מה זה ביטוח אלמנטרי?
סוגי ביטוח אלמנטרי: רכב, דירה, נסיעות לחו"ל
עולם הביטוח האלמנטרי, שנקרא לעתים גם "ביטוח כללי", יכול להיות מחולק באופן שרירותי ל-3 קטגוריות: ביטוחים הנוגעים לרכב; ביטוחים הנוגעים לנדל"ן; וביטוחים רלוונטיים לבעלי מקצוע ובעלי עסקים. בנוסף, תחת מטריית הביטוחים האלמנטריים נכללים גם ביטוחי נסיעות לחו"ל. כל אחת מהקטגוריות האלה מגלמת בתוכה כמה סוגי ביטוחים.
ביטוח רכב
כל רכב שבבעלותנו חייב להיות מבוטח לפחות ברמה בסיסית. ישנן שכבות ביטוח נוספות, כשכל ביטוח רכב מכסה רמה אחרת של נזק – גופני או ברכוש. אלה הם שלושת הביטוחים המרכיבים את עולם ביטוח הרכב.
ביטוח רכב חובה – כשמו כן הוא, ביטוח זה הוא חובה לכל נהג בישראל, לפי חוק פקודת ביטוח רכב מנועי (1970), ונהיגה ללא ביטוח חובה היא עבירה על החוק. בלי ביטוח חובה בתוקף, הרכב לא יוכל לעבור את מבחן הרישוי השנתי, ויצטרך להיות מושבת עד לחידוש הביטוח. ביטוח חובה מכסה את מנעד הנזקים הגופניים שעלולים להיגרם לבעל הפוליסה, וגם לנוסעים שנמצאים עמו ברכב או להולכי רגל שחלילה ייפגעו מרכבו. הסיבה לכך שביטוח זה הוא חובה היא הרצון של המדינה לוודא שבכל מקרה של תאונה, כלל הטיפולים הרפואיים שיזדקקו להם המעורבים יהיו מכוסים על ידי חברות הביטוח. זאת, כדי למנוע מקרה שבו מעורב בתאונה נמנע מלקבל טיפול מפאת מחירו.
ביטוח רכב מקיף – זהו ביטוח שאינו חובה לרכוש, אך כפי שנראה, ברוב מוחלט של המקרים מומלץ להיות מכוסים בביטוח מקיף. ביטוח מקיף מכסה את כל מה שמעבר לנזקי גוף – כלומר, נזקי רכוש. פוליסת ביטוח מקיף תכסה נזק לרכוש של בעל הפוליסה (כלומר, לרכב שלו שעלול להינזק בתאונה), וכן לרכוש ולרכב של מעורבים אחרים (צד ג') בתאונה שהתרחשה באשמת המבוטח. החלק שמכסה נזקים של צד ג' בתאונה הוא למעשה ביטוח רכב צד ג' שנכלל בכל ביטוח מקיף.
ביטוח רכב צד ג' – זהו רכיב בביטוח שמכסה ספציפית את נזקי הרכוש שנגרמים לאחר בעת תאונה. ניתן לרכוש אותו בעצמו, או כחלק מהביטוח המקיף. נהגים בעלי רכב ישן מאוד שאינו שווה הרבה כסף, למשל, יעדיפו לבטח מפני נזק לרכוש של צד ג', שאולי מחזיק ברכב יקר, ולוותר על ביטוח הרכב שלהם באמצעות ביטוח מקיף.
קראו עוד על ביטוח רכב
ביטוח דירה
מטרתם של ביטוחים הקשורים לנדל"ן, בין אם הוא בבעלותנו או לא, באים להגן עלינו מפני נזקים בלתי צפויים. החשיבות שלהם רבה מכיוון שנזק לבית או לתכולתו, ואף המינימלי ביותר, יכול לדרוש מאיתנו הוצאות גדולות ומפתיעות. רטיבות בתקרה למשל, יכולה להצטבר בכמה ימים, אך תיקון של הבעיה יכול לדרוש אלפי שקלים. אלה הביטוחים שמכסים את כל מה שקשור לבית.
