מזל טוב! המייל המיוחל הגיע, ואתם בדרך לסמסטר במדינה האירופית הזו שתמיד רציתם לגור בה, עם המדרכות מכוסות העלים הזהובים ובתי הקפה החמודים. או שאולי התקשרו מפרינסטון והתקבלתם לתוכנית פוסט-דוקטורט יוקרתית שאליה הגשתם מועמדות כבר לפני חודשים ארוכים. או שסוף-סוף השגתם לקוח גדול ועכשיו אתם חופשיים לקחת את הלפטופ ולטייל בעולם כנוודים דיגיטליים במשרה מלאה.
המקרים האלה שונים מאוד האחד מהשני, אך יש חוט מקשר ביניהם. אחרי החגיגות, התוכניות, האריזות וכדומה, תצטרכו לחשוב על כל הפרטים הטכניים הקשורים לעזיבה ממושכת (אך עדיין זמנית) של מדינת ישראל. למשל, צריך לוודא שהתשלומים המינימליים לביטוח הלאומי מועברים כסדרם, כדי לשמור על המעמד; צריך לוודא שתוכלו להנפיק את אשרות השהייה הרלוונטיות; וגם – צריך לוודא שביטוח הבריאות שלכם יכסה אתכם בעת השהות בחו"ל.
אז איזה ביטוח בריאות מתאים לנוודים דיגיטליים או לסטודנטים שעוברים ללימודים מעבר לים? בכתבה זו נכסה את האופציות העומדות בפני מי שעוזב שאת ישראל לתקופה ארוכה אך קצובה בזמן, ואילו פוליסות ביטוח יתאימו שמידה הגדולה ביותר למצבו.
ביטוח שמתאים בדיוק לכם
כשאנחנו טסים לחופשה בחו"ל, סביר להניח שנרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל, פוליסה זמנית שמכסה הוצאות הקשורות לטיפולים רפואיים מחוץ למדינת ישראל. ואולם במרים של נוודות דיגיטלית או חילופי סטודנטים, הפוליסות הללו פשוט לא יספיקו. הסיבה היא שהן מכסות רק מצבים רפואיים המצריכים טיפול דחוף, ולא רפואה מונעת או ביקורי רופא שגרתיים; וכן שהן מתקיימות לתקופות מוגבלות של חצי שנה עד שנה בלבד.
בנוסף, מוסדות לימוד רבים מחייבים את הלומדים בהם להחזיק בביטוח רפואי שלם ומקיף, כאחד התנאים לקבלת ויזת סטודנט וקבלה למוסד האקדמי לסמסטר או יותר. אך לא פעם, ביטוח רפואי מקומי במדינת היעד יהיה יקר יותר עבור זרים, או לא זמין לרכישה על ידי זרים בשהות זמנית, או לא יכלול טיפולים חשובים שלהם זקוק המבוטח.
מסיבות אלה, חברות ביטוח ישראליות מציעות בשנים האחרונות מוצר ביניים – שאינו לנסיעות מזדמנות וקצרות, אך גם אינו ביטוח רפואי מקומי מלא. פוליסות הביניים האלה נקראות לפעמים "ביטוח רילוקיישן", "ביטוח נוודים דיגיטליים", "ביטוח חילופי סטודנטים" וכדומה. המשותף לכולן הוא כיסוי של כלל הטיפולים הרפואיים להם זקוק המבוטח בשגרה ובחירום במדינת היעד.
הביטוחים הללו אינם מוגבלים בזמן, כך שנווד דיגיטלי יכול להמשיך את שהותו בכל יעד ללא הגבלה מבחינת כיסוי הצרכים הרפואיים שלו. כפי שצויין, ביטוחים אלה גם לא יגבילו את סוג הטיפולים הרפואיים שלהם יהיה זכאי המבוטח – כך שגם ביקור שגרתי אצל רופא שיניים יהיה כלול בפוליסה, וגם טיפול ברגל שבורה בחדר מיון, ממש כמו תושב מקומי.
בחלק מהפוליסות המיועדות לנוודים דיגיטליים או לסטודנטים בחו"ל, מוצעת גם האפשרות להיות בקשר דיגיטלי וטלפוני עם רופאים ישראלים, וכן זמינות של מוקד שירות, בירורים והפניות בעברית. כל זאת כדי לדמות באופן המוצלח ביותר ביטוח בריאות מקומי, ולתת למבוטח את המענה המקיף בשפה ברורה, ובעברית.
האופי המשתנה של סטטוס החיים של המבוטח
הבדל משמעותי נוסף בין סטודנטים בסמסטר בחו"ל, משפחות ברילוקיישן או נוודים דיגיטליים לבין אדם שפשוט נוסע לביקור בחו"ל, הוא השינויים התכופים שיכולים להתחולל במעמדם מבחינת ביטוח.
כך למשל, נווד דיגיטלי ששוהה תקופה ארוכה בחו"ל, ואינו מנהל את ענייניו הכספיים והביורוקרטיים דרך המערכות הישראליות, עלול לעבור ניתוק תושבות. כך גם מי ששוהה ברילוקיישן ארוך או לומד במוסד אקדמי במשך שנים. ניתוק תושבות מול מס הכנסה וביטוח לאומי אמנם פוטר את האדם מתשלומים למוסדות אלה, אך גם שולל ממנו מספר זכויות שלהן זכאים תושבי ישראל.
אחת מהזכויות הללו, היא להיות מבוטח בביטוח בריאות ישראלי בסיסי, שהוא גם חובה, באחת מקופות החולים. בכל זמן השהות בחו"ל, אין לדבר השפעה שכן האדם מבוטח תחת פוליסות פרטיות שאינן קשורות לקופות החולים. ואולם, בעת חזרה לארץ מרילוקיישן או לימודים בחו"ל, עניין התושבות שנותקה הופך לקריטי, שכן ב-6 החודשים הראשונים בישראל, המבוטח לא יוכל להירשם בקופת חולים לקבלת שירותים רפואיים.
לכן חברות הביטוח מציעות תוכניות גמישות מותאמות אישית. למשל, ביטוח נווד דיגיטלי במשך כל שהותו בחו"ל, והתאמת מחיר הפוליסה מעת לעת בהתאם למדינה שבה הוא שוהה ולמחירי הרפואה בה. לאחר החזרה לישראל, קבלת ביטוח בריאות זמני שיגשר על התקופה של 6 החודשים עד לחזרת סטטוס התושב ופתיחת האפשרות להירשם בקופת חולים. ולאחר מכן, השארת הפוליסה לחו"ל בהקפאה, כך שניתן יהיה להפשיר אותה מיד עם החזרה לנדודים דיגיטליים בעולם.
לסיכום
מסע ארוך בחו"ל – בין אם זה בתאילנד עם הלפטופ או בחדרי ההרצאות של אוניברסיטה עתיקה – הוא תמיד מרגש, ותמיד חוויה משנת חיים. כדי להבטיח שהמסע לא משתבש עקב דברים שגרתיים כמו הצורך לראות רופא, חשוב לרכוש ביטוח לזמן השהות בחו"ל. ויותר מכך – חשוב לראות שהביטוח רלוונטי לאופי הנסיעה ולאורך השהות. בהצלחה!
