נשמח לשוחח אתכם בכל נושא

ביטוח משכנתא לחולי סרטן: זה אפשרי, וככה רוכשים אותו

הבנקים בישראל דורשים ביטוח חיים כדי לקבל משכנתא ● חברות הביטוח דורשות בריאות תקינה כדי לתת ביטוח חיים ● לכן חולי סרטן סורבו במשך שנים לקבל משכנתא ● אבל לא עוד – כך מקבלים אנשים עם מוגבלות מקצרת חיים משכנתא

בלי ספאם. בלי שיחות. רק מידע מעניין וחשוב.

אפשר לסמוך על אינשולנד!

אינשולנד יוצר שיתופי פעולה עם חלק מהחברות שאותן אנחנו מסקרים. אבל – התוכן שלנו נכתב ונערך על ידי צוות עצמאי וחסר פניות של כותבים ובעלי תפקידים. ניתן לקרוא את תנאי השימוש באתר, כדי להבין את מתודולוגיית איסוף הנתונים שלנו. כתבנו משהו שגוי? נשמח לשמוע! שלחו לנו מייל ל: [email protected]

Picture of <span>נכתב על ידי </span>דניאל איסלר

נכתב על ידי דניאל איסלר

רוצה עוד מידע בנושא ביטוח משכנתא לחולי סרטן: זה אפשרי, וככה רוכשים אותו? מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

"בהליך החיתום לקראת רכישת ביטוח חיים, מצבו הבריאותי של הבוטח נבדק, כדי להעריך איזה סיכון אקטוארי לוקחת חברת הביטוח. אדם במצב בריאותי רעוע נחשב בעל סיכויים גדולים יותר למצוא את מותו, ולכן הפרמיה שישלם על הביטוח תהיה גבוהה יותר"

עד לפני כמה שנים, חולי סרטן בישראל לא יכלו לרכוש בית באמצעות משכנתא. הסיבה קשורה לרצון של הבנקים להבטיח את יכולתו של בעל המשכנתא לשלם להם את החוב בחזרה במלואו. לפני כמה שנים כנסת ישראל ביצעה תיקון היסטורי במצב הזה: בחוק "שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (תשנ"ח-1998)", הוכנס בשנת 2018 תיקון מס' 18 – הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים. התיקון מאפשר לחולי סרטן וחולים במחלות סופניות אחרות לקבל ביטוח חיים. וכפי שנראה, ביטוח חיים הוא תנאי הכרחי לקבלת משכנתא בישראל. 

בכתבה זו נבין מדוע הבנקים דורשים ביטוח חיים לצורך הענקת משכנתא, כיצד השתנתה הגישה ובעקבותיה החקיקה, מה צריכים לעשות אותם חולים כדי לממש את זכותם לביטוח חיים ואיך עובד התהליך. 

למה הבנקים לא העניקו משכנתאות לחולי סרטן?

משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת נכס למגורים – כשהנכס הוא הבטוחה על ההלוואה. כשבנק מעניק משכנתא, הוא למעשה הופך לבעלים הזמני של הבית או הדירה, ובכל מצב שבו נמנע מהלווה להחזיר את ההלוואה – הבנק ישתמש בבית כדי לשלם את יתרת החוב. בנק בישראל לא יעניק משכנתא אם אין פוליסת ביטוח שמכסה את האפשרות שהנכס ייפגע פיזית וערכו ימחק, או שהלווה יאבד את יכולתו לשלם עקב פציעה, מחלה או מוות.

לכן, "ביטוח משכנתא" הוא למעשה שילוב של שתי פוליסות נפרדות: ביטוח מבנה, וביטוח חיים. ביטוח החיים מכסה מצב שבו נוטל המשכנתא נפטר או מאבד יכולתו להתפרנס ואי לכך את יכולתו לשלם את החזרי ההלוואה; וביטוח מבנה מכסה מצב שבו נגרם נזק לנכס עצמו. 

פוליסת ביטוח החיים למשכנתא מותאמת לסכום ההלוואה, והיא מופעלת במקרה שאחד מנוטלי המשכנתא נפטר חלילה לפני השלמת ההחזרים. במקרה כזה, חברת הביטוח תמשיך לכסות את החלק היחסי של הנפטר בתשלומי ההחזר החודשיים – מכיוון שבפוליסות הללו המוטב (מי שזכאי לפיצויים בעקבות הפטירה) אינם בן/בת הזוג והילדים של המבוטח, אלא הבנק שהעניק את המשכנתא. 

