[email protected]

רוגוזין 18, אשדוד

דף הבית » ביטוחים » ביטוח מנהלים ופנסיה

ביטוח מנהלים ופנסיה

כשרובנו שומעים את המילה "פנסיה", עולה לנו בראש תמונה של זוג מבוגר, נהנה מחופשה ביעד שטוף שמש, או מישיבה עם חברים בבית קפה ב-11 בבוקר. נכון, פנסיה היא גם התמונה האידילית הזו, אבל היא הרבה יותר מכך: פנסיה היא תוכנית ביטוח מקיפה, שנועדה לשמור על רמת החיים והרווחה של החוסך ומשפחתו גם לאחר הגעה לגיל הפרישה, גם במקרה של אובדן היכולת להתפרנס ואף במקרה של מוות בטרם עת, חלילה. 

בעלות על חיסכון פנסיוני היא חובה לכל עובד בישראל, והחל מ-2017 חובה גם על עוסקים עצמאים להחזיק בחיסכון פנסיוני. חיסכון פנסיוני כזה יכול להיות אחד משלושה סוגים: קרן פנסיה; ביטוח מנהלים; או קופת גמל. כעובדים שכירים, אנחנו מחזיקים באחד מאלה בוודאות, ולמרות שלא כולנו יודעים בדיוק היכן מתנהל החיסכון שלנו, זהו נושא שחשוב לתת עליו את הדעת. הסיבה היא שיש משמעות לגוף שמנהל את הפנסיה או את פוליסת הביטוח, דמי הניהול שהוא מציע, ביצועי העבר של הקרן, תנאים ועוד. 

לכן ריכזנו בעמוד זה את כל מה שצריך לדעת על פנסיה וביטוח מנהלים: מאפייני מכשירי החיסכון השונים וההבדלים ביניהם, מחירים, מסלולים, רמות סיכון, תשואות, חישוב קצבת הגמלאות, רפורמות בולטות בעולם הפנסיה וטיפים של מומחים. זהו המדריך המלא לביטוח מנהלים ופנסיה בישראל [מעודכן ל-2023].  

Picture of נכתב על ידי דניאל איסלר

נכתב על ידי דניאל איסלר

כותב ויוצר תוכן מקצועי בתחומי הפיננסים, הפנסיה והביטוח. דניאל מילא תפקיד של כותב וראש דסק שוק ההון באתר TheMarker שנים ארוכות, ולאחר מכן הפך לכותב ומנהל תוכן עצמאי בתחום. בין היתר כתב מאמרים וסיפק חומרים מקצועיים עבור בית ההשקעות אלטשולר שחם, קבוצות הפיננסים נטו וקלי, קבוצת שופרסל, חברת האשראי ישראכרט, חברות הביטוח "ביטוח ישיר" ו"תשע" ועוד.

כל הכתוב בעמוד זה אינו מהווה שיווק השקעות ו/או שיווק ביטוח ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק כאמור ו/או ייעוץ מס, בכפוף להוראות הדין והמתחשבים בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

מה בעמוד הזה?

בתוך קרן הפנסיה יש כיסויים ביטוחיים, שחלילה בקרות מקרה אנחנו רוצים להיות מבוטחים בחברה שיודעת לשלם ויש עם מי לדבר ולכן הסוד הוא לא בגובה דמי הניהול, אלא ברווחים של אותה החברה ובשירותיות שלה.

לגבי חיסכון לפנסיה- שווה שכל שכיר יעשה בדיקה לפי איזה שכר משלמים לו לתנאים סוציאליים. יש כאלו שעובדים על בונוסים וכו', אז יש לשים לב שבד"כ משלמים לפנסיה רק לפי השכר בסיס. כמו כן- יש לבדוק את האחוז המעסיק מפריש לפיצויים- האם הוא 6% לפי החוק או 8.33% ואנחנו תמיד נעדיף את הגבוה מביניהם.

