[email protected]

רוגוזין 18, אשדוד

דף הבית » ביטוחים » ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא

איך עובד התהליך של נטילת משכנתא בבנק, ורכישת בית באמצעותה? לפני שיוצאים לדרך, רובנו לא נדע מה מחכה ל נו ב"צד השני", הרי רוב מוחלט של נוטלי המשכנתאות עושים זאת לראשונה בחייהם. בתוך התהליך הם יצטרכו ללמוד לא מעט – מהי ריבית קבועה ומשתנה, מהי שמאות ועוד. אחד הדברים שמפתיעים רוכשי בתים בפעם הראשונה הוא הדרישה של הבנק לרכוש ביטוח למשכנתא.

הסיבה לקיומו של ביטוח למשכנתא: משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת נכס למגורים – כשהנכס הוא הבטוחה על ההלוואה. כשבנק מעניק משכנתא, הוא למעשה הופך לבעלים הזמני של הבית או הדירה, ובכל מצב שבו נמנע מהלווה להחזיר את ההלוואה – הבנק ישתמש בבית כדי לשלם את יתרת החוב. בנק בישראל לא יעניק משכנתא אם אין פוליסת שמכסה את האפשרות שהנכס ייפגע פיזית וערכו ימחק, או שהלווה יאבד את יכולתו לשלם עקב פציעה, מחלה או מוות. 

ביטוח משכנתא לדירה הוא למעשה תמהיל של שני ביטוחים שונים – ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה. ביטוח החיים מכסה מצב שבו נוטל המשכנתא נפטר או מאבד יכולתו להתפרנס ואי לכך את יכולתו לשלם את החזרי ההלוואה; וביטוח מבנה מכסה מצב שבו נגרם נזק לנכס עצמו. יחד הם מהווים הגנה עבור הבנק – שכך יודע שלא יגיע למצב שבו ערך הנכס נמחק או שהלווה לא יכול להחזיר את ההלוואה. 

מתכננים לקחת משכנתא? ריכזנו בעמוד זה מידע מקיף ומלא לכל מה שנוגע לביטוח משכנתא, רכישת הביטוח, מחירים, טיפים ועצות מקצועיות. זהו המדריך המלא לביטוח משכנתא בישראל [מעודכן ל-2023].

Picture of נכתב על ידי דניאל איסלר

נכתב על ידי דניאל איסלר

כותב ויוצר תוכן מקצועי בתחומי הפיננסים, הפנסיה והביטוח. דניאל מילא תפקיד של כותב וראש דסק שוק ההון באתר TheMarker שנים ארוכות, ולאחר מכן הפך לכותב ומנהל תוכן עצמאי בתחום. בין היתר כתב מאמרים וסיפק חומרים מקצועיים עבור בית ההשקעות אלטשולר שחם, קבוצות הפיננסים נטו וקלי, קבוצת שופרסל, חברת האשראי ישראכרט, חברות הביטוח "ביטוח ישיר" ו"תשע" ועוד.

כל הכתוב בעמוד זה אינו מהווה שיווק השקעות ו/או שיווק ביטוח ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק כאמור ו/או ייעוץ מס, בכפוף להוראות הדין והמתחשבים בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

מה בעמוד הזה?

כמה עולה ביטוח משכנתא?

מכיוון שביטוח משכנתא הוא שילוב של ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה, המחיר שאותו נצטרך לשלם מושפע מהתמחור של שני המוצרים האלה בנפרד.

מחירי ביטוח חיים למשכנתא

באופן בסיסי, ביטוח חיים הוא מוצר ייחודי, בכך שהמבוטח הוא זה שקובע את סכום הפיצוי הרצוי, ולא חומרת המקרה הביטוחי או סכום התביעה. מכיוון שבמקרה של ביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא המוטב היחיד, הוא ידרוש לקחת בחשבון כמה משתנים בקביעת סכום הפיצויים:

באופן טבעי, ככל שההלוואה שנלקחת היא גדולה יותר – כך ידרשו סכומי הפיצויים בביטוח החיים לביות גבוהים יותר. לכן בתהליך ייבחנו מאפייני המשכנתא – גודל הקרן, תקופת ההלוואה, שיעורי וסוגי הריבית שחלים עליה ומסלול ההחזרים.

