מה זה ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא מכשיר ביטוחי בסיסי יחסית במורכבותו, והוא בא לתת מענה למצב שבו מפרנס או מפרנסת נפטרים או מאבדים את היכולת לעבוד מסיבות בריאותיות. בניגוד לרוב הביטוחים האחרים, ביטוח חיים נותן הגנה כלכלית לאו דווקא למבוטח עצמו, אלא למשפחתו.
חשוב לדעת! ביטוח חיים יכול להתקיים כביטוח כפול. כלומר, ניתן לרכוש כמה ביטוחי חיים, ובעת מוות או אובדן היכולת להתפרנס, כל הביטוחים ישלמו פיצויים למוטבים במקביל.
חשוב לדעת! מוטבים: מי שיקבל את הפיצויים במקרה של הפעלת הביטוח נקרא "מוטב", וזהות המוטבים בפוליסה נקבעת על ידי המבוטח. לכן חשוב לזכור – במידה ונולד ילד, למשל, יש להוסיף את שמו במוטב בפוליסה; ובאותו האופן, במקרה של גירושין, ייתכן שנרצה להסיר את בן או בת הזוג לשעבר מרשימת המוטבים.
את דמי הביטוח משלמים מדי חודש – בין אם מדובר בביטוח חיים עצמאי או ברכיב ביטוח החיים הקיים בקרן הפנסיה. בעת ההצטרפות לפוליסה, נקבע סכום פיצויים על ידי המבוטח, וזהו הסכום שיקבלו המוטבים בעת מותו. גם זהות המוטבים ששמם נקוב בפוליסה נבחר על ידי המבוטח. באופן בסיסי, ישנם שלושה מצבים שבהם הפוליסה "מופעלת", והמבוטח או בני משפחתו מקבלים פיצויים:
- מוות של המבוטח
- הגעה לגיל פרישה של המבוטח
- פגיעה ביכולת המבוטח להתפרנס כתוצאה מפגיעה פיזית
למי כדאי לרכוש ביטוח חיים?
ביטוח חיים אינו מוצר שהכרח כל אדם צריך לרכוש. הדוגמה הקלאסית לאדם שאינו זקוק לביטוח חיים הוא רווק או רווקה ללא ילדים. המשמעות של הסטטוס המשפחתי הזה היא שאין לאותם אנשים אחרים הנתמכים על ידם מבחינה כספית (בנחה שהוריהם אינם נתמכים). לכן רכישת הביטוח תגלם עבורם תשלום פרמיה חודשית גדלה והולכת, כשלמעשה אין מוטב שמותם ישפיע עליו ישירות מבחינת יציבות כלכלית. לכן אפשר לוותר על תשלום הפרמיה, ואף לגרוע את הביטוח מקרן הפנסיה, וכך לחסוך כסף.
מנגד, ישנו המקרה הקלאסי לאדם שחשוב מאוד שירכוש ביטוח חיים – נשוי או נשואה עם ילדים צעירים. במצב כזה, ישנה משפחה גרעינית שלמה שתלויה כלכלית ביכולת של המבוטח להתפרנס. באין ביטוח, מותו או פגיעה ביכולתו לעבוד יכולה למוטט כלכלית את המשפחה. לכן מומלץ להורים לילדים לרכוש ביטוח חיים. את חישוב הסכום הרצוי לפיצוי במקרה הזה ניתן לבצע כך – ההכנסה השנתית הממוצעת בקירוב של המבוטח, כפול מספר הילדים, כפול מספר השנים שייקח להם להגיע לגיל 21. כך מובטח שהסכום שיתקבל בהפעלת הביטוח יכסה את עלות חיי הצאצאים עד להגיעם לגיל שבו מתחילה עצמאותם הכלכלית.
בהתאם להיגיון זה, גם אדם מבוגר מאוד עם ילדים בוגרים שכבר מפרנסים את עצמם באופן יציב, לא ירכוש ביטוח חיים. כלומר – כל עוד קיימים בחייך אנשים התלויים בך כלכלית, כדאי להיות בעלים של ביטוח חיים.