בהליך החיתום לקראת רכישת ביטוח חיים, מצבו הבריאותי של הבוטח נבדק, כדי להעריך איזה סיכון אקטוארי לוקחת חברת הביטוח. אדם במצב בריאותי רעוע נחשב בעל סיכויים גדולים יותר למצוא את מותו, ולכן הפרמיה שישלם על הביטוח תהיה גבוהה יותר. במצב של מחלה סופנית כמו סרטן או החלמה ממנה, חברות הביטוח נהגו לסרב לבטח את האדם, מתוך הכרה בכך שסיכוייו למות בתוך תקופת הכיסוי גבוהים עד בטוחים. לכן, קל וחומר שהבנק לא מעניק משכנתא לאותם אנשים. 

הסדרת תחום ביטוח החיים למשכנתא לחולים במחלות מקצרות חיים 

כפי שצוין, היסטורית חברות הביטוח סירבו לבטח אנשים עם מחלה מקצרת חיים. גם מחלימים ממחלת הסרטן למשל סורבו, מתוך הערכה  של החברות שאם לא עברו 7 שנים מפרוץ המחלה, הסיכוי לחלות שוב גבוה. כל זאת השתנה ב-2018. 

באמצע שנה זו עבר תיקון החוק בכנסת, שתוכנו מחייב שני שחקנים בתהליך: חברות הביטוח, והבנקים. לפי התיקון, הגופים האלה חייבים לשרת אנשים הלוקים במחלות מקצרות חיים (כמו סרטן) כפי שמפורט להלן:  

  • גופים פיננסים לא יוכלו לסרב הענקת הלוואה לדיור (משכנתא) לחולים אלה, במידה ומדובר בדירה היחידה שתהיה בבעלותם.
  • גופי הביטוח לא יוכלו לסרב מכירת ביטוח חיים עבור משכנתא לאותם חולים.
  • לחולים יוצע ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים עם סכום פיצוי ששוויו מחצית מההלוואה לדיור.
  • סכום המשכנתא יהיה מיליון שקל לכל היותר והיא תוענק לתקופה של עד 15 חודשים.
  • חולה המחלה מקצרת חיים יקבל סיוע בהחזרי המשכנתא ותשלומי ביטוח החיים מהמדינה, בסכום של 300 שקלים מדי חודש. 

 

החוק עדיין דורש מהחולה עצמו לעמוד בכמה תנאים כדי להיות זכאים לביטוח החיים המיוחד, למשכנתא שמבוססת עליו ולסבסוד ההוצאות מהמדינה:

  1. עמידה בתנאי ההלוואה ככל שהם תקפים לכל לקוח אחר בבנק.
  2. הצגת ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים בבנק.
  3. אישור של אקטואר (איש המקצוע שמודד סיכונים בצד של חברת הביטוח) כי המחלה יכולה לקצר את חיי המבוטח ב-3 שנים לפחות ביחס לממוצע תוחלת החיים בציבור; וכי נותרו לו עוד לפחות 5 שנים לחיות. 

 

חשוב לדעת!

אם כך, ראינו שפני הדברים השתנו לטובה בכל הנוגע ללוקים במחלה סופנית או מחלימים, ויכולתם לרכוש בית ולחיות בכבוד. יש כמה הבדלים בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים ללא חיתום, שכולל ביטוח חיים לחולי סרטן, בין היתר המחיר. אבל הבדל עיקרי חשוב שצריך לשים לב אליו, נוגע לכך שבמהלך השנתיים וחצי הראשונות לאחר רכישת הביטוח, הפוליסה תכסה מוות שנגרם בתאונה בלבד. רק לאחר שנתיים וחצי, מוות עקב מחלה, לרבות המחלה העיקרית, ייחשב כמקרה שמפעיל את הביטוח. 

שיפוצים

5 שיפוצים נפוצים שמחייבים ביטוח

 שיפוץ הבית הוא תהליך מורכב ומאתגר המצריך תכנון והכנה מדוקדקים. בעת ביצוע שיפוצים, חשוב להתייחס לא רק להיבטים האסתטיים והפונקציונליים, אלא גם לסוגיות הבטיחות והביטוח.