מאפייני המשכנתא שמשפיעים על מחיר ביטוח החיים

  1. גודל ההלוואה: הלוואה גדולה מהווה סיכון גדול יותר לבנק לאור פטירה של הלווה, ולכן משמעותה קביעת סכום פיצויים גדול יותר, ואי לכך – פרמיה חודשית גבוהה יותר.
  2. תקופת ההחזרים: חשבון פשוט: תקופה ארוכה יותר, ביטוח יקר יותר. אם תוכנית המשכנתא קובעת שהחזרי הקרן והריבית יתפרשו על פני 20 שנים, הפרמיה החודשית על ביטוח החיים למשכנתא תהיה נמוכה יותר ביחס לפרמיה החודשית עבור משכנתא הפרושה על פני 30 שנים, למשל.
  3. מסלולי ההחזר: משכנתאות נבדלות האחת מהשנייה בסוגי המסלולים ובמודלים של ההחזרים. אלו נלקחים בחשבון בעת קביעת סכום הפיצויים הרצוי: מסלולי פריים, ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה לא צמודה וכן הלאה; ומודלים של החזר מסוג קרן שווה, שפיצר ועוד.
  4. גיל המשכנתא: לא תמיד נרכוש את הביטוח מיד עם נטילת המשכנתא, ולעתים גם נחליט להחליף ביטוח במהלך חיי המשכנתא. משכנתא צעירה יותר תקבל פרמיה נמוכה יותר ביחס למשכנתא ותיקה.

מאפייני הלווה שמשפיעים על מחיר ביטוח החיים

  1. גיל: עבור אדם צעיר תיקבע פרמיה נמוכה יותר מאשר עבור אדם מבוגר, מתוך ההנחה שסיכוייו של אדם למצוא את מותו גדלים והולכים ככל שהוא מתבגר.
  2. מין: באופן סטטיסטי, הסיכוי של גבר למות בתוך תקופת הכיסוי הוא גבוה מהסיכוי שאישה תמות. לכן, הפרמיות המוצעות לנשים בביטוחי החיים נמוכות יותר.
  3. בריאות: המבוטח עובר שאלון בריאות מפורט ומתבקש להמציא מסמכים רפואיים שיתמכו בהצהרותיו לגבי בריאותו הגופנית. אדם ללא רקע של מחלות, שמשקלו נמצא בטווח הבריא, שמנהל אורח חיים בריא – ישלם פחות מאדם שבריאותו פחות תקינה.
  4. סיכון בעבודה או בפנאי: אם האדם עובד בעיסוק מסוכן הוא יצטרך לשלם פנסיה גבוה יותר – ניתן למנות למשל עבודה בגובה, סנפלינג, נהיגה במשאית או אוטובוס, בניין, תעשיות נפט וגז וכדומה. באותו האופן, גם בעלי תחביבים הנחשבים למסוכנים יצטרכו לשלם פרמיה גבוהה – למשל טיפוס הרים, מצנחי רחיפה, צלילה, רכיבה על אופנוע, סקי וכדומה.
  5. עישון: מעשנים יצטרכו לשלם פרמיה גבוהה יותר. זאת מכיוון שעישון הוא אינדיקטור סטטיסטי לתמותה בטרם עת, ולכן חברת הביטוח לוקחת יותר סיכון בביטוח מעשנים מבחינתה.

 

חשוב לדעת! בכל ביטוח חיים, הפרמיה החודשית גדלה והולכת ככל שהשנים חולפות – מתוך ההיגיון שאומר שככל שאדם מתבגר סיכוייו למצוא את מותו עולים. הדבר נכון גם בביטוח החיים למשכנתא, אך מכיוון שחלק מהמשתנים שמשוקללים בתמחור הפוליסה קשורים למשכנתא עצמה – גודלה, גילה וכו' – הפרמיה דווקא תהפוך זולה יותר בשלבי הביטוח האחרונים, לקראת הסילוק המלא של המשכנתא (כי הסיכון הולך וקטן עם השנים).

