רכישת ביטוח חיים היא תנאי לקבלת משכנתא. בתהליך הרכישה של ביטח החיים, האדם שמעוניין בביטוח עובר תהליך חיתום – זהו תהליך שבו נבדק מצבו הרפואי, הרגליו ואופי תעסוקתו ותחביביו, כדי לקבוע מה יהיה מחיר הביטוח. אדם בריא יותר – פרמיה (תשלום חודשי) זולה יותר. אבל מה קורה כאשר לאותו מבוטח פוטנציאלי יש נכות קבועה? עד לא מזמן, משמעות הדבר היתה סירוב לבטח את האדם.
למזלנו, מאז דברים השתנו. בעולם שבו נגישות הופכת לחשובה יותר ויותר במרחב הציבורי, גם הנגישות לכלים פיננסיים חשובים כמו משכנתא קיבלה דגש, כדי שגם נכים יוכלו לחיות ולתפקד כאחד האדם. בכתבה זו נבין כיצד יכולים בעלי מוגבלויות בישראל ב-2023 לקבל הלוואה למשכנתא, על אף הקשיים שעומדים בפניהם לעתים בעת רכישת ביטוח חיים.
למה צריך ביטוח חיים למשכנתא?
משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת נכס למגורים – כשהנכס הוא הבטוחה על ההלוואה. כשבנק מעניק משכנתא, הוא למעשה הופך לבעלים הזמני של הבית או הדירה, ובכל מצב שבו נמנע מהלווה להחזיר את ההלוואה – הבנק ישתמש בבית כדי לשלם את יתרת החוב. בנק בישראל לא יעניק משכנתא אם אין פוליסת ביטוח שמכסה את האפשרות שהנכס ייפגע פיזית וערכו ימחק (ביטוח מבנה), או שהלווה יאבד את יכולתו לשלם עקב פציעה, מחלה או מוות (ביטוח חיים). בפוליסות הללו המוטב (מי שזכאי לפיצויים בעקבות הפטירה) אינם בן/בת הזוג והילדים של המבוטח, אלא הבנק שהעניק את המשכנתא.
בעת תהליך ההצטרפות לפוליסת ביטוח חיים, יש למלא הצהרת בריאות. לצורך כך, המבוטח צריך לענות על שאלון בריאות פרטני. השאלון בנוי כדי לאפיין את הסטטוס הבריאותי של המבוטח, כדי לתת לחברת הביטוח מושג לגבי ה"סיכון" שאותו היא לוקחת כשהיא מבטחת את אותו אדם.
השאלונים משתנים בין חברת ביטוח אחת לאחרת, אך רובם יכללו פרטים כמו: משקל, גובה, עישון כן או לא, הרגלי צריכת אלכוהול או סמים, מחלות קיימות, מצבים בריאותיים קיימים, תרופות שהמבוטח נוטל באופן קבוע, נכות, רקע של מחלות במשפחה וכן הלאה. במידה ויש בכך צורך, המבוטח יתבקש להמציא מסמכים שתומכים בהצהרותיו בשאלון.
באופן טבעי, נכות – פיזית או נפשית – מהווה מבחינת החתמים של חברת הביטוח אינדיקטור לסיכויי תמותה מוקדמת גבוהים. אפילו אם הנכות אינה "מקצרת חיים" (כמו אצל חולים במחלת הסרטן למשל), חברות הביטוח עלולות לסרב לבטח את האדם או להציע לו ביטוח במחירים גבוהים במיוחד. מה עושים?
האפשרויות העומדות בפני בעלי מוגבלויות המעוניינים לקבל משכנתא
ביטוח ללא חיתום: עד 2018, היתה רק דרך אחת לרכוש ביטוח בריאות לטובת נטילת משכנתא: רכישת הביטוח ללא תהליך חיתום. חברות הביטוח מאפשרות לאדם לרכוש פוליסת ביטוח חיים ריסק, במסלול ייחודי שבו "מדלגים" על תהליך החיתום, לרבות מילוי שאלון הבריאות, וזאת בתנאי שהאדם קיבל אישור רפואי חיצוני. לא כל החברות יסכימו לבטח בצורה הזו כל אדם, אבל במקרים ספציפיים הדבר יתאפשר.
כמובן, חברות הביטוח לא מעניקות את האפשרות הזו מתוך נדיבות. כחלק ממערך ניהול הסיכונים של החברה, פוליסות ביטוח החיים שנרכשות ללא תהליך חיתום יעלו יותר מפוליסות שניתנות לאחר מילוי שאלון הבריאות. הפרמיות במסלול זה גבוהות במיוחד. לכן לאורך השנים נכים נתקלו בקשיים לרכוש בית באמצעות משכנתא.
באמצע שנת 2018 עבר בכנסת תיקון "הלוואה לדיור לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים" בחוק "שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (תשנ"ח-1998). תוכנו של תיקון החוק מחייב שני שחקנים בתהליך: חברות הביטוח, והבנקים. לפי התיקון, הגופים האלה חייבים לשרת נכים ובעלי מוגבלויות שנכותם נחשבת מקצרת חיים. מכיוון שעצם הסירוב לבטח אדם נכה מעיד על כך שחברת הביטוח מעריכה שנכותו מקצרת חיים, החוק חל על פניו לגבי כלל בעלי המוגבלויות מסורבי הביטוח.
לפי תיקון החוק, אלה המחויבויות שמוטלות על הבנקים וחברות הביטוח מול לקוח בעל מוגבלות מקצרת חיים:
- גופים פיננסים לא יוכלו לסרב הענקת הלוואה לדיור (משכנתא) לחולים אלה, במידה ומדובר בדירה היחידה שתהיה בבעלותם.
- גופי הביטוח לא יוכלו לסרב מכירת ביטוח חיים עבור משכנתא לאותם חולים.
- לחולים יוצע ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים עם סכום פיצוי ששוויו מחצית מההלוואה לדיור.
- סכום המשכנתא יהיה מיליון שקל לכל היותר והיא תוענק לתקופה של עד 15 חודשים.
זכויות לנכים בנטילת משכנתא
מעבר לחקיקת התיקון (המבורכת), המדינה מעניקה לנכים כמה סוגים של סיוע בנטילת המשכנתא.
- לפי תיקון החוק מ-2018, חולה מחלה מקצרת חיים יקבל סיוע בהחזרי המשכנתא ותשלומי ביטוח החיים מהמדינה, בסכום של 300 שקלים מדי חודש.
- נכים מסוימים יוכלו לבקש פטור מתשלום אגרות מקרקעין הקשורות לרכישת הנכס, לפי מספר גוש וחלקה. את הבקשה מגישים בלשכת המקרקעין של האגף לרישום והסדר מקרקעין.
- משרד הבינוי והשיכון מציע סיוע כספי לזכאים ברכישת דירה ראשונה, שיפוץ או התאמה של דירה קיימת. נכים שאין ברשותם דירה יכולים להגיש בקשה לקבלת תעודת זכאות ממשרד השיכון והבינוי. הסיוע מבוסס על נקודות זיכוי, ונכים מקבלים תוספת של 200 נקודות בתהליך.
