[email protected]

רוגוזין 18, אשדוד

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? החלטה עם משמעות

לביטוח מנהלים יש הילה של יוקרה, ורבים חושבים שהמבוטחים מרוויחים יותר בחיסכון הפנסיוני ● אז מה עדיף? אספנו עבורכם את כל ההבדלים

ביטוח מנהלים או פנסיה

רוצה עוד מידע בנושא קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? החלטה עם משמעות? מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה הם חסכונות פנסיוניים, על כל מה שמשתמע מכך מבחינת מיסוי ורגולציה (וגם נגיע לזה בהמשך), ולכן פעמים רבות קשה לעמוד עלך ההבדלים ביניהם מבחינת החוסך.

Picture of דניאל איסלר

דניאל איסלר

דניאל איסלר, כותב ויוצר תוכן מקצועי בתחומי הפיננסים, הפנסיה והביטוח. דניאל מילא תפקיד של כותב וראש דסק שוק ההון באתר TheMarker שנים ארוכות, ולאחר מכן הפך לכותב ומנהל תוכן עצמאי בתחום. בין היתר כתב מאמרים וסיפק חומרים מקצועיים עבור בית ההשקעות אלטשולר שחם, קבוצות הפיננסים נטו וקלי, קבוצת שופרסל, חברת האשראי ישראכרט, חברות הביטוח "ביטוח ישיר" ו"תשע" ועוד.

על פניו, נראה שההחלטה האם לחסוך לפנסיה דרך קרן פנסיה או ביטוח מנהלים היא שרירותית. רבים מאיתנו פשוט מקבלים את תוכנית החיסכון הפנסיוני שמעניק מקום העבודה הראשון שלנו, וממשיכים איתה הלאה. גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה הם חסכונות פנסיוניים, על כל מה שמשתמע מכך מבחינת מיסוי ורגולציה (וגם נגיע לזה בהמשך), ולכן פעמים רבות קשה לעמוד עלך ההבדלים ביניהם מבחינת החוסך. 

ואולם, ישנם מספר הבדלים, ולחלק מהחוסכים הם עשויים להיות משמעותיים. במאמר זה נעמוד על ההבדלים העיקריים בין שני מכשירי החיסכון האלה, ומדוע כדאי לשים לב היכן נמצאת הפנסיה שלנו.  

הרבה מן המשותף

נתחיל דווקא עם מה שמשותף לביטוח מנהלים ולקרן פנסיה – מבנה ההפרשות. מכיוון ששניהם מתפקדים כחיסכון פנסיוני, ההפרשות לפנסיה משכרו של עובד שכיר זהות. כך, ההפרשות שמתבצעות מורכבות כך: 6.5% הפקדות לרכיב תגמולי המעסיק (עד 7.5% במקרים מסוימים); 6% או 8.33% לרכיב הפיצויים (בהתאם לחוזה העבודה של המבוטח); ו-6% לרכיב תגמולי העובד. החוסך רשאי להפקיד בחודש סכום של עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. נכון ל-2023 השכר החודשי הממוצע במשק הוא 11,870 שקלים – וכך סכום ההפקדה החודשי המקסימלי לחיסכון פנסיוני הוא 4,866 שקל. 

כספי העמיתים בקרן הפנסיה או המבוטחים בביטוח המנהלים מושקעים בניירות ערך בשוק ההון ובנכסים אחרים, בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר, ובהתאם למדיניות ההשקעה המוצהרת של מנהל ההשקעות. מהחוסכים נגבים דמי ניהול עבור ניהול ההשקעות, וכן עמלות רלוונטיות. קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים בישראל כפופים לרגולציה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

קרן פנסיה: בקרן פנסיה מופקדים כספים לפי מבנה ההפרשות מצד מעסיקים ועובדים, עבור חיסכון על שם העובד. החוסכים בקרן הפנסיה נקראים "עמיתים". העמיתים מבוטחים דרך הקרן בביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה, ובעת הגעה לגיל הפרישה – 67 לגברים ו-62-65 לנשים (בהתאם לרפורמה להעלאת גיל הפרישה לנשים), יכולים העמיתים להפסיק לעבוד, ולהתחיל למשוך את הכספים שנחסכו כקצבה חודשית או במשיכה הונית חד-פעמית. 

ביטוח מנהלים: זהו חיסכון פנסיוני שמגיע בצורה של פוליסת ביטוח משולבת חיסכון. גם כאן כספי החוסכים מושקעים בשוק ההון על מנת לייצר להם תשואה. גם כאן בעת הגעה לגיל הפרישה יכולים המבוטחים להפסיק לעבוד, ולהתחיל למשוך את הכספים כקצבה או כמשיכה חד-פעמית. 