עלות ביטוח משכנתא

גם במקרה של ביטוח המבנה, חברת הביטוח תבחן כל מקרה לגופו, ותשקלל מספר פרמטרים כדי לקבוע את סכום הפיצוי הנדרש – ולפיכך את מחיר הפרמיה החודשית שיהיה על המבוטח לשלם. במקרה זה, לא בוחנים את המשכנתא או את מאפייני המבוטח עצמו – אלא את הנכס.

מאפייני הנכס שמשפיעים על מחיר ביטוח הדירה

  1. מצב הנכס: במהלך התמחור ייבחן האם הנכס בבנייה חדשה ובמצב מושלם, או שאולי כבר קיימות בו תקלות.
  2. ערך כינון: מכיוון שהסיכון במקרה הזה הוא שיקוף של עמדת הבנק – הוא לא יסתפק בביטוח בסכום נמוך, אלא ירצה לדעת שגם במצב קיצון שבו הנכס נהרס כליל יש לו כיסוי ביטוחי. לכן גובה הביטוח צריך להיות בגובה "ערך כינון", שהוא הסכום שיעלה להקים מחדש את הבית מהמסד עד הטפחות. ובהתאם – מחיר הפרמיה יהיה גבוה או נמוך יותר.
  3. מיקום: חברת הביטוח מסתמכת על הערכת סיכונים בתמחור פוליסות. מבנים במרכז הארץ נחשבים ליותר אמידים בפני רעידות אדמה, ופחות בסיכון לאסונות טבע או לנזק עקב מלחמות וכדומה. לכן ביטוח מבנה בתל אביב יהיה זול באופן יחסי לביטוח מבנה בדימונה, למשל.
  4. שטח הדירה: חשבון פשוט: ככל שיש יותר מ"ר למגורים בנכס, כך הפרמיה החודשית תהיה יקרה יותר.
  5. סוג המבנה והקומה: בהליך הערכת הסיכונים, ישוקללו גם מאפיינים כמו סוג המבנה המבוטח – בניין, בית פרטי וכו'; ומיקומו בבניין – קומת קרקע, צמוד קרקע, קומת ביניים או קומת הגג.
  6. עבר ביטוחי והשתתפות עצמית: כמו במוצרי ביטוח רבים, גם כאן ייבחן העבר הביטוחי של המבנה ושל המבוטח – האם הוגשו תביעות ביטוח בעבר? כמו כן, בעת רכישת הביטוח ניתן לקבוע סכום השתתפות עצמית במקרה של הפעלת הפוליסה. השתתפות עצמית גבוהה יותר, משמעותה פרמיה חודשית זולה יותר.

 

חשוב לדעת! ערך כינון – כשרוכשים ביטוח מבנה ללא קשר למשכנתא, אפשר לקבוע סכום פיצוי לפי ראות המבוטח. אך במקרה של ביטוח משנה למשכנתא, הבנק ידרוש שסכום הפיצוי יהיה שווה לערך הכינון, כלומר למחיר שיידרש על מנת לבנות את הנכס מחדש לגמרי. איך יודעים מהו ערך הכינון? הבנק שולח שמאי לנכס בתהליך נטילת המשכנתא. הערכת השמאי תקבע את תנאי המשכנתא, אך היא גם תהווה את הסכום שלפיו מוערך ערך הכינון.

למה לא רוכשים ביטוח מבנה למשכנתא דרך הבנק? האמת, שהתשובה מאוד פשוטה! הבנק אינו מוכר ביטוח צד ג' שבד"כ מובנה בתוך פוליסות המבנה, אך לבנק אין רישיון למכור את הכיסוי הנ"ל.

כיסוי צד ג' סופר חשוב כאשר רוכשים ביטוח מבנה- ומדוע? באם חלילה גרמנו לשריפה, והשריפה התגלגלה לשכן ליד- אנחנו רוצים שיהיה כיסוי גם לשכן.

באם אורח הגיע לדירה וקרה לו נזק- אנחנו רוצים שיהיה כיסוי גם לזה. ועוד אינסוף מקרים שיכולים לקרות לצד ג' ואנחנו רוצים להיות מכוסים.

כמו כן- הבנק גם איננו רשאי להציע ביטוח תכולה וגם לזה יש משמעות.

