עד לפני כמה שנים, חולי סרטן בישראל לא יכלו לרכוש בית באמצעות משכנתא. הסיבה קשורה לרצון של הבנקים להבטיח את יכולתו של בעל המשכנתא לשלם להם את החוב בחזרה במלואו. לפני כמה שנים כנסת ישראל ביצעה תיקון היסטורי במצב הזה: בחוק "שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (תשנ"ח-1998)", הוכנס בשנת 2018 תיקון מס' 18 – הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים. התיקון מאפשר לחולי סרטן וחולים במחלות סופניות אחרות לקבל ביטוח חיים. וכפי שנראה, ביטוח חיים הוא תנאי הכרחי לקבלת משכנתא בישראל.
בכתבה זו נבין מדוע הבנקים דורשים ביטוח חיים לצורך הענקת משכנתא, כיצד השתנתה הגישה ובעקבותיה החקיקה, מה צריכים לעשות אותם חולים כדי לממש את זכותם לביטוח חיים ואיך עובד התהליך.
למה הבנקים לא העניקו משכנתאות לחולי סרטן?
משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת נכס למגורים – כשהנכס הוא הבטוחה על ההלוואה. כשבנק מעניק משכנתא, הוא למעשה הופך לבעלים הזמני של הבית או הדירה, ובכל מצב שבו נמנע מהלווה להחזיר את ההלוואה – הבנק ישתמש בבית כדי לשלם את יתרת החוב. בנק בישראל לא יעניק משכנתא אם אין פוליסת ביטוח שמכסה את האפשרות שהנכס ייפגע פיזית וערכו ימחק, או שהלווה יאבד את יכולתו לשלם עקב פציעה, מחלה או מוות.
לכן, "ביטוח משכנתא" הוא למעשה שילוב של שתי פוליסות נפרדות: ביטוח מבנה, וביטוח חיים. ביטוח החיים מכסה מצב שבו נוטל המשכנתא נפטר או מאבד יכולתו להתפרנס ואי לכך את יכולתו לשלם את החזרי ההלוואה; וביטוח מבנה מכסה מצב שבו נגרם נזק לנכס עצמו.
פוליסת ביטוח החיים למשכנתא מותאמת לסכום ההלוואה, והיא מופעלת במקרה שאחד מנוטלי המשכנתא נפטר חלילה לפני השלמת ההחזרים. במקרה כזה, חברת הביטוח תמשיך לכסות את החלק היחסי של הנפטר בתשלומי ההחזר החודשיים – מכיוון שבפוליסות הללו המוטב (מי שזכאי לפיצויים בעקבות הפטירה) אינם בן/בת הזוג והילדים של המבוטח, אלא הבנק שהעניק את המשכנתא.
בהליך החיתום לקראת רכישת ביטוח חיים, מצבו הבריאותי של הבוטח נבדק, כדי להעריך איזה סיכון אקטוארי לוקחת חברת הביטוח. אדם במצב בריאותי רעוע נחשב בעל סיכויים גדולים יותר למצוא את מותו, ולכן הפרמיה שישלם על הביטוח תהיה גבוהה יותר. במצב של מחלה סופנית כמו סרטן או החלמה ממנה, חברות הביטוח נהגו לסרב לבטח את האדם, מתוך הכרה בכך שסיכוייו למות בתוך תקופת הכיסוי גבוהים עד בטוחים. לכן, קל וחומר שהבנק לא מעניק משכנתא לאותם אנשים.
הסדרת תחום ביטוח החיים למשכנתא לחולים במחלות מקצרות חיים
כפי שצוין, היסטורית חברות הביטוח סירבו לבטח אנשים עם מחלה מקצרת חיים. גם מחלימים ממחלת הסרטן למשל סורבו, מתוך הערכה של החברות שאם לא עברו 7 שנים מפרוץ המחלה, הסיכוי לחלות שוב גבוה. כל זאת השתנה ב-2018.
באמצע שנה זו עבר תיקון החוק בכנסת, שתוכנו מחייב שני שחקנים בתהליך: חברות הביטוח, והבנקים. לפי התיקון, הגופים האלה חייבים לשרת אנשים הלוקים במחלות מקצרות חיים (כמו סרטן) כפי שמפורט להלן:
- גופים פיננסים לא יוכלו לסרב הענקת הלוואה לדיור (משכנתא) לחולים אלה, במידה ומדובר בדירה היחידה שתהיה בבעלותם.
- גופי הביטוח לא יוכלו לסרב מכירת ביטוח חיים עבור משכנתא לאותם חולים.
- לחולים יוצע ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים עם סכום פיצוי ששוויו מחצית מההלוואה לדיור.
- סכום המשכנתא יהיה מיליון שקל לכל היותר והיא תוענק לתקופה של עד 15 חודשים.
- חולה המחלה מקצרת חיים יקבל סיוע בהחזרי המשכנתא ותשלומי ביטוח החיים מהמדינה, בסכום של 300 שקלים מדי חודש.
החוק עדיין דורש מהחולה עצמו לעמוד בכמה תנאים כדי להיות זכאים לביטוח החיים המיוחד, למשכנתא שמבוססת עליו ולסבסוד ההוצאות מהמדינה:
- עמידה בתנאי ההלוואה ככל שהם תקפים לכל לקוח אחר בבנק.
- הצגת ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים בבנק.
- אישור של אקטואר (איש המקצוע שמודד סיכונים בצד של חברת הביטוח) כי המחלה יכולה לקצר את חיי המבוטח ב-3 שנים לפחות ביחס לממוצע תוחלת החיים בציבור; וכי נותרו לו עוד לפחות 5 שנים לחיות.
חשוב לדעת!
אם כך, ראינו שפני הדברים השתנו לטובה בכל הנוגע ללוקים במחלה סופנית או מחלימים, ויכולתם לרכוש בית ולחיות בכבוד. יש כמה הבדלים בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים ללא חיתום, שכולל ביטוח חיים לחולי סרטן, בין היתר המחיר. אבל הבדל עיקרי חשוב שצריך לשים לב אליו, נוגע לכך שבמהלך השנתיים וחצי הראשונות לאחר רכישת הביטוח, הפוליסה תכסה מוות שנגרם בתאונה בלבד. רק לאחר שנתיים וחצי, מוות עקב מחלה, לרבות המחלה העיקרית, ייחשב כמקרה שמפעיל את הביטוח.