וכעת – ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

  קרן פנסיה ביטוח מנהלים
סוג החוזה החוזה, שנקרא תקנון, הוא מול כלל העמיתים ולכן לכולם מובטחים תנאים זהים. כספי העמיתים נועדו כדי לבטח האחד את האחר, וכך נוצר מנגנון של ערבות הדדית. ניתן להתנייד בקלות מקרן אחת לאחרת, לאור תנאי התקנון התקני. התקנונים נתונים לשינויים בתנאיהם, בהתאם לרגולציה משתנה, לוחות תוחלת חיים והוזלות יזומות.  הסכם הביטוח נערך בין החוסך לבין חברת הביטוח ואינו מערב אף אחד אחר.מסיבה זו, תשלום הפיצויים במקרה של הפעלת הביטוח או פרישה לגמלאות – מגיע ישירות מחברת הביטוח (וכך יש סכנה פחותה לגירעון אקטוארי).מכיוון שהחוזה הוא אישי, מעבר לחברה אחרת יבטל את התנאים בחוזה ואחד חדש יהיה צריך להיחתם. חברת הביטוח לא יכולה לשנות את תנאי החוזה לאחר שנחתם. 
ביטוח חיים בקרנות הפנסיה בישראל קיים רכיב של ביטוח חיים באופן גורף. בקרן פנסיה, ביטוח זה נקרא "ביטוח שאירים".במקרה שלמוות בטרם עת, הקרן תשלם לשאירים החוקיים של החוסך קצבת שאירים: בני ובנות זוג יקבלו 60% קצבה לכל החיים; ילדי החוסך יקבלו 40% קצבה עד הגיעם לגיל 21; והורים נתמכים יקבלו קצבה של 20% לשארית חייהם. שיעור הכיסוי שתציע הקרן נקבע כתלות בגילו של המבוטח בעת הצטרפות לקרן. בביטוח מנהלים, רכיב ביטוח החיים אינו קיים באופן אינהרנטי בפוליסה, אלא צריך לרכוש אותו באופן נפרד, ככיסוי נוסף לפוליסה. התשלום עבור הכיסוי הזה לא נשאב מההפקדות הפנסיוניות מהשכר, אלא משולם באופן נפרד על ידי המבוטח.בניגוד לקרן הפנסיה, ביטוח החיים כאן (מסוג ריסק) מאפשר למבוטח לקבוע את גובה הפיצוי ואת זהות המוטבים באופן עצמאי.תשלומי הפיצויים במידה והפוליסה תהיה מופעלת, יגיעו מחברת הביטוח – ולא מכספי עמיתים אחרים.
ביטוח אובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה בישראל קיים גם רכיב של ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה באופן גורף. הקרן תשלם לעמית שאיבד את היכולת להתפרנס עקב מחלה או פציעה 75% מהשכר המבוטח בקרן. זאת, ללא התחשבות בגיל שבו הצטרף העמית לקרן. בעת קבלת קצבת הנכות, הקרן תמשיך להפקיד לחיסכון הפנסיוני של העובד. מעת ההצטרפות לקרן, ישנה תקופה של 60 יום (אכשרה) שבהם העובד אינו מבוטח.  בביטוח מנהלים, רכיב ביטוח אובדן כושר עבודה אינו קיים באופן אינהרנטי בפוליסה, אלא צריך לרכוש אותו באופן נפרד, ככיסוי נוסף לפוליסה. התשלום עבור הכיסוי הזה לא נשאב מההפקדות הפנסיוניות מהשכר, אלא משולם באופן נפרד על ידי המבוטח.בניגוד לקרן פנסיה, ניתן להתאים את הכיסוי לפי סוג משלח היד של המבוטח, ובכך להוזיל או לייקר את הפוליסה. אין תקופת אכשרה. 
מקדם ההמרה (הנתון שלפיו יקבע גובה הקצבה, על פי תוחלת חיים ונתונים נוספים) מקדם ההמרה בפנסיה נקבע במועד הפרישה מעבודה. העמיתים בוחרים מסלול, שיהיה אחד מהפקטורים המשפיעים על מקדם ההמרה, לצד חישוב של אורך הזמן המוערך שבמהלכו תוענק הקצבה לחוסך.מקדם ההמרה יכול להשתנות במהלך הזמן, בהתאם לעדכוני לוחות תוחלת חיים.  בביטוח מנהלים, מקדם ההמרה שנקבע בביטוחים שהונפקו עד 2012 (ביטוח מנהלים ישן), ידועים מראש לפי תאריך ההצטרפות. משנת 2013, נאסר שיווק של פוליסות עם מקדם המרה קבוע מראש. בכך נהפכו ביטוחי המנהלים דומים מאוד לקרנות הפנסיה בכל הנוגע למקדם המרה. 
דמי ניהול(גביית דמי ניהול מסכומי ההפקדה, ומסכום הצבירה הכולל) בקרנות הפנסיה, דמי הניהול נחשבים נמוכים ביחס לביטוח מנהלים: כ-1.5% מההפקדות, ורק כ-0.05% מהצבירה. בנוסף, החל מ-2017 פועלות קרנות ברירת מחדל שנבחרו במכרז, ומציעות דמי ניהול מוזלים: 1% מההפקדות ו-0.22%  מהצבירה. היסטורית, דמי הניהול שניתנו למבוטחים בביטוח מנהלים היו גבוהים במיוחד – 5%-7%.החל מ-2013, דמי הניהול בביטוחי המנהלים ירדו לכ-4% מההפקדות, ול-1.05% מהצבירה.