לילך מיטרני

לילך מיטרני, מנכ"לית מיטרני ביטוחים

מה כדאי לדעת על ביטוח משכנתא?

סילקתם את המשכנתא? אל תשכחו לבטל את הביטוח! הבנק הוא אמנם זה שדורש את רכישת הביטוח, אך הוא לא בהכרח יהיה זה שיזכיר לכם שהגיע הזמן לחסל את הפוליסה. כאשר המשכנתא שולמה במלואה, מתייתר למעשה הצורך בביטוח חיים ומבנה למשכנתא (אך כן מומלץ להחזיק בפוליסות כאלה באופן נפרד כמובן, כשהבנק אינו המוטב). ישנם מקרים, אמנם לא נפוצים, שבהם המשכנתא שולמה במלואה, אך לא ניתנה הוראה להפסיק את תשלומי הפוליסה, והמבוטח משלם לחינם. שימו לב לבטל את הביטוחים הקשורים למשכנתא ברגע שהיא כוסתה במלואה. 

לא חייבים לרכוש את הביטוח למשכנתא אצל הבנק שמעניק את המשכנתא. כחלק מתהליך המשכנתא, הבנק ידרוש רכישה של הביטוחים המרכיבים את ביטוח המשכנתא. כמובן, הבנק יציע ללקוח דרך נוחה לרכוש את אותם הביטוחים בו במקום – באמצעות חברות ביטוח וסוכנים שעמם הוא עובד באופן ישיר. אך לא תמיד יהיה מדובר בביטוח המשתלם ביותר שניתן יהיה לקבל. לא חייבים לקבל את הצעת הבנק! חשוב לבדוק האם יש חברה אחרת שמציעה דיל טוב יותר עבורנו. ולאחר מכן, להגיש את המסמכים לבנק כחלק מבקשת המשכנתא המלאה. 

ניתן להחליף ביטוח במהלך חיי המשכנתא. נניח שלקחנו משכנתא לפני 10 שנים. באותו מעמד גם רכשנו ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. שילמנו פרמיה מדי חודש, ולא חל מקרה ביטוחי. כעת, מצאנו עסקה משתלמת יותר – למשל, חברה חדשה שנכנסה לשוק מציעה ביטוח זול יותר. ניתן להחליף פוליסות במהלך חיי הפנסיה והבנק יקבל זאת. רק צריך לשים לב שאין שמן ביניים שבו הנכס או הלווה אינם מבוטחים.

ביטוח משכנתא

רוצה עוד מידע בנושא ביטוח משכנתא? מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

*המידע יועבר לאיש מקצוע בעל רישיון שנמצא בפיקוח של רשות שוק ההון, ולא ייעשה בו שימוש מעבר לכך.

מה זה ביטוח משכנתא?

כשנוטלים משכנתא, חייבים לרכוש ביטוח שיגן על הבנק מפני סיכונים להחזר ההלוואה או לנכס. למעשה, אין מוצר ביטוחי שנקרא "ביטוח משכנתא" – כשאומרים זאת, מתכוונים לרכישה של ביטוח חיים (לנוטל ההלוואה) וביטוח מבנה (לנכס שנרכש) במקביל לקבלת המשכנתא. בעזר צמד הביטוחים הללו, הבנק "מגדר" את הסיכון שכרוך בהלוואה – אם הלווה נפטר, חלילה, הוא אינו יכול לשלם את יתרת החוב; ואם המבנה ניזוק, נכס הבסיס שווה פתאום הרבה פחות. 

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים נמכר ללאו דווקא בעת נטילת משכנתא. זהו מוצר שקיים כרכיב בקרנות פנסיה ובביטוחי מנהלים, וכן כביטוח עצמאי שניתן לרכוש בנפרד. ביטוח חיים הוא מכשיר ביטוחי בסיסי יחסית במורכבותו, והוא בא לתת מענה למצב שבו מפרנס או מפרנסת נפטרים או מאבדים את היכולת לעבוד מסיבות בריאותיות. בניגוד לרוב הביטוחים האחרים, ביטוח חיים נותן הגנה כלכלית לאו דווקא למבוטח עצמו, אלא למשפחתו. 