לגבי ביטוח מנהלים- שווה בדיקה מאיזו שנה שהביטוח מנהלים שלנו. גם במידה ויש לנו ביטוח מנהלים מלפני 2012, צריך לבדוק מה הדמי ניהול שאנחנו משלמים, מה המקדם (על אף שהבטיחו לנו שהוא מובטח), לפעמים הפוליסה הזו פשוט יקרה ולכן לבדוק מה האופציות שלנו.

לילך מיטרני

לילך מיטרני, מנכ"לית מיטרני ביטוחים

מה כדאי לדעת על ביטוח מנהלים ופנסיה?

ישנם אפיקי חיסכון משניים לפנסיה – לצד החיסכון שלכם בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים, תוכלו לחסוך באפיקים משניים שגם הם יוכלו להצטרף לקצבת הפנסיונית שלכם. כך, כספים שנחסכו בקרן השתלמות ולא נמשכו, יוכלו בגיל 60 להיות מועברים לקופה מעניקה קצבה (כלומר, לקרן הפנסיה, לביטוח המנהלים ולקופת הגמל), ולהימשך לאחר הפרישה יחד עם כספי החיסכון הפנסיוני. 

אפשר להתאים את תמהיל הביטוחים בפנסיה ובביטוח המנהלים בהתאם למאפייני החוסך – בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני, קיצוץ בהוצאות יכול לשפר מאוד את הקצבה לאחר הפרישה. אחת הדרכים לעשות זאת היא הסרת ביטוח השאירים במידה והוא אינו נחוץ. רווקים ללא ילדים, למשל, יכולים להסיר את הביטוח הזה מהקרן או מהפוליסה.

פנסיה וביטוח מנהלים

רוצה עוד מידע בנושא ביטוח מנהלים ופנסיה? מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

*המידע יועבר לאיש מקצוע בעל רישיון שנמצא בפיקוח של רשות שוק ההון, ולא ייעשה בו שימוש מעבר לכך.

מה זה פנסיה, מה זה ביטוח מנהלים, מה זה קופת גמל – ומה ההבדלים ביניהם?

ישנם שלושה מכשירים עיקריים לניהול חיסכון פנסיוני בישראל: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. שני הראשונים הם מוצרי ביטוח-פנסיוני, וקופת גמל נבדלת מהם בכך שהיא מתנהלת ללא רכיבים ביטוחיים – אלא רק על בסיס חיסכון והשקעה, לטובת קצבת גמלאות. לעומתה, קרן פנסיה וביטוח מנהלים מתנהלים כמנגנון ביטוחי, שמכסה מקרים של אובדן כושר עבודה או מוות, מעבר להענקת קצבה בשנות הפרישה. 

ההפרשות שמתבצעות עבור שכיר הן זהות בשלושת המכשירים: 6.5% הפקדות לרכיב תגמולי המעסיק (עד 7.5% במקרים מסוימים); 6% או 8.33% לרכיב הפיצויים (בהתאם לחוזה העבודה של המבוטח); ו-6% לרכיב תגמולי העובד. החוסך רשאי להפקיד בחודש סכום של עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. ב-2022 היה השכר הממוצע 10,551 שקל – וכך סכום ההפקדה החודשי המקסימלי לקרן הפנסיה היה 4,326 שקל. 

קופת גמל מהווה חיסכון "טהור", שבו כספי החוסכים מושקעים בשוק ההון לטובת הנבת תשואה, ובעת הגעה לגיל פרישה הקופה משלמת להם קצבה בהתאם לחיסכון ולתשואות. בשלב זה ניפרד מקופת הגמל, שאינה מציעה ביטוח כחלק מהמנגנון שלה. 

מכאן, נתמקד בשני המוצרים המקבילים – קרן פנסיה וביטוח מנהלים, שניהם כוללים ביטוחים וחיסכון, באופן הבא:

  • חיסכון לשנות הפרישה: חיסכון ארוך טווח למימון קצבה שתתקבל מדי חודש לאחר פרישה מעבודה. 
  • ביטוח מפני אובדן כושר עבודה: רכיב ביטוחי שמבטיח קבלת קצבה עוד טרם הפרישה, במצבים של נכות, מחלה או סיבה אחרת המונעת מהחוסך לעבוד באופן מלא או חלקי.
  • ביטוח חיים (ריסק): רכיב ביטוחי בחיסכון הפנסיוני המבטיח קבלה של קצבה פנסיונית על ידי המוטבים או היורשים החוקיים של החוסך, במקרה של פטירה.

