ביטוחי הבריאות בישראל
נתחיל בבסיס – כיצד הבריאות שלנו מבוטחת בישראל? מתוקף חוק ביטוח בריאות ממלכתי, כל תושב במדינה חייב להיות מבטוח תחת קופת חולים, שם הוא מקבל את שירותי הבריאות הבסיסיים, בסבסוד מצד המדינה. מעל לרובד זה, קיימים בקופות החולים שירותי בריאות נוספים (שב"ן) שמציעים כיסויים רפואיים מורחבים, בתשלום נוסף – אלה הם המסלולים שלעתים מכונים "עדיף", "זהב", "משלימה" וכדומה. לפי נתונים שפירסם העיתון "גלובס" בסוף 2023, לכ-80% מהציבור בישראל יש ביטוח שב"ן.
ומעל לרבדים אלה, קיים ענף ביטוחי הבריאות הפרטיים. אלה לא נמכרים בקופות החולים אלא מצד חברות הביטוח הגדולות. נכללים בהם שירותי בריאות נרחבים ביותר, והפוליסות גמישות ופתוחות לרכישת הרחבות וכדומה. ישנם שירותי רפואה שמכוסים רק אצל פוליסת ביטוח בריאות פרטי, ויש הליכים רפואיים שמכוסים הן בביטוח הפרטי והן בביטוחי השב"ן.
הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים
עד 2016, ביטוחי הבריאות הפרטיים היו סבוכים יחסית להבנה – שלל הכיסויים השונים שהם מציעים, רשימות הרופאים המומחים, התרופות הספציפיות שאינן בסל הבריאות – כל אלה היו שונים בין חברה לחברה, ובין פוליסה לפוליסה. למי שבא לרכוש ביטוח היה לא פשוט להבין אילו כיסויים הוא צריך, על אילו ניתן לוותר ואילו מקרים שבהם אין ביטוח יכניסו אותו למצב של מצוקה כלכלית פוטנציאלית.
ב-2016 יצאה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, במהלך להסדרת התחום לטובת הצרכן הפשוט. לפי אותה רפורמה, הרשות קבעה שחברות הביטוח ימכרו פוליסת ביטוח אחידה בתחום הניתוחים. ב-2023 אמורה היתה לחול רפורמה משלימה, שמטרתה היתה ליצור "מוצר בסיס" בפוליסות ביטוח הבריאות הפרטי, כך שכל רוכש יהיה חייב לקבל כיסויים מסוימים בכל ביטוח פרטי, ורק על גביהם להוסיף כיסויים נוספים.
יצירת מוצר ביטוחי בסיסי אחיד מטרתה להעניק לבמוטח את הכיסוי מפני המקרים הקיצוניים שהתרחשותם ללא ביטוח יכולה להמיט עליו אסון כלכלי. בין אלה נכללים השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו"ל. הזדקקות לכל אחד מאלה ללא ביטוח, יכולה להוות הכרח להוצאה כספית גדולה מאוד. בנוסף קובעת הרפורמה איסור מכירת כפל ביטוח בפוליסות פרטיות, ועוד שינויים לטובת הצרכן.
למה הרפורמה מתעכבת?
הרפורמה של 2023 היתה צריכה לצאת לדרך עוד בינואר, ונדחתה למאי 2023. באפריל נדחתה שוב היציאה לפועל של הרפורמה, לחורף. רשות שוק ההון הסבירה זאת אז בקרבה שלה לרפורמה אחרת בתחום שהחיל משרד האוצר, והן בפניות רבות שקיבלה בנושא מגורמים רבים בענף הביטוח.
אך כשסוף הקיץ הגיע, התברר שחברות הביטוח אינן מוכנות לרפורמה. רשות שוק ההון אוסרת על מכירת פוליסות שאינן עומדות בתנאים, החל מ-1 באוקטובר 2023. רק חברת AIG הצליחה לייצר פוליסה זמינה לשיווק – שעומדת בתנאים החדשים של שוק ההון – בזמן. מסיבה זו, רוב מוחלט של שוק ביטוחי הבריאות בישראל מושבת, ולא ניתן לרכוש ביטוח בריאות פרטי חדש נכון לתחילת 2024.
הישארו מעודכנים
אם כן, כך הגענו למצב שבו אנו נמצאים כיום. אם יש בידיכם פוליסת ביטוח בריאות פרטי קיימת, או שאתם בכל זאת צריכים או רוצים לרכוש ביטוח בריאות פרטי – כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח. החברות השונות עובדות על יצירת פוליסות שיעמדו בתנאים, וכל שניתן הוא להישאר מעודכנים.