סוגי ביטוחי חיים
ישנם שלושה סוגים מרכזיים של ביטוחי חיים. הם נבדלים בכיסויים השונים שהם מספקים, וכן בתדירות השינוי בפרמיה החודשית המשולמת. מעבר לשלושת הסוגים הבסיסיים, נפרט עוד שני סוגים אחרים של ביטוחי חיים, שמתקיימים בתוך מוצרים פיננסיים אחרים: ביטוח שאירים בקרן הפנסיה, ביטוח חיים כחלק מביטוח תאונות אישיות, וביטוח חיים למשכנתא.
ביטוח חיים ריסק: בפוליסת ביטוח ריסק, הכיסוי שמתקיים הוא אך ורק למקרים של מוות ואובדן כושר עבודה כתוצאה מנעות או מחלה. כלומר, אין כיסוי לאובדן כושר עבודה עקב הגעה לגיל פרישה. בביטוח ריסק הפרמיה החודשית שעל המבוטח לשלם מתייקרת ככל שעובר הזמן. יש בכך מן ההגיון – ככל שאדם מתבגר סיכוייו למצוא את מותו או לאבד את יכולתו להתפרנס, ובהתאם גדל הסיכון של חברת הביטוח ובעקבותיו הפרמיה.
ביטוח חיים ריסק 5: מבחינת כיסויים, זהו ביטוח זהה לביטוח ריסק – אלא שהעלייה בשיעור הפרמיה המשולמת מתרחשת בקצב אחר. בביטוח ריסק 5 עדכון הפרמיה מתרחש בכל 5 שנים, ולא בכל שנה.
ביטוח חיים בפרמיה קבועה: בביטוח מסוג זה המבוטח משלם את אותו סכום פרמיה בכל חודש, בכל תקופת הביטוח.
ביטוח שאירים בפנסיה: מעבר לביטוחי החיים השונים שמוצעים לרכישה כיחידות ביטוח נפרדות, גם בקרן הפנסיה קיים ביטוח חיים, אם כי מעט שונה. זהו "ביטוח שאירים", שבא להבטיח את העברת החיסכון הפנסיוני הקיים על שם המבוטח לידי שאיריו: אלמן או אלמנה, וילדים בני פחות מ-21 בעת הפעלת הביטוח. השאירים יקבלו קצבה חודשית מקרן הפנסיה. אחד ההבדלים העיקריים בין ביטוח חיים לביטוח שאירים, הוא שבביטוח שאירים לא ניתן לנקוב במוטבים לפי בחירת המבוטח, אלא אלה חייבים להיות בני משפחתו הגרעינית. עבור רווק ללא ילדים, השאירים יכולים להיות ההורים במידה והם הורים נתמכים.
ביטוח תאונות אישיות: סעיף זה רלוונטי למי שבידיו כבר יש פוליסת ביטוח תאונות אישיות, שכן החל ממאי 2021 נעצר שיווק פוליסות חדשות עד להודעה חדשה. ישנן פוליסות של ביטוח תאונות אישיות שכוללות בתוכן גם ביטוח למקרה של מוות, עם זאת, מקרה המוות חייב להיות כתוצאה מתאונה כדי להפעיל את הביטוח ולקבל פיצויים.
ביטוח חיים למשכנתא
זהו ביטוח חיים מסוג אחר, והוא נלווה לנטילת משכנתא בבנק. רוב הבנקים, ברוב המקרים, ידרשו ביטוח חיים למשכנתא כתנאי להענקת ההלוואה. פוליסת ביטוח החיים למשכנתא מותאמת לסכום ההלוואה, והיא מופעלת במקרה שאחד מנוטלי המשכנתא נפטר חלילה לפני השלמת ההחזרים. במקרה כזה, חברת הביטוח תמשיך לכסות את החלק היחסי של הנפטר בתשלומי ההחזר החודשיים, כדי לא לשבש את כלכלת המשפחה שאיבדה את אחד או יותר ממפרנסיה.
שאלון בריאות
בעת תהליך ההצטרפות לפוליסת ביטוח חיים, יש למלא הצהרת בריאות. לצורך כך, המבוטח צריך לענות על שאלון בריאות פרטני. השאלון בנוי כדי לאפיין את הסטטוס הבריאותי של המבוטח, כדי לתת לחברת הביטוח מושג לגבי ה"סיכון" שאותו היא לוקחת כשהיא מבטחת את אותו אדם.