 

חשוב לדעת! גיל הפרישה בישראל הוא 67 לגברים, ועד שנת 2022 הוא היה גיל 62 לנשים. החל מ-2022 יצאה לפועל העלאה הדרגתית של גיל הפרישה לנשים. מכיוון שנשים מרוויחות פחות, פורשות מוקדם יותר וחיות יותר שנים בממוצע, הפנסיות שלהן היו קטנות מדי, ולכן הוחלט על העלאת גיל הפרישה. גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה: ילידות 1960 יפרשו בגיל 62 ו-4 חודשים; ילידות 1966 יפרשו בגיל 64; וילידות 1970 ומעלה יפרשו בגיל 65. 

חשוב לדעת! ניתן להגדיל באופן יזום את ההפרשות לפנסיה – את הפרשת התגמולים מצד העובד, ניתן להגדיל. שיעור ההפרשה הבסיסי הוא 6%, והעובד יכול לבקש העלאה שלו ל-7% ללא תנאי. בכך הוא יגדיל את קצבת הפנסיה העתידית שלו. 

אז מבנה ההפרשות לביטוח מנהלים ולקרן פנסיה הוא דומה, וכך גם מבנה הרכיבים הביטוחיים בשניהם. אז מה הם בכל זאת ההבדלים בין שני המכשירים?

קרן פנסיה

קרן פנסיה היא החיסכון הפנסיוני המוכר ביותר. זוהי קרן אליה מופקדים כספי לפי מבנה ההפרשות מצד מעסיקים ועובדים, עבור חיסכון על שם העובד. החוסכים בקרן הפנסיה נקראים "עמיתים". בניגוד לביטוח מנהלים, ההסכם שנערך בין כל עמית לבין הקרן תקף לכלל העמיתים, ולא ניתן לשנות את תנאיו ואת הרכיבים בו. בעת הגעה לגיל הפרישה – 67 לגברים ו-62-65 לנשים (בהתאם לרפורמה להעלאת גיל הפרישה לנשים), יכולים העמיתים להפסיק לעבוד, ולהתחיל למשוך את הכספים שנחסכו כקצבה חודשית. 

כספי העמיתים בקרן מושקעים בניירות ערך בשוק ההון ובנכסים אחרים, בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר, ובהתאם למדיניות ההשקעה המוצהרת של מנהל ההשקעות של הקרן. הקרן גובה דמי ניהול עבור ניהול ההשקעות, וכן עמלות רלוונטיות. קרנות הפנסיה בישראל כפופות לרגולציה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. 

דמי ניהול

קרנות הפנסיה רשאיות לגבות דמי ניהול עד מקסימום שקבע המחוקק. בקרנות הפנסיה הרגילות דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות הם בשיעור של 6% מההפקדות, ובשיעור של 0.5% מהצבירה בקרן. 

עם זאת, רוב מוחלט של הגופים המנהלים גובה דמי ניהול בשיעור פחות משמעותית ביחס למקסימום, מתוך שיקולים של תחרותיות. כך, דמי הניהול הממוצעים בפועל בקרנות הפנסיה עמדו בשנת 2022 על 2.12% מההפקדות ו-0.21% מהצבירה. 

בנוסף, כיום קיימות גם קרנות ברירת המחדל, שמציעות דמי ניהול מופחתים למשך 10 שנים לכל המצטרפים. 

עקרון הערבות ההדדית

מאפיין נוסף שמייחד את קרנות הפנסיה הוא "עיקרון הערבות ההדדית" שעליו הן מתבססות. עד 1995, קרנות הפנסיה בישראל פעלו על בסיס צבירת זכות פנסיונית: העובד מקבל על כל שנת עבודה שיעור מסוים לפנסיה מתוך השכר. במרוצת השנים, תשלומי הפנסיה הפכו לגבוהים מההפקדות שנכנסו לקרן – מה שנקרא במונחים מקצועיים "גירעון אקטוארי". 