כל הכתוב בעמוד זה אינו מהווה שיווק השקעות ו/או שיווק ביטוח ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק כאמור ו/או ייעוץ מס, בכפוף להוראות הדין והמתחשבים בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.

תפריט נגישות

רוצה עוד מידע בנושא?

מלא/י את הטופס ונציג יחזור אליך:

*המידע יועבר לאיש מקצוע בעל רישיון שנמצא בפיקוח של רשות שוק ההון, ולא ייעשה בו שימוש מעבר לכך.

הראלהפניקסמגדלמנורה מבטחיםכלל ביטוחאיילוןהכשרה
לאיזה כיסויים בחברות הביטוח ניתן להתקבל ללא הצהרת בריאות וללא החרגות?כתבי שירות הנמכרים בצמוד לביטוחי הבריאות – רופא מלווה אישי, רפואה אישית אונליין, אבחון מהיר, רפואה משלימה, ביקור רופא בביתצירוף תינוק שנולד ללא הצהרת בריאות ולתכניות הבריאות בהן הוריו היו מבוטחים בזמן הלידה, תוך 60 ימים מהלידה (כפוף לתקופת אכשרה ותנאים הכלליים לתכניות הבריאות). בהתפתחות הילד – צירוף ללא הצהרות בריאות. כתבי שירות ללא הצהרת בריאותנספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ייעוץ אונליין, כתב שירות קונסיליום וכתב שירות אבחון מהיר ושירותים בעת אשפוזכל כתבי השירות ללא יוצא מן הכלל. נספח טופ לילד.כתב שירות רופא מומחה און ליין. כתב שירות אבחון ישיר, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות ליווי אישי פלוס נספח חמ"ל בר גפןללא חיתום: נספח אמבולטורי, כתב שירות רפואה משלימה, כתב שירות אבחון מהיר, כתב שירות Online, נספח אבחונים וטיפולים להתפתחות הילד.אבחון מהיר, רופא מומחה דיגיטלי, ליווי רפואי אישי פרימיום
האם קנאביס מכוסה בביטוחים הפרטיים?אין, קנאביס קיים במסגרת נספח טיפולים פרימיום.בכיסוי הבסיס: תכשירי מזון רפואי ו/או ויטמנים ו/או מינרלים (בשילוב טיפול תרופתי) בתרופות אקטסרה: כיסוי לקנאביס רפואי לטיפול במחלה ו/או הקלה בתסמינים הנובעים ממחלה – 1,000 ₪ לחודש ועד 30,000 ₪ (השתתפות עצמית 100 ש"ח) קיים.
כיסוי לתרופות מאושרות מבוססות קנאביס.
קיים כיסוי לויטמינים, קנאביס רפואי בהרחבה של תרופה בהתאמה אישית.איןקנאביס.אין
מה תאכלס ההשתתפות העצמית בכיסוי תרופות בחברות הביטוח?במקרה של תרופה שעלותה מעל 10,000 ₪, לא תחול השתתפות עצמית. 400 ₪ עבור תרופה שאינה בסל הבריאות, 800 ₪ עבור תרופות אוף לייבל.ללא השתתפות עצמית לתרופות למחלת הסרטן. 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית עד 5,000 ₪ (בהוספת כיסוי "תרופות אקסטרה" – 300 ₪ השתתפות עצמית לתרופות שעלותן החודשית רק עד 1,000 ₪ בלבד). תרופה גנרית- 20% השתתפות עצמית.התכנית אינה כוללת השתתפות עצמית. תרופות (תרופה שאינה כלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה הכלולה בסל שירותי הבריאות, תרופה שהוגדרה כאוף לייבל, תרופה יתומה) שעלותן מעל 300 ₪ יכוסו במלואן מהשקל הראשון.300 ₪ למקרה ביטוח לחודש, אין השתתפות עצמית בגין תרופה לטיפול במחלת הסרטן. השתתפות עצמית ללא שינוי גם כשקיימת תרופה חליפית/גנרית בסל.300 ₪ לכל תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪. ללא הבדל אם קיימת חליפית/גנרית.350 ₪ למרשם חודשי לתרופה. 800 ₪ לתרופות מיוחדות שאושרו בסעיף 29ג' (א') תרופאה אונקולוגית – המטואונקולוגית – ללא השתתפות עצמית.תרופות שאינן בסל הבריאות או שהבוויתה שונה במקרה שעלות התרופה החודשית מעל 600 ₪ - ללא השתתפות עצמית. תרופה שעלותה נמוכה מ-600 ₪ השתתפות עצמית של 300 ₪ למרשם לחודש (למעט תרופות אוף לייבל 600 ₪ למרשם לחודש).