השאלונים משתנים בין חברת ביטוח אחת לאחרת, אך רובם יכללו פרטים כמו: משקל, גובה, עישון כן או לא, הרגלי צריכת אלכוהול או סמים, מחלות קיימות, מצבים בריאותיים קיימים, תרופות שהמבוטח נוטל באופן קבוע, נכות, רקע של מחלות במשפחה וכן הלאה. במידה ויש בכך צורך, המבוטח יתבקש להמציא מסמכים שתומכים בהצהרותיו בשאלון.
מטרת מילוי השאלון היא ליצור נקודת התחלה שממנה יוצאים המבוטח והחברה המבטחת אל הדרך. המבוטח חתום על כך שכל שדווח בהצהרה הוא אמת, ובהתאם תציע לו החברה מחיר לפרמיה (בצירוף עוד כמה משתנים). החברה המבטחת תשקלל את המצב הבריאותי ולפי סטטיסטיקות קיימות תקבע את מידת הסיכון שהיא לוקחת בביטוח ממלא השאלון.
ביטוח חיים מחיר - כיצד נקבעת הפרמיה?
לאחר תהליך הצהרת הבריאות, יישאלו עוד כמה שאלות שאינן קשורות באופן ישיר לבריאות, וכל המידע יחד יוביל לתמחור הפוליסה. אלה הם המשתנים שיילקחו בחשבון עת חישוב תשלומי הפנסיה החודשית:
- סכום הפיצוי – בביטוח חיים, המבוטח הוא זה שקובע בעצה אחת עם סוכנות הביטוח את גובה הסכום שישולם למוטבים בפוליסה בעת פטירתו. מטבע הדברים, ככל שסכום הפיצוי הרצוי הוא גבוה יותר, הפרמיה החודשית תהיה גבוהה יותר.
- גיל – עבור אדם צעיר תיקבע פרמיה נמוכה יותר מאשר עבור אדם מבוגר, מתוך ההנחה שסיכוייו של אדם למצוא את מותו גדלים והולכים ככל שהוא מתבגר. כמו כן, בביטוח חיים שאינו בפרמיה גבוהה, התשלום החודשי ילך ויגדל עם חלוף השנים.
- מין – לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מ-2021, תוחלת החיים הממוצעת של גברים היא 80.5 שנים, ושל נשים 84.6 שנים. אם כן, באופן סטטיסטי, הסיכוי של גבר למות בתוך תקופת הכיסוי הוא גבוה מהסיכוי שאישה תמות. לכן, הפרמיות המוצעות לנשים בביטוחי החיים נמוכות יותר.
- בריאות – כמובן שבבואה לבטח אדם בביטוח החיים, חברת הביטוח מתעניינת במצבו הרפואי. לכן המבוטח עובר שאלון בריאות מפורט ומתבקש להמציא מסמכים רפואיים שיתמכו בהצהרותיו לגבי בריאותו הגופנית. אדם ללא רקע של מחלות, שמשקלו נמצא בטווח הבריא, שמנהל אורח חיים בריא – ישלם פחות מאדם שבריאותו פחות תקינה. עם זאת, השאלון ממולא רק פעם אחת, בעת ההצטרפות לפוליסה, וכל מחלה או מצב בריאותי שהחלו לאחר כניסת הביטוח לתוקף – לא ישנו את גובה הפרמיה שנקבע.
- סיכון בעבודה או בפנאי – כחלק מתהליך רכישת פוליסת ביטוח חיים, החברה המבטחת תרצה להבין האם אורח חייו של האדם מעמיד אותו בסיכון תמותה בטרם עת גבוה יחסית לשאר האוכלוסייה. אם האדם עובד בעיסוק מסוכן הוא יצטרך לשלם פנסיה גבוה יותר – ניתן למנות למשל עבודה בגובה, סנפלינג, נהיגה במשאית או אוטובוס, בניין, תעשיות נפט וגז וכדומה. באותו האופן, גם בעלי תחביבים הנחשבים למסוכנים יצטרכו לשלם פרמיה גבוהה – למשל טיפוס הרים, מצנחי רחיפה, צלילה, רכיבה על אופנוע, סקי וכדומה.