קרא עוד »

תפריט נגישות

יצירת קשר

רוצה עוד מידע בנושא?

מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

*המידע יועבר לאיש מקצוע בעל רישיון שנמצא בפיקוח של רשות שוק ההון, ולא ייעשה בו שימוש מעבר לכך.

הראלהפניקסמגדלמנורה מבטחיםכלל ביטוחאיילוןהכשרה
לאיזה כיסויים בחברות הביטוח ניתן להתקבל ללא הצהרת בריאות וללא החרגות?כתבי שירות הנמכרים בצמוד לביטוחי הבריאות – רופא מלווה אישי, רפואה אישית אונליין, אבחון מהיר, רפואה משלימה, ביקור רופא בביתצירוף תינוק שנולד ללא הצהרת בריאות ולתכניות הבריאות בהן הוריו היו מבוטחים בזמן הלידה, תוך 60 ימים מהלידה (כפוף לתקופת אכשרה ותנאים הכלליים לתכניות הבריאות). בהתפתחות הילד – צירוף ללא הצהרות בריאות. כתבי שירות ללא הצהרת בריאותנספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ייעוץ אונליין, כתב שירות קונסיליום וכתב שירות אבחון מהיר ושירותים בעת אשפוזכל כתבי השירות ללא יוצא מן הכלל. נספח טופ לילד.כתב שירות רופא מומחה און ליין. כתב שירות אבחון ישיר, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ליווי אישי פלוס נספח חמ"ל בר גפןללא חיתום: נספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות אבחון מהיר, כתב שירות Online, נספח אבחונים וטיפולים להתפתחות הילד.אבחון מהיר, רופא מומחה דיגיטלי, ליווי רפואי אישי פרימיום
האם קנאביס מכוסה בביטוחים הפרטיים?אין, קנאביס קיים במסגרת נספח טיפולים פרימיום.בכיסוי הבסיס: תכשירי מזון רפואי ו/או ויטמנים ו/או מינרלים (בשילוב טיפול תרופתי) בתרופות אקטסרה: כיסוי לקנאביס רפואי לטיפול במחלה ו/או הקלה בתסמינים הנובעים ממחלה – 1,000 ₪ לחודש ועד 30,000 ₪ (השתתפות עצמית 100 ש"ח) קיים.
כיסוי לתרופות מאושרות מבוססות קנאביס.
קיים כיסוי לויטמינים, קנאביס רפואי בהרחבה של תרופה בהתאמה אישית.איןקנאביס.אין
מה תאכלס ההשתתפות העצמית בכיסוי תרופות בחברות הביטוח?במקרה של תרופה שעלותה מעל 10,000 ₪, לא תחול השתתפות עצמית. 400 ₪ עבור תרופה שאינה בסל הבריאות, 800 ₪ עבור תרופות אוף לייבל.ללא השתתפות עצמית לתרופות למחלת הסרטן. 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית עד 5,000 ₪ (בהוספת כיסוי "תרופות אקסטרה" – 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית רק עד 1,000 ₪ בלבד). תרופה גנרית- 20% השתתפות עצמית.התכנית אינה כוללת השתתפות עצמית. תרופות (תרופה שאינה כלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה הכלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה שהוגדרה כאוף לייבל, תרופה יתומה) שעלותן מעל 300 ₪ יכוסו במלואן מהשקל הראשון.300 ₪ למקרה ביטוח לחודש, אין השתתפות עצמית בגין תרופה לטיפול במחלת הסרטן. השתתפות עצמית ללא שינוי גם כשקיימת תרופה חליפית/גנרית בסל.300 ₪ לכל תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪. ללא הבדל אם קיימת חליפית/גנרית.350 ₪ למרשם חודשי לתרופה. 800 ₪ לתרופות מיוחדות שאושרו בסעיף 29ג' (א') תרופאה אונקולוגית – המטואונקולוגית – ללא השתתפות עצמית.תרופות שאינן בסל הבריאות או שהבוויתה שונה במקרה שעלות התרופה החודשית מעל 600 ₪ - ללא השתתפות עצמית. תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪ השתתפות עצמית של 300 ₪ למרשם לחודש (למעט תרופות אוף לייבל 600 ₪ למרשם לחודש).