ביטוח מבנה לדירה – בית הוא נכס יקר וחשוב, ועבוד רבים מדובר ברכוש שבו מושקע רוב כספם. לכן ביטוח המבנה עצמו הוא חשוב – לכיסוי הוצאות במצב שחלילה פגעי הזמן, פגעי מזג אוויר ואפילו אירועי קיצון כמו רעידת אדמה או שריפה גורמים נזק גדול למבנה. הפוליסה תכסה את המבנה וכל הנספחים למבנה – צנרת, מרפסות, ומערכות מיזוג אוויר וחימום. בעת תהליך בקשת משכנתא ואישורה – הבנק יחייב את נוטל ההלוואה לבטח את הנכס בביטוח מבנה.
ביטוח תכולה לדירה – זהו הביטוח שיכסה שאופן פוטנציאלי את הרכוש יקר הערך שנמצא בתוך הבית. בפוליסה תכסה אובדן או הרס של חפצים יקרי ערך כמו תכשיטים, מכשירי חשמל, יצירות אומנות ועוד. כחלק מתהליך הביטוח, חברת הביטוח תשלח ברוב המקרים שמאי רכוש, שיעריך את שווי החפצים וכך ייקבע מחיר הפוליסה.
ביטוח משכנתא לדירה – זהו למעשה תמהיל של שני ביטוחים שונים – ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה. ביטוח החיים מכסה מצב שבו נוטל המשכנתא נפטר או מאבד יכולתו להתפרנס ואי לכך את יכולתו לשלם את החזרי ההלוואה; וביטוח מבנה מכסה מצב שבו נגרם נזק לנכס עצמו. יחד הם מהווים הגנה עבור הבנק – שכך יודע שלא יגיע למצב שבו ערך הנכס נמחק או שהלווה לא יכול להחזיר את ההלוואה. מסיבה זו הבנק שמעניק את המשכנתא דורש את שני הביטוחים האלה.
חשוב לדעת! במקרים מסוימים, בעלי בתים שמשכירים אותם, יבחרו להטיל את תשלום ביטוחי המבנה ו/או התכולה על הדיירים. כדאי לבאר את המצב עוד לפני חתימה על חוזה שכירות, ולראות על מי תוטל האחריות במקרה של נזקים לנכס.
קראו עוד על ביטוח דירה
ביטוח נסיעות לחו"ל
זהו ביטוח אלמנטרי מסוג מעט שונה, שכן הוא תלוי זמן ופחות תלוי רכוש ספציפי או מיקום. זהו הכיסוי שאותו אנו רוכשים עבור תקופת שהותנו בחו"ל, כדי לכסות הוצאות בלתי צפויות שעלולות להידרש במהלך הנסיעה. זאת, בין אם מדובר בנסיעת עסקים ובין אם מדובר בחופשה.
גם אם אנחנו מבוטחים בביטוח בריאות מקיף לגמרי בישראל, וגם אם החפצים יקרי הערך שלנו מבוטחים – בעת נסיעה לחו"ל צריך לבטח אותם ספציפית לתקופת הזמן ובהתאם למדינה שבה אנחנו מבקרים. ביטוח נסיעות לחו"ל בסיסי יכסה מצבים שבהם יש צורך בטיפול רפואי גדול כקטן – גם ביקור קצר אצל רופא יעלה הרבה מאוד ללא כיסוי, וטיפול מורכב יותר עלול לדרוש משאבים רבים. הביטח יכסה ביקור אחד אצל רופא, טיפולי חירום – אבל גם, במקרים מסוימים, חילוץ מוסק ופינוי מורכב לבית חולים.
בנוסף, ניתן להרחיב את הכסוי ביטוחי על פי פעילויות ספורט אתגרי שצפויות בטיול למשל, או לכיסוי הוצאות שאינן קשורות לבריאות. כך, הרחבה מעבר לשכבת הבסיס של ביטוח הנסיעות לחו"ל תספק כיסוי כבודה – למצב של גניבה או אובדן של חפצים יקרי ערך; ביטולי טיסות בלתי צפויים; הארכה או קיצור של הביקור; פגיעה ברכוש של צד ג'; ועוד.
