מבחינת חברות הביטוח, ביטוח – ובמיוחד ביטוח רכב – הוא תהליך מתמיד של איזון בין סיכון לבין פיצוי. חברת הביטוח גובה פרמיה שנתית או חודשית, שאמורה לשקף את רמת הסיכון שמאמינה חברת הביטוח שקיים – לכך שהמבוטח יתבע אותה עבור פיצויים ביום מן הימים. לכן למשל, ביטוח של דבר יקר כמו יאכטה או בית יהיה יקר, וביטוח חיים מתייקר עם השנים, כי עם הזמן אנו מתקרבים ליום שבו ישולמו הפיצויים.
בעולם הרכב, ישנם כמה שיקולים בקביעת גובה הפרמיה השנתית שתוצע למבוטח, וגם לעצם השאלה של האם אותו אדם יבוטח או לא. אחד מאלה הוא עבר ביטוחי. העבר הביטוחי הוא רשומה של כל תביעות הביטוח שהגיש בעבר, לרבות תביעות ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח חיים וכו'. בהקשר של ביטוח רכב, העבר הביטוחי מתייחס אך ורק לתביעות ביטוח רכב שהוגשו על שמו של הנהג.
מדוע חשוב לשים לב לעבר ביטוחי?
העבר הביטוחי הוא גורם חשוב בעת רכישת ביטוח רכב. חברות הביטוח משתמשות בעבר הביטוחי של המבוטח הפוטנציאלי כדי להעריך את הסיכון שהוא מייצג עבורן. ככל שיש למבוטח יותר תביעות עבר, כך הסיכון שהוא ייכנס לתאונה בעתיד גבוה יותר. כאמור, חברות הביטוח משתמשות בהיסטוריית תביעות המבוטח כדי לקבוע את גובה פרמיית הביטוח שלו. במהלך תהליך הרכישה של הפוליסה, חברת הביטוח תבקש מהנהג להמציא "דו"ח היעדר תביעות". מבוטח עם היעדר תביעות יהיה זכאי להנחה בביטוח, בעוד שמבוטח עם היסטוריה של תביעות ייאלץ לשלם פרמיה גבוהה יותר.
חברות הביטוח בודקות את העבר הביטוחי של המבוטח הפוטנציאלי כדי להעריך את הסיכוי שהוא ייכנס לתאונה בעתיד. חברות הביטוח רוצות להבטיח שהן לא יספקו ביטוח לאנשים בעלי סיכון גבוה לתאונה, שכן הדבר עלול להוביל להפסדים כספיים גדולים לחברה.
כיצד ניתן לשמור על עבר ביטוחי נקי?
"היעדר תביעות" הוא מצב בו מבוטח לא הגיש תביעת ביטוח לרכב שלו בשלושת השנים האחרונות. מצב זה נחשב לחיובי מבחינת חברות הביטוח, שכן הוא מעיד על כך שהמבוטח הוא נהג זהיר וזהיר, שפחות סביר שיגרום לתאונה או נזק לרכב שלו.
הדרך הטובה ביותר לשמור על עבר ביטוחי נקי היא לנהוג בזהירות ולהימנע ממעורבות בתאונות דרכים. אם נקלעתם לתאונה, חשוב לפעול לפי הוראות החוק ולדווח על התאונה לחברת הביטוח שלכם.
במקרים בהם הנזק לרכב עקב תאונה הוא מינורי, ייתכן שחברת הביטוח תציע לפצות אתכם על הנזק שנגרם "מבלי להפעיל את הביטוח". כלומר, ייתכן שתידרשו להשתתפות עצמית גבוהה יותר, אך לא תירשם לכם תביעה של הביטוח בתיק, וכך בעת חידוש הביטוח תגיעו שוב תחת ההגדרה של "היעדר תביעות".
איך ניתן להוכיח עבר ביטוחי נקי?
אתם יכולים להוציא העדר תביעות מהחברה המבטחת שלכם. בדרך כלל, טופס היעדר תביעות מונפק מדי שנה לאחר תום תקופת הביטוח. אם אתם רוצים להוציא היעדר תביעות בכל זמן לאחר חידוש הפוליסה (כדי לרכוש פוליסה אחרת, למשל), תוכלו לפנות לחברה המבטחת שלכם ולבקש זאת.
דרך נוספת להגיע לדו"ח היעדר התביעות שלכם הוא באמצעות האתר הממשלתי "הר הביטוח". לאחר תהליך הזדהות קצר ופשוט, תוכלו להיחשף באתר לכלל הביטוחים הרשומים על שמכם, ולהנפיק את הדו"ח הרלוונטי. לפי הכתוב באתר, הממשק מציע אפשרות להנפקת דו"ח מרוכז של העבר הביטוחי ללא צורך בבירור החברה בה נרכש הביטוח בשלוש שנים הקודמות, ובכך הוא חוסך את הצורך במעבר לאזור האישי בכל אחת מחברות הביטוח או פניה ישירה לסוכן הביטוח או חברת הביטוח על מנת לקבל את הדו"ח.
במקרה שזהו הרכב הראשון שנמצא ברשותכם, לא תוכלו להציג שלוש שנים של ביטוח ללא תביעות. במקרים כאלה, חברות הביטוח יסכימו לקבל את העבר הביטוחי של הנהג שברכבו נהגתם עד כה. כך למשל, נהג שהשתמש ברכב של אביו במשך 5 שנים, וכעת רוכש לראשונה רכב משלו: חברת הביטוח תסכים לקבל את היעדר התביעות על ביטוח הרכב של האב, כהיעדר תביעות עבור הבן ברכישת הביטוח.
סיכום
העבר הביטוחי הוא גורם חשוב בעת רכישת ביטוח רכב. חברות הביטוח בודקות את העבר הביטוחי של המבוטח הפוטנציאלי כדי להעריך את הסיכון שהוא מייצג. ככל שיש למבוטח יותר תביעות עבר, כך הסיכון שהוא ייכנס לתאונה בעתיד גבוה יותר. הדרך הטובה ביותר לשמור על עבר ביטוחי נקי היא לנהוג בזהירות ולהימנע ממעורבות בתאונות דרכים. אם נקלעתם לתאונה, חשוב לפעול לפי הוראות החוק ולדווח על התאונה לחברת הביטוח שלכם.