מאז, שונה מודל הקרנות (הקודמות נקראות כיום "הקרנות הוותיקות" ולא ניתן להצטרף אליהן). הקרנות החדשות מתבססות על עיקרון ערבות הדדית בין העמיתים ועל עיקרון הצבירה. לפי עיקרון הצבירה, העמית שפורש יקבל בדיוק את מה שחסך ואת הרווחים (או ההפסדים) שנוצרו בקרן, בניגוד לקצבה המובטחת שהיתה קיימת בקרנות הוותיקות. 

פנסיה היא גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ולכן הקרן צריכה לשלם מדי שנה פיצויים לעמיתים ולמשפחותיהם. כדי לא להגיע שוב למצב שבו התשלומים עולים על ההפקדות – מחושבת מדי שנה הפרמיה עבור הביטוח מחדש. איש מקצוע שנקרא "אקטואר" מחשב את תוחלת החיים, את כמות התביעות הביטוחיות שהיו ואת הצפי לתביעות עתידיות – וכך נקבעת הפרמיה החדשה. לכן מחירי הרכיבים הביטוחיים בפנסיה משתנים מדי שנה, ומעודכנים בדו"ח השנתי שנשלח לעמיתים. 

הבטחת תשואה

הפנסיות בישראל מושקעות בשוק ההון – אבל שוק ההון גם צונח לפעמים. איך דואגים לכך שכספי החוסכים לא ירדו לטמיון, ובמיוחד אלה של העמיתים שנמצאים שנים ספורות לפני פרישה? בעזרת מודל הבטחת תשואות: 30% מנכסי הקרן מוגדרים ככאלה עם תשואה מובטחת. עד 2023 פעלו הקרנות על בסיס אג"ח מיועדות, שהונפקו על ידי המדינה והבטיחו תשואה שנתית של 4.86% לחוסכים. 

לאחר בחינה מקצועית ארוכה, הוחלט להבטיח את התשואה על 30% מנכסי הקרן באמצעות השלמה ל"תשואת מטרה", בשיעור של 5.15%. אם הקרן הרוויחה פחות מכך במשך השנה, קרן לאומית תשלים את התשואה המובטחת. ואם קרן הפנסיה הרוויחה יותר משיעור של 5.15% - הרווחים העודפים יועברו לקרן הלאומית. 

הכיסויים בקרן הפנסיה

כפי שצוין, חיסכון פנסיוני מובדל מכלל החסכונות ארוכי הטווח האחרים בכך שהוא כולל ביטוחים. בקרנות הפנסיה, הביטוחים הם חלק אינטגרלי מהחיסכון. אלה הם שני הביטוחים שכלולים בקרנות:

  1. ביטוח אובדן כושר עבודה – כיסוי שמבטיח תשלום פיצויים במקרה שבו העמית אינו מסוג לעבוד מסיבה בריאותית. ביטוח זה הוא חובה לכל עמית בקרן פנסיה. 
  2. ביטוח שאירים – זהו למעשה ביטוח חיים, שמבטיח קצבת פיצויים חודשית לבני משפחתו של העמית, השאירים. אלו מוגדרים לפי חוק כאלמן או אלמנה (שיקבלו קצבה של עד 60% משכרו של העמית), ו/או ילדים מתחת לגיל 21 (שיקבלו קצבה של עד 40% משכרו של העמית). 

 

ביטוחי מנהלים

אז מה זה ביטוח מנהלים? ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני שמגיע בצורה של פוליסת ביטוח משולבת חיסכון. גם כאן כספי החוסכים מושקעים בשוק ההון על מנת לייצר להם תשואה. 

ההבדל העיקרי בינו לבין חיסכון בקרן פנסיה הוא העובדה שהסכם הביטוח נערך בין החוסך לבין חברת הביטוח ואינו מערב אף אחד אחר. כך, תשלומי הפיצויים במידה והפוליסה תהיה מופעלת (בעת מוות או נכות), יגיעו מחברת הביטוח – ולא מכספי עמיתים אחרים. 