חשוב לדעת! לא כל המדינות מכוסות בכל ביטוחי הנסיעות. חברות רבות לא יבטחו נוסעים לחלק ממדינות אפריקה, חלק ממדינות ערב וכדומה. בדקו שהיעד אליו אתם נוסעים נכלל בכיסויי הפוליסה.
קראו עוד על ביטוח נסיעות לחו"ל
ביטוחים אלמנטריים לעסקים
מעבר לביטוחים האלמנטריים המוכרים, ישנם ביטוחים הרלוונטיים באופן ספציפי לבעלי עסקים.
ביטוח חבות מעבידים – זהו הכיסוי שיגן על בעל עסק מפני הוצאות גדולות הנובעות מתביעות של עובדים או עובדים לשעבר בשל פגיעות גוף. הוא נקרא לעתים גם "ביטוח אחריות מעסיקים", והוא מתאים לכל עסק שיש בו מספר עובדים. כשעובד חולה או נפצע במסגרת עבודתו, הוא יתבע פיצויים ויקבל את חלקם מהביטוח הלאומי. את היתר במקרה הצורך, יצטרך המעסיק לשלם – ופוליסת חבות מעבידים תכסה את ההוצאה, וכן כל הוצאה משפטית שקשורה לתביעה.
ביטוח לעסקים - ביטוח המכסה את בית העסק מפני הוצאה גדולה, בלתי צפויה ומחויבת המציאות. זוהי למעשה חבילת ביטוחים שכוללת ביטוח מבנה למקום העסק, ביטוח תכולה של בית העסק, ביטוח לנזקי צד ג' ועוד – לפי כל מקרה לגופו. כך, הפולסה תכסה נזק או אובדן שנגרמו עקב פריצה, שריפה, רעידת אדמה, תביעה מצד גורם חיצוני עקב פגיעה ברכושו ועוד.
ביטוח אחריות מקצועית – איש מקצוע שבמסגרת השירות שהוא מעניק מתרשל או עושה טעות וכך גורם נזק ללקוח או לאדם אחר – חשוף לתביעות נזיקין בגינו. הביטוח הזה, שמיועד לבעלי מקצועות חופשיים (כמו מהנדסים, אדריכלים ועורכי דין) – יכסה את ההוצאות המשפטיות ואת הפיצויים הכרוכים בהליך תביעת הנזיקין.
ביטוח אשראי – בעלי עסקים רבים עובדים בשיטות של "שוטף פלוס", כלומר מעניקים שירות או מספקים סחורה אך מקבלים תשלום רק חודשים רבים אחר כך. ביטוח אשראי מגן על הספק במקרה של אי-תשלום או ביטול הזמנה.
חשוב לדעת! השתתפות עצמית – ברוב הביטוחים האלמנטריים, ובמיוחד בביטוחי רכב, חברות הביטוח יקבעו רף השתתפות עצמית יחד עם המבוטח, וזהו הסכום שאותו ישלם המבוטח מכיסו לכיסוי נזק שהוא אשם בו. מעבר לסכום ההשתתפות העצמית תכסה את התביעה חברת הביטוח. למה צריך את זה? ביטוחים אלמנטריים מכסים נזקים כספיים או כאלה הקשורים לרכוש. נזקים כאלה מתרחשים מדי יום בעשרות אלפי מקרים, וכדי למנוע הצפה של המערכת בתביעות ביטוח אלמנטרי אינסופיות – קיים מנגנון ההשתתפות העצמית, שמונע מהגשת תביעה על כל נזק מינורי (שכן גם היא תתקבל, המבוטח יצטרך לשלם את חלקו).
חשוב לדעת! רצף ביטוחי – מחירי ביטוח נקבעים לפי הרבה פרמטרים. אחד מהם הוא רצף ביטוחי. חברות ביטוח רכב למשל, ירצו לראות שלנהג קיים ביטוח באופן רצוף בשנים הקודמות לפוליסה החדשה שהוא רוצה לפתוח. אחרת, יש להן מידע חסר לגבי העבר הביטוחי, ולכן הן עלולות לייקר את הפרמיה.