את דמי הביטוח משלמים מדי חודש – בין אם מדובר בביטוח חיים עצמאי או ברכיב ביטוח החיים הקיים בקרן הפנסיה. בעת ההצטרפות לפוליסה, נקבע סכום פיצויים על ידי המבוטח, וזהו הסכום שיקבלו המוטבים בעת מותו. גם זהות המוטבים ששמם נקוב בפוליסה נבחר על ידי המבוטח. בביטוח שאירים במשכנתא, המוטבים מוגדרים כשאיריו של המנוח – בן/בת זוג וילדים מתחת לגיל 21 (ובמקרים מיוחדים – גם הורים נתמכים). בביטוח חיים שנרכש בנפרד, ניתן לציין כל אדם כמוטב. 

ביטוח חיים למשכנתא דומה לכל פוליסת ביטוח חיים אחרת, עם הבדל אחד משמעותי – הבנק שנתן למבוטח את ההלוואה, נרשם כמוטב בלתי חוזר (כלומר, מוטב שלא ניתן להסירו מהפוליסה ללא אישור מצדו). 

הבנק דורש את ביטוח החיים הזה כדי לוודא שגם במקרה של פטירה, יהיה מקור כספי שיכסה את עלות הנכס. במקרה שהמשכנתא רשומה על שם לווה אחד, והוא נפטר – ביטוח החיים יכסה את עלות הבית על ידי השלמת החוב לבנק; והנכס עצמו יעבור בירושה לשאיריו של המנוח. 

במצב שבו זוג נוטל את המשכנתא, מוות של אחד מבני הזוג יפגע קשות ביכולת של האלמן או האלמנה להמשיך ולשלם את החזרי המשכנתא מדי חודש. הרי משכורת אחת יורדת מתזרים משק הבית. על פניו, הבנק יכול היה להמשיך לדרוש את ההחזרים כרגיל, אך ככל הנראה ברוב המקרים היה נתקל בחוסר יכולת לעמוד בקצב, ובסופו של דבר בחדלות פירעון. כדי להימנע מהמצב הזה, הבנק יקל על עצמו – ויתבע את ביטוח החיים כמוטב.

הביטוח ישלם לבנק את יתרת קרן המשכנתא שנותרה לתשלום בעת הפטירה, והבית או הדירה יעברו לבעלות מלאה של בן או בת הזוג שנותרו בחיים. כך הבנק מבטיח לעצמו החזר מלא ומהיר של המשכנתא, והאלמן או האלמנה אינם צריכים להתמודד עם החזרים שלא יוכלו לעמוד בהם. 

בשורה התחתונה – ביטוח חיים למשכנתא קיים עבור הבנק בלבד, כדי להגן עליו. לכן הבנק הוא המוטב היחיד, והוא זה ש"מפעיל" את הפוליסה בעת פטירה של הלווה. 

חשוב לדעת! דיווח סוג המשכנתא שלקחתם בעת רכישת הביטוח – במעמד רכישת ביטוח חיים למשכנתא, המבוטח יידרש לדווח לחברת הביטוח את פרטי המשכנתא שנטל: תקופת ההלוואה, שיעורי וסוגי הריבית שחלים עליה ומסלול ההחזרים. חשוב בשלב זה לספק פרטים נכונים ואמינים, ולא למסור מידע כוזב במטרה להוזיל את הפוליסה – הבנק יבדוק את אמיתות הפרטים, מכיוון שהוא המוטב היחיד בפוליסה. 

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח מבנה הוא ביטוח אלמנטרי, שנרכש על ידי מי שבבעלותו נכס כמו דירה, בית, מחסן וכדומה. במקרה הביטוח קיים עבור כיסוי הוצאות במצב שחלילה פגעי הזמן, פגעי מזג אוויר ואפילו אירועי קיצון כמו רעידת אדמה או שריפה גורמים נזק גדול למבנה. הפוליסה תכסה את המבנה וכל הנספחים למבנה – צנרת, מרפסות, ומערכות מיזוג אוויר וחימום.