- עישון – בהמשך לעיקרון הנוגע לבריאות המבוטח, מעשנים יצטרכו לשלם פרמיה גבוהה יותר. זאת מכיוון שעישון הוא אינדיקטור סטטיסטי לתמותה בטרם עת, ולכן חברת הביטוח לוקחת יותר סיכון בביטוח מעשנים מבחינתה.
איך מקבלים את הכסף?
במידה ומתממש הנורא מכל, והאדם המבוטח אכן הולך לעולמו בטרם עת בתוך תקופת הביטוח – הפוליסה מופעלת. כיצד יכולים לצפות המוטבים ששמם נקוב בפוליסה לקבל את הכסף מחברת הביטוח?
לצד בחירת המוטבים ובחירת הסכום שהם יקבלו כפיצוי, המבוטח עצמו קובע גם את הדרך שבה הפיצוי ישולם בעת רכישתו את הפוליסה. אלה הן שתי הדרכים:
תשלום הפיצוי כסכום חד-פעמי: במקרה כזה הכסף יועבר למוטבים במנה אחת. מצד אחד, ייתכן שהמוטבים יזדקקו לסכום הזה לאור המצב המשפחתי המאתגר לאחר פטירת הורה או בעל, ולכן ההעברה תיטיב עמם. מצד שני, סכום כסף שיכול להיות מיליון שקלים ויותר, ונוחת בידיים בלתי מנוסות, יכול להתבזבז ולהישחק.
תשלום הפיצוי במנות: המבוטח יכול להחליט שחברת הביטוח תמסור את הכספים למוטבים בתשלומים שיפוזרו על פני מספר שנים, מספר שעליו מחליט המבוטח בעת רכישת הפוליסה. כך הפיצוי משקף נאמנה יותר את תפקידו כ"ממלא מקום" של הנפטר במצבת ההכנסות הביתית, כשהוא נכנס כמו משכורת חודשית.
רפורמת ביטוחי החיים 2019
תוחלת החיים בישראל ובעולם עולה באופן עקבי. בשנת 1970 למשל, עמדה תוחלת החיים הממוצעת לגברים בישראל על 70.3 שנים בלבד; בעוד בשנת 2021 תוחלת החיים הממוצעת לגבר היתה 80.5 שנים. ביטוחי חיים, שמתבססים על צפי תוחלת חיים ועל כיסוי ביטוחי במהלך חייו של אדם, צריכים מן הסתם להתייחס לשינוי שכזה.
ואולם, בדו"ח שפרסמה בשנת 2019 רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, נמצא כי החברות המשווקות ביטוחי חיים בישראל לא עדכנו את מחירי הפוליסות שהן מוכרות לציבור בהתאם להתארכות חיי אזרח ממוצע. כך נוצר מצב שחישובי הפרמיות איבדו במהלך השנים קשר לסיכונים הריאליים הקשורים לתוחלת חיים, והתבהר כי המבוטחים הקיימים משלמים הרבה מעבר לצורך עבור ביטוח החיים שלהם.
לנוכח הממצאים, הרשות יזמה רפורמה מקיפה בכלל שוק ביטוחי החיים בישראל (שאינם חלק מפנסיה). הרשות חייבה את חברות הביטוח לעדכן את תעריפי הביטוחים, כך שישקפו את השינויים. בכך, כך לפי הצהרות רשות שוק ההון, יוזלו מחירי ביטוח הבריאות בכ-30% לכלל ציבור המבוטחים.
חשוב לדעת! כל פוליסה חדשה שנמכרה לאחר החלת כללי הרפורמה, נמכרה במחירים המוזלים תחת לוחות תעריפים חדשים. אך מבוטחים שכבר החזיקו בביטוח חיים טרם הרפורמה, פעמים רבות לא קיבלו הודעה על כך שיש להם אפשרות להוזיל את ביטוח החיים. זאת ניתן לעשות על ידי פנייה יזומה לחברת הביטוח.
