לכל אזרח במדינת ישראל יש ביטוח בריאות באחת מקופות החולים. זאת, מכיוון שביטוח בקופת חולים, וגם השירותים שקופת החולים חייבת להציע למבוטחים, הם בגדר חובה על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי. תיירים שמגיעים לישראל ודאי מבטחים את עצמם בפוליסה כלשהי של ביטוח נסיעות לחו"ל. אבל מה עם מי שאינם אזרחי מדינת ישראל, אבל גם אינם תיירים?
עובדים זרים הם קבוצת אוכלוסייה ייחודית מבחינת ביטוח בריאות, שכן הם מתגוררים בתחומי המדינה, אך אינם נכללים תחת חובת הביטוח על פי חוק. לכן המחוקק מטיל על המעסיק של העובד הזר את החובה לבטח אותו בביטוח בריאות כלשהו. מעסיק שלא יבטח את עובדיו מסתכן בקנס ואף במאסר, וזאת גם אם העובד לא נפצע או חלה.
כיצד עובד ביטוח בריאות לעובדים זרים, מהי החובה על פי חוק, מתי רוכשים ביטוח וכמה זה עולה? ריכזנו עבורכם את כלל התשובות בכתבה תמציתית.
עובדים זרים בישראל
לפי נתוני רשות האוכלוסין וההגירה, נכון לסוף 2022 שהו בישראל כ-130,000 עובדים זרים. העובדים האלה משתלבים בתחומים רבים בארץ, אך רובם עוסקים בכמה ענפים מרכזיים: סיעוד, בניין, חקלאות, מלונאות ותעשיית ייצור. הצורך בעובדים זרים נובע מכמה משתנים, כשבין ביתר ניתן לציין מחסור בכוח אדם, מחסור בעובדים בענפים שוחקים, משכורות נמוכות ועוד.
הכנסת עובד זר לישראל והעסקתו הוסדרו במרוצת השנים בשורת חוקים, כולל חוק עובדים זרים, התשנ"א-1991, חוק שירות התעסוקה, התשי"ט-1959, תקנות שונות של מס הכנסה וביטוח לאומי ועוד. מתוך כל אלה, הוגדר המסלול התקין של העסקת עובד זר בישראל:
- חתימת חוזה עבודה בכתב
- רכישת ביטוח בריאות פרטי על ידי המעסיק
- אספקת מגורים הולמים על ידי המעסיק
- דיווח מסודר על שכר העובד למדור תשלומים בשירות התעסוקה
- תשלום מס הכנסה באופן מסודר, בהתאם לנקודות הזכות של העובד
- ביטוח העובד הזר בביטוח לאומי אל מול המקרים הבאים (היחידים שזמינים לעובדים זרים): נפגעי עבודה, פשיטת רגל ואימהות.
- תשלום היטל העסק עובדים זרים – 20% מהכנסת עבודה ששולמה לעובד זר (למעט בתחום החקלאות)
מעסיקים שלא עומדים באחד מהתנאים האלה, מסתכנים בקנסות כספיים כבדים, ואף במעצר והעמדה לדין. לפי נתוני רשות האוכלוסין וההגירה בשנת 2022 הוטלו קנסות מנהליים על מעסיקי עובדים זרים בכ-1,200 מקרים, בסכום כולל של 12.5 מיליון שקלים. מול 70 מעסיקים הוגשו כתבי אישום פליליים, והעונשים המצטברים בגזרי הדין הגיעו ל-3 מיליון שקלים.
ביטוח בריאות לעובד זר
אחד מתפקידיו של ביטוח בריאות הוא למנוע מצב שבו אדם זקוק לטיפול רפואי דחוף, הוא מטופל ואין מי שישלם בדיעבד על הפינוי, הטיפול והאשפוז היקרים. מסיבה זו, גם עובדים זרים ששוהים ועובדים באופן בלתי חוקי בישראל, מעסיקיהם חייבים לרכוש עבורם ביטוח בריאות פרטי. נשמע אבסורד, אבל המדינה מכוונת לכך שגם במצב שבו ההעסקה עצמה היא אינה חוקית, לעובד יהיה לכל הפחות הגנה על רשמית על הבריאות.