כחלק מתהליך הענקת המשכנתא, הבנק ידרוש מהרוכשים לבטח את הנכס בביטוח מבנה, ואחרת לא יעניק להם משכנתא. מדוע? כל עוד המשכנתא קיימת, הבנק הוא בעלים חלקי של הנכס, שכן הוא הלווה כסף כדי לרכוש אותו. לכן הבנק רוצה להבטיח שגם במצב שבו המבנה ניזוק – יהיה מקור כספי שיכסה את הנזק וישמור על ערך הנכס.

הבנק מגן על עצמו מפני סכנה פיננסית כפולה: נזק לנכס מוריד מערכו, וללא ביטוח יהיה שה ללקוח לשלם על שיפוץ ראוי; ובנוסף, הצורך לשלם על שיפוץ יפגע קשות ביכולת של נוטל המשכנתא לעמוד בהחזרים החודשיים, ויקרב אותו לחדלות פירעון. הבנק ממש לא רוצה להגיע למצב כזה, ולכן מסתמך על ביטוח מבנה. 

חשוב לדעת! בניגוד לביטוח החיים למשכנתא, שמופעל במקרה הצורך על ידי הבנק – את ביטוח המבנה הלקוח עצמו צריך להפעיל ביום שבו התחולל נזק לנכס. לכן חשוב להקפיד על ביטוח שמתבסס על הסכום המלא שיידרש על מנת לבנות את הנכס מחדש לחלוטין – ערך כינון. פוליסה כזו תבטיח שגם במקרה קיצון כמו שיטפון שחודר ליסודות, שריפה גדולה שמשחיתה את כלל המבנה או רעידת אדמה שמביאה לקריסה מלאה – הביטוח ישלם על הזנק.  

חשוב לדעת! ביטוח תכולה הוא ביטוח נוסף שמכסה את כל הרכוש שנמצא בתוך הנכס. עבור בעלי בתים חשוב לרכוש ביטוח כזה – אך הוא אינו נדרש כתנאי לקבלת משכנתא מצד הבנק.

קראו גם על

השוואת ביטוחי משכנתא

ביטוח משכנתא: החברות המובילות בשוק – השוואת מחירים וטיפים

כדי לרכוש בית צריך משכנתא, כדי לקבל משכנתא – צריך ביטוח למשכנתא ● אלו הם המחירים ההתחלתיים שמוצעים כיום בשוק

ביטוח משכנתא לנכים

ביטוח משכנתא לנכים: חיתום, מחיר וסיוע כספי

כשהבנקים דורשים ביטוח חיים כדי להעניק משכנתא, וחברות הביטוח מסרבות לבטח נכים – מה ניתן לעשות?

ביטוח משכנתא לחולי סרטן

ביטוח משכנתא לחולי סרטן: זה אפשרי, וככה רוכשים אותו

הבנקים בישראל דורשים ביטוח חיים כדי לקבל משכנתא ● חברות הביטוח דורשות בריאות תקינה כדי לתת ביטוח חיים ● לכן חולי סרטן סורבו במשך שנים לקבל משכנתא ● אבל לא עוד – כך מקבלים אנשים עם מוגבלות מקצרת חיים משכנתא

טיפים על ביטוח משכנתא

השתמשו במחשבוני ביטוח להשוואת תנאים: מכיוון שתמחור שני הביטוחים שמרכיבים את ביטוח המשכנתא – ביטוח חיים וביטוח מבנה – מבוסס על פרטים ספציפיים של הלווה ושל הנכס, קשה לומר כמה יעלה הביטוח מבלי להתייחס למאפיינים אלה. באתר משרד האוצר ניתן למצוא מחשבוני ביטוח. בעזרת כלים אלה, ניתן להזין מאפיינים ספציפיים של הלווה הפוטנציאלי, ולקבל הערכה בקירוב של הפרמיה החודשית והסכום הכולל שיעלה הביטוח. בנוסף, נקבל השוואת מחירים בין חברות הביטוח השונות בהתאם למאפיינים שהזנו.  