דמי ניהול

דמי הניהול בביטוח מנהלים מוגבלים על ידי המחוקק. כך, הוראות אגף שוק ההון, דמי הניהול המקסימליים לגבייה בביטוח מנהלים הם עד 4% מההפקדות ועד 1.05% מהצבירה. בפועל, חברות הביטוח מציעות דמי ניהול נמוכים משמעותית מהמקסימום המותר.

הכיסויים בביטוח מנהלים

בהתאם לאופי האישי של הסכם הביטוח, ישנה גמישות רבה יותר בהתאמת הכיסויים הביטוחיים בביטוח המנהלים ביחס לקרנות הפנסיה. כך, ניתן לוותר כליל על קיומו של ביטוח חיים (ביטוח שאירים), וניתן גם לא לכלול ביטוח למקרה נכות. במקרה כזה, פוליסת הביטוח מגנה למעשה מפני מצב אחד בלבד – הגעה לגיל פרישה. 

מסלולים ורמות סיכון

בעולם הפנסיה בישראל ישנה גמישות ביחס לרמת הסיכון שבה יימצא הכסף שנחסך בעת שהוא מושקע בשוק ההון. מסלולי החיסכון מופרדים לפי רמות סיכון, כשכל רמת סיכון מתאימה לחוסכים בגיל אחר. העמיתים בקרן או המבוטחים בביטוח המנהלים משויכים למסלול לפי גילם, כשהחשיפה למניות – שנחשבות לנייר ערך שמגלם יותר סיכון (וגם יותר סיכוי, לרווח) – הולכת ופוחתת עם השנים. ההיגיון שעומד בלב המנגנון הזה הוא שלחוסכים צעירים יש עוד הרבה זמן "לתקן" נפילות בתיק אם יהיו, בעוד חוסכים מבוגרים רוצים לשמור על הכסף שכבר חסכו. 

חוסכים צעירים ישויכו למסלול עד גיל 50, שבו החשיפה למניות היא עד 53%; חוסכים מבוגרים יותר ישויכו למסלול לבני 50-60 שהחשיפה למניות בו היא כ-42%; וחוסכים מבוגרים משויכים למסלול עם החשיפה הקטנה ביותר למניות, מסלול לבני 60 ומעלה, עם חשיפה למניות של 26% בלבד. 

לצד מסלולים אלה קיימים גם מסלולים תואמי אמונה – הלכה יהודית או חוקי שריעה – וגם מסלולים עם חשיפה גבוהה יותר למניות. 

חישוב הקצבה

איך מחשבים את הקצבה החודשית שלה נוכל לצפות בעת הגיענו לגיל פרישה? 

לקראת ההגעה לגיל פרישה, הגוף המנהל את החיסכון עורך חישוב של אורך הזמן שאותו הוא מעריך שבמהלכו תוענק הקצבה לחוסך. מדובר בקצבה לשארית חייו. תוצאת החישוב הזה נקראת "מקדם המרה לקצבה", והוא נערך אל מול לוחות של גילאי תמותה ממוצעים. 

את כלל הכסף שצבר החוסך בחיסכון הפנסיוני מחלקים במקדם ההמרה, וכך מקבלים את סכום הקצבה החודשית. מקדם ההמרה הוא למעשה מספר החודשים שצופים חברת הביטוח או בית ההשקעות שבמהלכם יצטרכו להעניק למבוטח קצבה. 

לכן מי שצבר 900,000 שקלים בחיסכון הפנסיוני, ומקדם הקצבה שלו הוא 220 נניח, הקצבה החודשית שלה הוא יוכל לצפות היא 4,090 שקלים. ניתן לבצע חישוב תיאורטי כזה במחשבוני קצבה אונליין.

