[email protected]

רוגוזין 18, אשדוד

ביטוח משכנתא: החברות המובילות בשוק – השוואת מחירים וטיפים

כדי לרכוש בית צריך משכנתא, כדי לקבל משכנתא – צריך ביטוח למשכנתא ● אלו הם המחירים ההתחלתיים שמוצעים כיום בשוק

השוואת ביטוחי משכנתא

רוצה עוד מידע בנושא ביטוח משכנתא: החברות המובילות בשוק – השוואת מחירים וטיפים? מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

למעשה, אין מוצר ביטוחי שנקרא "ביטוח משכנתא" – כשאומרים זאת, מתכוונים לרכישה של ביטוח חיים (לנוטל ההלוואה) וביטוח מבנה (לנכס שנרכש) במקביל לקבלת המשכנתא. חברות הביטוח השונות מציעות את הפוליסות האלה בחבילה אחת, וגם הבנקים מציעים רכישת ביטוח משכנתא דרכם.

דניאל איסלר

דניאל איסלר

דניאל איסלר, כותב ויוצר תוכן מקצועי בתחומי הפיננסים, הפנסיה והביטוח. דניאל מילא תפקיד של כותב וראש דסק שוק ההון באתר TheMarker שנים ארוכות, ולאחר מכן הפך לכותב ומנהל תוכן עצמאי בתחום. בין היתר כתב מאמרים וסיפק חומרים מקצועיים עבור בית ההשקעות אלטשולר שחם, קבוצות הפיננסים נטו וקלי, קבוצת שופרסל, חברת האשראי ישראכרט, חברות הביטוח "ביטוח ישיר" ו"תשע" ועוד.

מתכננים ליטול משכנתא? אחד המוצרים הנלווים ש/תהיו חייבים לרכוש כדי שהבנק יעניק לכם את ההלוואה, הוא ביטוח משכנתא. זהו ביטוח שמורכב משתי פוליסות, והוא בא לכסות את הסיכון הכספי שהבנק לוקח, שמקרה שנכס הבסיס – כלומר, הבית – ניזוק, או במקרה שבו נוטל ההלוואה לא יכול להמשיך בהחזרים החודשיים, עקב מוות בטרם עת חלילה, או אובדן היכולת להתפרנס. 

ביטוח חיים למשכנתא: מבטח את ההלוואה במקרה של מוות של הלווה. במצב זה, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה, כך שהיורש או היורשים לא יצטרכו לשאת בנטל החזר ההלוואה. ביטוח חיים למשכנתא דומה לכל פוליסת ביטוח חיים אחרת, עם הבדל אחד משמעותי – הבנק שנתן למבוטח את ההלוואה, נרשם כמוטב בלתי חוזר (כלומר, מוטב שלא ניתן להסירו מהפוליסה ללא אישור מצדו).

ביטוח מבנה למשכנתא: מבטח את הנכס עצמו במקרה של נזק כגון שריפה, רעידת אדמה, הצפה, או נזק כתוצאה ממעשה זדון. במצב זה, חברת הביטוח תשלם לבנק את עלות תיקון הנזק, כך שהלווה לא יצטרך לשאת בנטל ההוצאות.

איך נקבעת הפרמיה בביטוח משכנתא?

ישנם הרבה גורמים שישפיעו על המחיר הסופי שיוצע לכם עבור ביטוח משכנתא. ניתן לחלק את מרכיבי המחיר לשלוש קטגוריות: מאפייני ההלוואה עצמה, מאפייני הלווה, ומאפייני הנכס שנרכש. 

  • מאפייני ההלוואה: כאן ייכנסו לחישוב גודל ההלוואה, תקופת ההחזרים, מסלולי ההחזר, גיל המשכנתא (מתי היא נלקחה) וכדומה. 
  • מאפייני הלווה: הפרמטרים בקטגוריה זו כוללים גיל, מין, מצב בריאותי, רמת סיכון בעבודה או בפנאי, עישון ועוד. 
  • מאפייני הנכס: כאן ישוקללו מצב הנכס, ערך כינון (הסכום שיעלה להקים את הבית מחדש לחלוטין), מיקום, שטח הדירה, סוג המבנה והקומה, עבר ביטוחי והשתתפות עצמית. 

 

השוואת מחירי ביטוח חיים למשכנתא

כפי שצוין, המחיר הסופי של הפרמיה החודשית עבור ביטוח החיים למשכנתא ישתנה מאדם לאדם ומהלוואה להלוואה. אבל לצורך השוואה בסיסית, לקחנו כמה נתוני פתיחה אחידים, והשתמשנו באתר SuperMarker להשוואת שירותים ומוצרים פיננסים כדי לקבל מחירים מהחברות השונות. הבדיקה בוצעה בנובמבר 2023. 

מקרה הבוחן מבוסס על נוטלי הלוואה שהם זוג, שניהם בני 35, לא מעשנים, בבריאות תקינה. ההלוואה היא על מיליון (1,000,000) ש"ח, למשך 25 שנה, בריבית של 5% (קרובה לריבית הממוצעת בעת הבדיקה). אלה התוצאות לשלוש ההצעות האטרקטיביות ביותר. 

חברת הביטוח מחיר הפרמיה החודשית ההתחלתית הצפויה סך כל התשלומים לאורך כל חיי ההלוואה
מנורה מבטחים 72 ש"ח 48,529 ש"ח
כלל ביטוח 77 ש"ח 48,807 ש"ח
מגדל  90 ש"ח 44,485 ש"ח

חשוב לשים לב שבכל ביטוח חיים, הפרמיה החודשית גדלה והולכת ככל שהשנים חולפות – מתוך ההיגיון שאומר שככל שאדם מתבגר סיכוייו למצוא את מותו עולים. הדבר נכון גם בביטוח החיים למשכנתא, אך מכיוון שחלק מהמשתנים שמשוקללים בתמחור הפוליסה קשורים למשכנתא עצמה – גודלה, גילה וכו' – הפרמיה דווקא תהפוך זולה יותר בשלבי הביטוח האחרונים, לקראת הסילוק המלא של המשכנתא (כי הסיכון הולך וקטן עם השנים). 

