בישראל רשומים כ-600 אלף כלבים, ועוד מאות אלפי חתולים ביתיים. כל כלב וחתול רשומים חייבים בטיפולים רפואיים בסיסיים כמו חיסונים וטיפולי חובה, ומשרד החקלאות מעודד עיקור וסירוס של חיות הבית, במיוחד חתולים, כדי למנוע התרבות מואצת שלהם.
ביטוח חיות מחמד הינו מוצר ביטוחי שמטרתו לתת הגנה כספית כוללת עבור ההוצאות הקשורות בגידול החיה. את ההוצאות הקשורות לבעלי החיים הביתיים שלנו, ניתן לחלק ל-3 קטגוריות:
- הוצאות בסיס – אלה כוללות את הטיפולים השנתיים או התקופתיים שכל חיית מחמד חייבת לעבור. בין היתר ניתן למנות תחת הקטגוריה הזו חיסוני חובה, ביקורים תקופתיים אצל הווטרינר ורכישת מוצרים כמו קרם דוחה פשפשים וכדומה.
- הוצאות חד-פעמיות – כאן נכללת כל הוצאה בריאותית הקרושה לכלב או לחתול, שאינה צפויה. לרוב אלו יהיו ההוצאות המשמעותיות יותר, שכן הן כוללות כל הוצאה שקשורה בפציעה או מחלה של החיה. ביטוח חיות מחמד קיים עבור קטגוריה זו הלכה למעשה, שכן אירוע כזה ידרוש הוצאות חריגות שיכולות להכביד על משק הבית.
- הוצאות עבור צד ג' – חיית המחמד שלנו יכולה ליצור נזק לרכוש או בריאות של אדם אחר – נשיכה, שריטה או פגיעה בחפצים הן לא מחזה שכיח בקרב בעלי חיים ביתיים. כשהכלב שובר אגרטל אצלנו בבית, אנחנו מתאכזבים וממשיכים הלאה. אך אם הוא גורם נזק לחלון ראווה של חנות, למשל, בעלי החנות יכול לתבוע אותנו על סכומים גבוהים. גם לשם כך נועד הביטוח.
חשוב לדעת! ביטוח חיות מחמד נועד כדי להגן על המבוטח מפני הוצאות חריגות, ולהוזיל עלויות עבור ההוצאות השוטפות. ממש כמו ביטוח בריאות פרטי לאדם, חברת הביטוח תספק החזרים כספיים רטרואקטיביים עבור טיפולים שהוענקו לחיית המחמד ושהינם כלולים בפוליסה שנרכשה. ביטוח חיות מחמד אינו מעניק זכות לפיצויים במקרה שבו חיית המחמד הלכה לאיבוד או נגנבה.
חשוב לדעת! ביטוח חיות מחמד סטנדרטי נועד לבטח כלבים וחתולים. עם זאת, חברות הביטוח כן ישקלו בקשה לבטח חיות ביתיות אחרות במקרים מסוימים – ארנבים, אוגרים, שרקנים וכדומה. חשוב לשים לב שרוב החיות שאינן כלב או חתול מוגדרות כחיות משק, וככאלה הן אינן רשאיות להיות מבוטחות תחת ביטוח של חיות מחמד.
הכיסויים הכלולים בפוליסת ביטוח חיות מחמד
אם כן, אם ברשותנו כלב או חתול, נרצה לרכוש עבורם ביטוח. כמו בכל תחומי הביטוח, הכיסויים שכוללות הפוליסות שמציעות החברות השונות משתנים מחברה לחברה ומלקוח ללקוח. עם זאת, ישנם כמה "כיסויי ליבה", שקיימים כמעט בכל פוליסה לביטוח חיות מחמד.
טיפולים שוטפים
כיסוי הטיפולים השוטפים מסייע לנו לשלם עבור כל הטיפולים הבסיסיים הקשורים לחיית המחמד שלנו. כאן נכללות בדיקות שחוזרות מדי שנה – בדיקות דם, ספירת תאים, משטח דם, ביוכימיה, בדיקות שתן ועוד. החלק הזה של הפוליסה יתבסס ברוב המקרים על מנגנון של השתתפות עצמית, שבו המבוטח והחברה המבטחת חולקים את התשלום עבור הטיפולים. עלות הטיפולים הללו ללא ביטוח נעה סביב 400-950 שקלים בשנה.