בצעו סקר שוק מדוקדק: לפני שחותמים על טופסי הצטרפות של חברת ביטוח כזו אחרת, בצעו סקר שוק שיורד לעומק כל אחת מההצעות. השתמשו במחשבון השוואת ביטוח משכנתא של משרד האוצר, סקרו את האתרים של החברות השונות, דברו עם נציגים וערכו טבלה מסודרת. הפרמיה החודשית בביטוחים האלה היא אמנם נמוכה על פניו – א מכיוון שהם נמשכים ערות שנים בסופו של שבר מדובר בהבדל גדול; וגם הפרמיה מתייקרת ככל שהזמן עובר.

בחנו את גובה ההשתתפות העצמית שתיכלל בפוליסת ביטוח המבנה: רמת ההשתתפות העצמית נקבעת בין המבוטח לחברת הביטוח. בחנו איזה סכום הגיוני מבחינתכם ומבחינת המצב הכלכלי שלכם, ואיזה סכום מבקשת חברת הביטוח. 

ודאו שגודל הקרן שנותרה להחזר תואם את סכומי הביטוח: כאשר חלק מהלוואת המשכנתא כבר הוחזר, ואנו באים לרכוש ביטוח חדש למשכנתא – חשוב לבדוק שסכומי הפרמיה החדשים תואמים את הצטמצמות הקרן. קרן קטנה יותר צריכה לשקף מחירי פרמיה חודשית נמוכים יותר. 

אל תחפפו במילוי טופסי ההצטרפות לפוליסה: גם בפוליסת ביטוח החיים וגם בפוליסת ביטוח המבנה – ככל שהצהרות המבוטח קרובות יותר לאמת ומפורטות יותר, כך יהיה לו קל יותר ביום שיגיע הצורך לתבוע את הביטוח. 

סקרו את המסמכים שאתם מקבלים מחברת הביטוח: לאחר שרכשתם ביטוחים למשכנתא, בחנו את טפסי ההצטרפות ואת התנאים הסופיים. זה הרגע לוודא שכל התנאים שהוצעו לכם אכן מתקיימים בפוליסה עצמה, ושכלל הפרטים הטכניים נכונים: גודל, גיל ומאפייני הנכס; מאפייני המבוטח שעל שמו ביטוח החיים; אורך חיי המשכנתא; וכדומה.

טיפים

תשובות לשאלות נפוצות על ביטוח משכנתא

כן. הסיבה היא שביטוח החיים שיש ברשותך, בין אם מדובר בפנסיה ובין אם מדובר בפוליסת ביטוח חיים, מכסה נזקים למוטבים שלך. אלה סדרך כלל בני משפחתך או קרוביך, ואת/ה יכול/ה לשנות את זהות המוטבים בכל עת. בביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא המוטב היחיד, והוא "מוטב בלתי חוזר" שלא ניתן לשנות את זהותו. במקרה של מוות חלילה, ביטוח החיים שלך יפצה את המוטבים, וביטוח החיים למשכנתא יפצה את הבנק. כן חשוב לשים לב שאין כל בחלק ממרכיבי הביטוח, למשל אובדן כושר עבודה.
התשובה היא כן, תחת תנאים מסוימים. אין חוק שאומר שחייבים לרכוש ביטוח לקבלת משכנתא, אך לבנקים מותר להציב זאת כתנאי. המחוקק מחייב חברות ביטוח לבטח בביטוח חיים ללא שאלון בריאות למשכנתא גם מסורבי ביטוח חיים – לרוב מדובר באנשים עם מחלות ונכויות קשות. עבור מסורבים, ניתן: להחתים ערבים כשירים; לרכוש ביטוח תאונות אישיות הכולל ביטוח מפני מוות (ביטוח זה אינו משווק באופן פעיל נכון ל-2023); לבקש מהבנק לוותר על הביטוחים עבור אחד מבני הזוג.
לא. ניתן לרכוש את ביטוח המשכנתא אצל כל חברת ביטוח, ולהגיש את המסמכים לבנק כחלק מהבקשה לקבלת משכנתא.
מאחורי האתר עומדת קבוצה קטנה של יזמים מתחום הדיגיטל והעיתונות הכלכלית. הקבוצה שמה לעצמה למטרה לפתח אתר אינפורמטיבי, עם תוכן מעולה "בגובה העיניים" בתחום הביטוח.

תפריט נגישות

רוצה עוד מידע בנושא?

מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

*המידע יועבר לאיש מקצוע בעל רישיון שנמצא בפיקוח של רשות שוק ההון, ולא ייעשה בו שימוש מעבר לכך.

הראלהפניקסמגדלמנורה מבטחיםכלל ביטוחאיילוןהכשרה
לאיזה כיסויים בחברות הביטוח ניתן להתקבל ללא הצהרת בריאות וללא החרגות?כתבי שירות הנמכרים בצמוד לביטוחי הבריאות – רופא מלווה אישי, רפואה אישית אונליין, אבחון מהיר, רפואה משלימה, ביקור רופא בביתצירוף תינוק שנולד ללא הצהרת בריאות ולתכניות הבריאות בהן הוריו היו מבוטחים בזמן הלידה, תוך 60 ימים מהלידה (כפוף לתקופת אכשרה ותנאים הכלליים לתכניות הבריאות). בהתפתחות הילד – צירוף ללא הצהרות בריאות. כתבי שירות ללא הצהרת בריאותנספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ייעוץ אונליין, כתב שירות קונסיליום וכתב שירות אבחון מהיר ושירותים בעת אשפוזכל כתבי השירות ללא יוצא מן הכלל. נספח טופ לילד.כתב שירות רופא מומחה און ליין. כתב שירות אבחון ישיר, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ליווי אישי פלוס נספח חמ"ל בר גפןללא חיתום: נספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות אבחון מהיר, כתב שירות Online, נספח אבחונים וטיפולים להתפתחות הילד.אבחון מהיר, רופא מומחה דיגיטלי, ליווי רפואי אישי פרימיום
האם קנאביס מכוסה בביטוחים הפרטיים?אין, קנאביס קיים במסגרת נספח טיפולים פרימיום.בכיסוי הבסיס: תכשירי מזון רפואי ו/או ויטמנים ו/או מינרלים (בשילוב טיפול תרופתי) בתרופות אקטסרה: כיסוי לקנאביס רפואי לטיפול במחלה ו/או הקלה בתסמינים הנובעים ממחלה – 1,000 ₪ לחודש ועד 30,000 ₪ (השתתפות עצמית 100 ש"ח) קיים.
כיסוי לתרופות מאושרות מבוססות קנאביס.
קיים כיסוי לויטמינים, קנאביס רפואי בהרחבה של תרופה בהתאמה אישית.איןקנאביס.אין
מה תאכלס ההשתתפות העצמית בכיסוי תרופות בחברות הביטוח?במקרה של תרופה שעלותה מעל 10,000 ₪, לא תחול השתתפות עצמית. 400 ₪ עבור תרופה שאינה בסל הבריאות, 800 ₪ עבור תרופות אוף לייבל.ללא השתתפות עצמית לתרופות למחלת הסרטן. 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית עד 5,000 ₪ (בהוספת כיסוי "תרופות אקסטרה" – 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית רק עד 1,000 ₪ בלבד). תרופה גנרית- 20% השתתפות עצמית.התכנית אינה כוללת השתתפות עצמית. תרופות (תרופה שאינה כלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה הכלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה שהוגדרה כאוף לייבל, תרופה יתומה) שעלותן מעל 300 ₪ יכוסו במלואן מהשקל הראשון.300 ₪ למקרה ביטוח לחודש, אין השתתפות עצמית בגין תרופה לטיפול במחלת הסרטן. השתתפות עצמית ללא שינוי גם כשקיימת תרופה חליפית/גנרית בסל.300 ₪ לכל תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪. ללא הבדל אם קיימת חליפית/גנרית.350 ₪ למרשם חודשי לתרופה. 800 ₪ לתרופות מיוחדות שאושרו בסעיף 29ג' (א') תרופאה אונקולוגית – המטואונקולוגית – ללא השתתפות עצמית.תרופות שאינן בסל הבריאות או שהבוויתה שונה במקרה שעלות התרופה החודשית מעל 600 ₪ - ללא השתתפות עצמית. תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪ השתתפות עצמית של 300 ₪ למרשם לחודש (למעט תרופות אוף לייבל 600 ₪ למרשם לחודש).