, נרשם כמוטב בלתי חוזר (כלומר, מוטב שלא ניתן להסירו מהפוליסה ללא אישור מצדו).

ביטוח מבנה למשכנתא: מבטח את הנכס עצמו במקרה של נזק כגון שריפה, רעידת אדמה, הצפה, או נזק כתוצאה ממעשה זדון. במצב זה, חברת הביטוח תשלם לבנק את עלות תיקון הנזק, כך שהלווה לא יצטרך לשאת בנטל ההוצאות.

איך נקבעת הפרמיה בביטוח משכנתא?

ישנם הרבה גורמים שישפיעו על המחיר הסופי שיוצע לכם עבור ביטוח משכנתא. ניתן לחלק את מרכיבי המחיר לשלוש קטגוריות: מאפייני ההלוואה עצמה, מאפייני הלווה, ומאפייני הנכס שנרכש. 

• מאפייני ההלוואה: כאן ייכנסו לחישוב גודל ההלוואה, תקופת ההחזרים, מסלולי ההחזר, גיל המשכנתא (מתי היא נלקחה) וכדומה. 
• מאפייני הלווה: הפרמטרים בקטגוריה זו כוללים גיל, מין, מצב בריאותי, רמת סיכון בעבודה או בפנאי, עישון ועוד. 
• מאפייני הנכס: כאן ישוקללו מצב הנכס, ערך כינון (הסכום שיעלה להקים את הבית מחדש לחלוטין), מיקום, שטח הדירה, סוג המבנה והקומה, עבר ביטוחי והשתתפות עצמית. 

השוואת מחירי ביטוח חיים למשכנתא

כפי שצוין, המחיר הסופי של הפרמיה החודשית עבור ביטוח החיים למשכנתא ישתנה מאדם לאדם ומהלוואה להלוואה. אבל לצורך השוואה בסיסית, לקחנו כמה נתוני פתיחה אחידים, והשתמשנו באתר SuperMarker להשוואת שירותים ומוצרים פיננסים כדי לקבל מחירים מהחברות השונות. הבדיקה בוצעה בנובמבר 2023. 

מקרה הבוחן מבוסס על נוטלי הלוואה שהם זוג, שניהם בני 35, לא מעשנים, בבריאות תקינה. ההלוואה היא על מיליון (1,000,000) ש"ח, למשך 25 שנה, בריבית של 5% (קרובה לריבית הממוצעת בעת הבדיקה). אלה התוצאות לשלוש ההצעות האטרקטיביות ביותר. 

חשוב לשים לב שבכל ביטוח חיים, הפרמיה החודשית גדלה והולכת ככל שהשנים חולפות – מתוך ההיגיון שאומר שככל שאדם מתבגר סיכוייו למצוא את מותו עולים. הדבר נכון גם בביטוח החיים למשכנתא, אך מכיוון שחלק מהמשתנים שמשוקללים בתמחור הפוליסה קשורים למשכנתא עצמה – גודלה, גילה וכו' – הפרמיה דווקא תהפוך זולה יותר בשלבי הביטוח האחרונים, לקראת הסילוק המלא של המשכנתא (כי הסיכון הולך וקטן עם השנים). 

לסיכום

ביטוח משכנתא הוא מוצר חשוב מאוד לנוטלי הלוואה לצורך דיור – ולמעשה, הבנקים מציבים אותו כתנאי לקבלת המשכנתא עצמה. במעמד נטילת המשכנתא, הבנק יציע ללווים לרכוש ביטוח דרכו. אך חשוב לא לקחת את ההצעה באופן אוטומטי – אלא להשוות מחירים, לקבל הצעות ולבחור את ההצעה הנכונה ביותר. החזר ההלוואה נמשך שנים ארוכות, וכך גם תשלומי הביטוח, לכן קבלת המחיר הטוב ביותר היא קריטית. ניתן גם להיעזר באיש מקצוע כמו סוכן ביטוח או יועץ משכנתאות.