טיפולים רפואיים חריגים
מעבר לשגרה, על מנת לשמור על בריאות חיית המחמד שלנו, הביטוח מכסה מקרים בריאותיים חריגים – כמו מחלה או תאונה. מחלה או תאונה אצל כלב או חתול עלולה לדרוש טיפולים מיוחדים: הרדמה, ניתוח, אשפוז לאורך זמן, קיבוע, כריתת גפה, תפרים, בדיקות מעבדה ייעודיות ועוד. אלה הן ההוצאות הגדולות ביותר, ועבורן יש לנו ביטוח. לשם המחשה, זריקת הרדמה שלה נזקקים במצב של פציעה למשל, יכולה לעלות כ-500 שקלים, וניתוח בסיסי אצל הווטרינר יעלה סכום של כ-2,000 שקלים.
בדיקות מיוחדות
עוד לפני תשלום על טיפולים חריגים, ישנו השלב שבו מנסים לאתר ולגלות את המחלה. על מנת לעשות זאת, יש צורך בביצוע בדיקות וטיפולים מיוחדים, שאינם חלק מהשגרה: צילומים, רנטגן, תרופות מיוחדות, בדיקות MRI, ועדה רפואית, טיפולי מעקב ועוד. בדיקת רנטגן רגילה, למשל, יכולה לעלות 300-400 שקלים ללא ביטוח.
צד ג'
זוהי הרחבה שניתן לרכוש אצל רוב חברות הביטוח המציעות ביטוח חיות מחמד. ביטוח צד ג' מכסה מקרים שבהם חיית המחמד שלנו פגעה ברכוש של אדם או בית עסק אחר, או בבריאותו של אדם אחד או יותר. נזק לחפצים ולתשתיות, או גרימת פציעה, נשיכה או הפלה של אדם – יכולים לגרור תביעה מהצד הנפגע, שיכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים. ביטוח צד ג' לחיות מחמד מספק תשלום לצד הנפגע במידת הצורך.
תנאים מיוחדים לביטוח חיות מחמד
לפני שנוכל לבטח את חיית המחמד שלנו, נצטרך לוודא שאנחנו עומדים בתנאים מקדימים. חברות הביטוח דורשות כמה מאפיינים אצל הכלב או בעליו, כדי לבטח. להלן מפורטים כמה מהתנאים המרכזיים.
גיל החיה: רוב הפוליסות דורשות שגיל החיה יהיה בין 4 חודשים ל-8 שנים. מתחת או מעל לגיל זה, לא ניתן לרכוש ביטוח חיות מחמד. כך חברות הביטוח מצמצמות את הסיכון שהן לוקחות על עצמן – שכן חיות צעירות מאוד או מבוגרות מאוד נמצאות בסיכון גבוה למחלות או פציעות.
מצב רפואי: החיה המבוטחת צריכה לעבור בדיקה שתאשר שהיא במצב רפואי תקין ושהכל כשורה, לפני שחברת הביטוח תסכים להנפיק את הפוליסה. חלק מחברות הביטוח ידרשו גם תקופת אכשרה – תקופה שבה הפרמיה החודשית כבר משולמת, אך הכיסויים הביטוחיים עדיין לא פעילים. תקופה זו יכולה להיות בין שבועיים לכמה חודשים.
גזעים מסוכנים: ישנם גזעי כלבים מסוימים הנחשבים מסוכנים, ולכן חברות הביטוח אינן מסכימות לבטח אותם. גם כאן מדובר בצמצום הסיכון מצד החברה, שכן כלבים מגזע זה מועדים לגרימת נזק לצד שלישי. בין הגזעים הללו ניתן למנות כלבי אמסטף, דוברמן, רוטוויילר, בול טרייר, סטפנרדשייר, דוגו ארגנטינו, פיטבול, רועה תורכי, רועה קווקזי, פילה ברזילרו וטוסה.
ביטוח חיים: חלק מחברות הביטוח מציעות ביטוח חיים עבור חיות מחמד. כיסוי זה פועל כמו ביטוח חיים של אדם: קובעים סכום פיצוי רצוי בעת מות החיה, משלמים פרמיה חודשית בהתאם לגיל החיה ולסכום הפיצוי, ובעת מוות של הכלב או החתול – מקבלים פיצוי מחברת הביטוח.