רפורמות בעולם הפנסיה 

ביטול האג"ח המיועדות

אחד המאפיינים הבולטים ביותר של קרנות הפנסיה לעומת כל מוצר פנסיוני או חיסכון ארוך טווח אחר, הוא הבטחת התשואה הקיימת בהן. כן, בעולם שבו אף אחד לא רוצה, יכול או מורשה להבטיח תשואה על השקעות, בקרנות הפנסיה הישראליות מובטחת תשואה בשיעור מסוים על 30% מנכסי הקרן. 

עד לתחילת 2023 התשואה הזו הובטחה באמצעות מנגנון שנקרא "איגרות חוב מיועדות". אלו היו אג"ח שהנפיקה המדינה לקרנות הפנסיה, ודרכן היא הבטיחה לקרנות תשואה שנתית של 4.86% לחוסכים. עקב ביקורות שקשרו את מנגנון האג"ח המיועדות להכבדה על תקציב המדינה ולחלוקה לא הוגנת של התשואות, ולאחר תהליך מינהלי ארוך – בתחילת 2023 נכנס לפועל מנגנון הבטחת תשואה אחר. 

כך נוצר מנגנון שעובד על בסיס תשואת מטרה בשיעור 5.15%: אם הגוף המנהל את הפנסיה או את ביטוח החיים מגיע לתשואה שנתית פחותה מתשואת המטרה, קרן לאומית תשלים את התשואה; ואם הגוף המנהל מגיע לתשואה שנתית עודפת ביחס לתשואת המטרה, הכספים העודפים יועברו לקרן הלאומית. כך מובטחת תשואה גבוהה יותר מבעבר, ועל בסיס כספי ההשקעות במקום מתוך תקציב המדינה. 

מסלולים חדשים בקרנות הפנסיה

בתחילת 2023 יצא לפועל שינוי מסוים במגוון מסלולי ההשקעה שמציעים קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים. השינוי הוא חלק קטן מרפורמה גדולה יותר שהיתה אמורה לצאת אל הפועל, ובינתייים נדחתה. במסגרת השינוי נוספו שני מסלולים שבהם יוכל ועמיתי הקרנות לבחור, מעבר למסלולים מבוססי הגיל. 

המסלולים החדשים מחולקים לשני אשכולות. הראשון הוא מסלולי אפיקי השקעה סחירים: מסלולים המורכבים מנכסים סחירים בלבד – מניות ואג"ח (ללא קרנות נדל"ן ותשתיות וכדומה), כשהמטרה היא להפחית כמה שניתן את דמי הניהול למנהלי השקעות חיצוניים. האשכול השני מורכב ממסלולים פאסיביים – אלו מסלולים שדורשים מעט ניהול, שכן הם מתבססים בדרך כלל על חיקוי מדדים כמו S&P500 בארה"ב או ת"א-35 בישראל. כל גוף מנהל חייב להציע לפחות מסלול פאסיבי אחד, כשהמטרה היא הפחתה למינימום של דמי הניהול. 

קרנות ברירת המחדל

בעשור האחרון ראתה לנכון רשות שוק ההון לפתוח לתחרות ולהפחית מחירים בתחום הפנסיה בישראל. אחד המהלכים הבולטים שביצעה הרשות היא הצגתן של "הקרנות הנבחרות", או בשמן המוכר יותר קרנות ברירת המחדל, החל משנת 2017. בכל שלוש שנים מתבצע מכרז שבו נבחרים שלושה גופים מנהלים להצעת הקרנות הנבחרות. אלה קרנות שמציעות לציבור החוסכים דמי ניהול מוזלים ומובטחים לתקופה של 10 שנים: דמי הניהול מהצבירה מוגבלים ל-0.22% בקרנות הנבחרות, בעוד עבור יתר הקרנות ההגבלה היא עד 0.5%; ודמי הניהול מההפקדות מוגבלים ל-1%, בעוד ביתר ההגבלה היא עד 6%. אלה הן גם הקרנות אליהן ינותבו חוסכים שלא בחרו באופן אקטיבי גוף לניהול הפנסיה שלהם. 

קראו גם על

ביטוח מנהלים ישן

ביטוח מנהלים ישן: מה כדאי לעשות עם הכסף?