לסיכום

ביטוח משכנתא הוא מוצר חשוב מאוד לנוטלי הלוואה לצורך דיור – ולמעשה, הבנקים מציבים אותו כתנאי לקבלת המשכנתא עצמה. במעמד נטילת המשכנתא, הבנק יציע ללווים לרכוש ביטוח דרכו. אך חשוב לא לקחת את ההצעה באופן אוטומטי – אלא להשוות מחירים, לקבל הצעות ולבחור את ההצעה הנכונה ביותר. החזר ההלוואה נמשך שנים ארוכות, וכך גם תשלומי הביטוח, לכן קבלת המחיר הטוב ביותר היא קריטית. ניתן גם להיעזר באיש מקצוע כמו סוכן ביטוח או יועץ משכנתאות. 

כל הכתוב בעמוד זה אינו מהווה שיווק השקעות ו/או שיווק ביטוח ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק כאמור ו/או ייעוץ מס, בכפוף להוראות הדין והמתחשבים בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

תפריט נגישות

רוצה עוד מידע בנושא?

מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

*המידע יועבר לאיש מקצוע בעל רישיון שנמצא בפיקוח של רשות שוק ההון, ולא ייעשה בו שימוש מעבר לכך.

הראלהפניקסמגדלמנורה מבטחיםכלל ביטוחאיילוןהכשרה
לאיזה כיסויים בחברות הביטוח ניתן להתקבל ללא הצהרת בריאות וללא החרגות?כתבי שירות הנמכרים בצמוד לביטוחי הבריאות – רופא מלווה אישי, רפואה אישית אונליין, אבחון מהיר, רפואה משלימה, ביקור רופא בביתצירוף תינוק שנולד ללא הצהרת בריאות ולתכניות הבריאות בהן הוריו היו מבוטחים בזמן הלידה, תוך 60 ימים מהלידה (כפוף לתקופת אכשרה ותנאים הכלליים לתכניות הבריאות). בהתפתחות הילד – צירוף ללא הצהרות בריאות. כתבי שירות ללא הצהרת בריאותנספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ייעוץ אונליין, כתב שירות קונסיליום וכתב שירות אבחון מהיר ושירותים בעת אשפוזכל כתבי השירות ללא יוצא מן הכלל. נספח טופ לילד.כתב שירות רופא מומחה און ליין. כתב שירות אבחון ישיר, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ליווי אישי פלוס נספח חמ"ל בר גפןללא חיתום: נספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות אבחון מהיר, כתב שירות Online, נספח אבחונים וטיפולים להתפתחות הילד.אבחון מהיר, רופא מומחה דיגיטלי, ליווי רפואי אישי פרימיום
האם קנאביס מכוסה בביטוחים הפרטיים?אין, קנאביס קיים במסגרת נספח טיפולים פרימיום.בכיסוי הבסיס: תכשירי מזון רפואי ו/או ויטמנים ו/או מינרלים (בשילוב טיפול תרופתי) בתרופות אקטסרה: כיסוי לקנאביס רפואי לטיפול במחלה ו/או הקלה בתסמינים הנובעים ממחלה – 1,000 ₪ לחודש ועד 30,000 ₪ (השתתפות עצמית 100 ש"ח) קיים.
כיסוי לתרופות מאושרות מבוססות קנאביס.
קיים כיסוי לויטמינים, קנאביס רפואי בהרחבה של תרופה בהתאמה אישית.איןקנאביס.אין
מה תאכלס ההשתתפות העצמית בכיסוי תרופות בחברות הביטוח?במקרה של תרופה שעלותה מעל 10,000 ₪, לא תחול השתתפות עצמית. 400 ₪ עבור תרופה שאינה בסל הבריאות, 800 ₪ עבור תרופות אוף לייבל.ללא השתתפות עצמית לתרופות למחלת הסרטן. 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית עד 5,000 ₪ (בהוספת כיסוי "תרופות אקסטרה" – 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית רק עד 1,000 ₪ בלבד). תרופה גנרית- 20% השתתפות עצמית.התכנית אינה כוללת השתתפות עצמית. תרופות (תרופה שאינה כלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה הכלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה שהוגדרה כאוף לייבל, תרופה יתומה) שעלותן מעל 300 ₪ יכוסו במלואן מהשקל הראשון.300 ₪ למקרה ביטוח לחודש, אין השתתפות עצמית בגין תרופה לטיפול במחלת הסרטן. השתתפות עצמית ללא שינוי גם כשקיימת תרופה חליפית/גנרית בסל.300 ₪ לכל תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪. ללא הבדל אם קיימת חליפית/גנרית.350 ₪ למרשם חודשי לתרופה. 800 ₪ לתרופות מיוחדות שאושרו בסעיף 29ג' (א') תרופאה אונקולוגית – המטואונקולוגית – ללא השתתפות עצמית.תרופות שאינן בסל הבריאות או שהבוויתה שונה במקרה שעלות התרופה החודשית מעל 600 ₪ - ללא השתתפות עצמית. תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪ השתתפות עצמית של 300 ₪ למרשם לחודש (למעט תרופות אוף לייבל 600 ₪ למרשם לחודש).