אם כך, אחד התנאים להעסקה על פי חוק הוא רכישת ביטוח בריאות לעובד הזר. למעשה, יש שני ביטוחים מתחום הבריאות שעובד זר חייב להיות מבוטח תחתם: תשלום לביטוח הלאומי עבור ביטוח פגיעות עבודה; וביטוח בריאות פרטי. לביטוח הלאומי המעסיק ישלם פרמיה של כ-2% משכר העובד, כשכל הפרמיה היא על חשבון המעסיק.
לצד זאת, ביטוח הבריאות המרכזי יגיע תחת פוליסה פרטית. המעסיק מחויב לרכוש פוליסה לעובד, כשכל העלות היא על המעסיק. חברות הביטוח השונות מציעות פוליסות מותאמות לביטוח עובדים זרים. את הפוליסות המוצעות ניתן לחלק לשני סוגים:
- פוליסת מינימום לעובדים זרים: זוהי פוליסת ביטוח בסיסית, והיא המינימלית המחויבת לרכישה לעובד זר על פי חוק. לפי אתר "כל זכות", הפוליסה כוללת את הכיסויים הבאים: ניתוחים, רפואה ראשונית (רופא משפחה), קבלת מרשמי תרופות, ביקור אצל רופאים מומחים, ביקור בבתי חולים וחדר מיון, בדיקות אבחוניות, שירותי המוקד הרפואי הטלפוני, אבחון, בדיקות מעבדה, חיסונים, אשפוז בבית חולים פסיכיאטרי, הליכון, צילום ריאות, כסא גלגלים, בדיקות הדמיה, בדיקות מנטו, ניתוחים, הוצאות רפואיות שלא בגין אשפוז, CT, רפואת שיניים (עזרה ראשונה), פינוי באמבולנס, בריאות האישה, ביטוח נכות, העברת גופה במקרי מוות, ביטוח למקרה מוות, ועוד (בהתאם לסעיפים המצוינים בפוליסה).
- פוליסה מורחבת לעובדים זרים: זוהי פוליסה שכל חברת ביטוח מרכיבה קצת אחרת. היא כוללת את כל הכיסויים הבסיסיים של פוליסת המינימום, בתוספת כיסויים אחרים.
כמה עולה ביטוח בריאות לעובדים זרים?
המעסיק של העובד הזר חייב לרכוש לו ביטוח בריאות החל מיום העבודה הראשון. כמעט בכל ביטוח בריאות (או ביטוח חיים וכדומה) קיים מנגנון של "תקופת אכשרה", תקופה שבה הפרמיה משולמת אך הכיסויים עדיין לא מופעלים. מטרת תקופת האכשרה היא לוודא מצב בריאותי תקין לפני תחילת החלת הכיסויים. במקרה של עובד זר, אין היגיון בתקופת אכשרה – ולכן באופן חריג ביטוח הבריאות לעובד זר יהיה תקף ופעיל החל מהיום הראשון.
הבדל נוסף בין ביטוח בריאות לעובד זר לבין ביטוח בריאות פרטי רגיל, הוא התשלום. בעוד בביטוח בריאות מן השורה הפרמיה נקובה ברמה החודשית (או השנתית), הרי שעבור עובד זר נוקבים במחיר יומי לביטוח. כך, ברוב חברות הביטוח המחיר עבור ביטוח בריאות לעובד זר נע בין 7.5 שקלים ביום ל-10 שקלים ביום.
לסיכום
העסקת עובד זר, אף שהיא נחוצה למשק, היא עסק סבוך ברוב המקרים. המעמד החוקי של חלק מהזרים, לצד חקיקה שמשתנה לעתים תכופות, מעמידות את המעסיק במצב קבוע של צורך להכיר את החוקים ולהתעדכן. עם זאת, ביטוח העובד בפוליסת ביטוח בריאות פרטי הוא דווקא צעד פשוט יחסית, שיוריד מהמעסיק דאגה אחת לפחות. לכן חשוב לרכוש ביטוח לעובד, החל מיומו הראשון בישראל או תחת העסקתכם.