ביטוח המנהלים שקיים היום דומה בהרבה מובנים לחיסכון בקרן פנסיה ● אבל מי שמחזיק ביטוח מנהלים מלפני 2001, מלפני 2008 או מלפני 2012 – נהנה מתנאים טובים ספציפיים ● כך זה עובד

ביטוח מנהלים או פנסיה

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? החלטה עם משמעות

לביטוח מנהלים יש הילה של יוקרה, ורבים חושבים שהמבוטחים מרוויחים יותר בחיסכון הפנסיוני ● אז מה עדיף? אספנו עבורכם את כל ההבדלים

טיפים על ביטוח מנהלים ופנסיה

ניתן להגדיל את ההפרשה לקרן הפנסיה באופן יזום – את הפרשת התגמולים מצד העובד, ניתן להגדיל. שיעור ההפרשה הבסיסי הוא 6%, והעובד יכול לבקש העלאה שלו ל-7% ללא תנאי. בכך הוא יגדיל את קצבת הפנסיה העתידית שלו.

עשו שימוש בכלים אונליין לחישוב קצבה, השוואת דמי ניהול ומעקב אחר תשואות העבר – ישנם כמה כלים אינטרנטיים שיכולים לסייע לנו להיות צרכנים פנסיוניים נבונים. במסלקה הפנסיונית באתר משרד האוצר ניתן לאתר את כלל החסכונות הפנסיוניים שקיימים על שמכם; באתר פנסיה.נט של רשות שוק ההון תוכלו לקבל מידע לגבי תשואות קרנות הפנסיה, ולהשוות ביצועים ותשואות;  ובמחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון תוכלו להשוות את דמי הניהול שגובים הגופים המנהלים השונים. 

קרן פנסיה כללית לבעלי שכר גבוה – חוסך בחיסכון פנסיוני רשאי להפקיד אליו סכום של עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק בכל חודש. ב-2022 היה השכר הממוצע 10,551 שקל – וכך סכום ההפקדה החודשי המקסימלי לקרן הפנסיה היה 4,326 שקל. מה עושה מי שמכניס יותר ורוצה להפקיד יותר? ניתן לפתוח קרן פנסיה כללית (קרן הפנסיה הרגילה נקראת קרן פנסיה מקיפה) ולהפקיד אליה את יתרת הכספים. יתרה מכך – מי שמפקיד מעבר לתקרה המותרת בקרן הפנסיה המקיפה, נפתחת לו באופן אוטומטי קרן פנסיה כללית להקפדת הכספים שמעבר לתקרה. 

טיפים

תשובות לשאלות נפוצות על ביטוח מנהלים ופנסיה

לא בהכרח. כיום קיים מנגנון "איחוד אוטומטי" בהתאם להוראות משרד האוצר, שמבצע איחוד של חשבונות חיבכון פנסיוניים על שם אותו חוסך. ואולם, לא כולם מקפידים על כך, ולכן כדאי להפיק דו"ח מהמסלקה הפנסיונית שמידה ואינכם בטוחים. הדו"ח יפרט את כלל החסכונות הפנסיוניים שרשומים על שמכם.
לא, חיסכון פנסיוני בקרן פנסיה או בביטוח לנהלים ניתן לנייד בכל עת לגוף מנהל אחר, ללא עלות.
בקרן פנסיה מקיפה ניתן לגבות עד 0.5% מהסכום הכולל שנצבר ועד 6% מההפקדות החודשיות, בקרן פנסיה כללית ניתן לגבות עד 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות (בתנאי שהקרן לא גבתה מהעמית דמי ניהול עד 30.04.2004), בביטוחי המנהלים וקופות הגמל ניתן לגבות עד 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות.
מאחורי האתר עומדת קבוצה קטנה של יזמים מתחום הדיגיטל והעיתונות הכלכלית. הקבוצה שמה לעצמה למטרה לפתח אתר אינפורמטיבי, עם תוכן מעולה "בגובה העיניים" בתחום הביטוח.

תפריט נגישות

רוצה עוד מידע בנושא?

מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

*המידע יועבר לאיש מקצוע בעל רישיון שנמצא בפיקוח של רשות שוק ההון, ולא ייעשה בו שימוש מעבר לכך.

הראלהפניקסמגדלמנורה מבטחיםכלל ביטוחאיילוןהכשרה
לאיזה כיסויים בחברות הביטוח ניתן להתקבל ללא הצהרת בריאות וללא החרגות?כתבי שירות הנמכרים בצמוד לביטוחי הבריאות – רופא מלווה אישי, רפואה אישית אונליין, אבחון מהיר, רפואה משלימה, ביקור רופא בביתצירוף תינוק שנולד ללא הצהרת בריאות ולתכניות הבריאות בהן הוריו היו מבוטחים בזמן הלידה, תוך 60 ימים מהלידה (כפוף לתקופת אכשרה ותנאים הכלליים לתכניות הבריאות). בהתפתחות הילד – צירוף ללא הצהרות בריאות. כתבי שירות ללא הצהרת בריאותנספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ייעוץ אונליין, כתב שירות קונסיליום וכתב שירות אבחון מהיר ושירותים בעת אשפוזכל כתבי השירות ללא יוצא מן הכלל. נספח טופ לילד.כתב שירות רופא מומחה און ליין. כתב שירות אבחון ישיר, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ליווי אישי פלוס נספח חמ"ל בר גפןללא חיתום: נספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות אבחון מהיר, כתב שירות Online, נספח אבחונים וטיפולים להתפתחות הילד.אבחון מהיר, רופא מומחה דיגיטלי, ליווי רפואי אישי פרימיום
האם קנאביס מכוסה בביטוחים הפרטיים?אין, קנאביס קיים במסגרת נספח טיפולים פרימיום.בכיסוי הבסיס: תכשירי מזון רפואי ו/או ויטמנים ו/או מינרלים (בשילוב טיפול תרופתי) בתרופות אקטסרה: כיסוי לקנאביס רפואי לטיפול במחלה ו/או הקלה בתסמינים הנובעים ממחלה – 1,000 ₪ לחודש ועד 30,000 ₪ (השתתפות עצמית 100 ש"ח) קיים.
כיסוי לתרופות מאושרות מבוססות קנאביס.
קיים כיסוי לויטמינים, קנאביס רפואי בהרחבה של תרופה בהתאמה אישית.איןקנאביס.אין
מה תאכלס ההשתתפות העצמית בכיסוי תרופות בחברות הביטוח?במקרה של תרופה שעלותה מעל 10,000 ₪, לא תחול השתתפות עצמית. 400 ₪ עבור תרופה שאינה בסל הבריאות, 800 ₪ עבור תרופות אוף לייבל.ללא השתתפות עצמית לתרופות למחלת הסרטן. 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית עד 5,000 ₪ (בהוספת כיסוי "תרופות אקסטרה" – 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית רק עד 1,000 ₪ בלבד). תרופה גנרית- 20% השתתפות עצמית.התכנית אינה כוללת השתתפות עצמית. תרופות (תרופה שאינה כלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה הכלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה שהוגדרה כאוף לייבל, תרופה יתומה) שעלותן מעל 300 ₪ יכוסו במלואן מהשקל הראשון.300 ₪ למקרה ביטוח לחודש, אין השתתפות עצמית בגין תרופה לטיפול במחלת הסרטן. השתתפות עצמית ללא שינוי גם כשקיימת תרופה חליפית/גנרית בסל.300 ₪ לכל תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪. ללא הבדל אם קיימת חליפית/גנרית.350 ₪ למרשם חודשי לתרופה. 800 ₪ לתרופות מיוחדות שאושרו בסעיף 29ג' (א') תרופאה אונקולוגית – המטואונקולוגית – ללא השתתפות עצמית.תרופות שאינן בסל הבריאות או שהבוויתה שונה במקרה שעלות התרופה החודשית מעל 600 ₪ - ללא השתתפות עצמית. תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪ השתתפות עצמית של 300 ₪ למרשם לחודש (למעט תרופות אוף לייבל 600 ₪ למרשם לחודש).